Mulți americani lucrează încă când au atins 65 ani și au devenit eligibili pentru Medicare. De fapt, anii de pensionare, în special sfârșitul lor anterior, pot să arate mult ca vârsta mijlocie. Un studiu realizat de Merrill Lynch și Age Wave a constatat că 72% dintre lucrătorii cu vârsta peste 50 de ani preferă să continue să lucreze bine după vârsta de pensionare tradițională de 65 de ani. De fapt, 47% din acea vârstă de pensionare trecută se află încă în forță de muncă.

Dacă intenționați să continuați să lucrați după 65 de ani, aveți o situație potențial complicată de luat în considerare: asistența medicală.

Dacă aveți în prezent o asigurare de sănătate prin intermediul unui antreprenor trecut sau prezent - sau prin intermediul soțului dvs., dacă sunteți căsătorit - cum faceți politica să lucreze împreună? Și ce trebuie să faceți atunci când devine momentul să vă reînscrieți în asigurarea de sănătate la locul de muncă, dacă angajatorul dvs. (sau soțul / soția) îl oferă?

În primul rând, trebuie să știți cum funcționează Medicare.

Piulițele și bolțurile Medicare

Medicare are patru părți. Unele sunt obligatorii, iar altele sunt opționale, în funcție de acoperirea de sănătate a celorlalte.

Partea A. Acest segment acoperă asistența medicală spitalicească. Sunt incluse, de asemenea, îngrijirile de îngrijire medicală și asistența medicală internă la domiciliu. Majoritatea persoanelor beneficiază gratuit de o parte A la vârsta de 65 de ani.

-> - <

Partea B. Acoperă proceduri și echipamente medicale, inclusiv vizite la medic, chirurgie și îngrijire preventivă. Este posibil să plătiți o primă lunară pentru acoperirea din partea B. Dacă sunteți înscris în Medicare Partea A, sunteți obligat să vă înscrieți în Partea B dacă nu aveți o "acoperire credibilă" dintr-o altă sursă - de exemplu, un angajator sau un soț / soție.

Partea C. De asemenea, cunoscut sub numele de Medicare Advantage, partea C combină în mod normal părțile A, B și D într-un program asemănător cu un HMO. Companiile private de asigurări administrează Medicare Advantage.

Partea D. Aceasta se plătește pentru medicamentele eliberate pe bază de prescripție medicală și este, de asemenea, administrată de companiile de asigurări private.

(Pentru o explicație în profunzime a celor patru părți ale Medicare, citiți Medicare 101: Aveți nevoie de toate cele 4 părți?)

Medicare are lacune

Medicare tradițională - definită ca părți A, B și D - are lacune în acoperire. Partea A are o deductibilă de 1, 216 USD, iar Partea B vă obligă să plătiți 20% din toate cheltuielile indiferent de factura totală. Partea D are notoriu "gaura de gogoasa", care întrerupe modul în care sunt plătite medicamentele în conformitate cu Partea D. S-ar putea ajunge la un punct când trebuie să plătiți până la 72% din costurile de prescripție a medicamentelor.

Toate acestea pot adăuga până la o factură considerabilă dacă aveți un an de sănătate deosebit de proastă. Din cauza acestor lacune, cei mai mulți oameni achiziționează asigurare suplimentară. Există două opțiuni: Medicare Supplement Insurance, cunoscută și sub numele de Medigap, este o alegere. Cealaltă opțiune pentru a umple golurile este un plan Medicare Advantage (Medicare Part C).

(Pentru o explicație în profunzime despre Medigap și Medicare Advantage, citiți articolul Medigap Vs. Medicare Advantage: Care este mai bine?)

Trebuie să mă bazez pe Medicare sau pe planul meu sponsorizat de angajator?

Toată lumea care are vârsta de peste 65 de ani trebuie să aibă asigurare medicală - fie prin intermediul Medicare, un soț sau o acoperire sponsorizată de angajator. Fie că rămâneți cu planul angajaților sau că treceți la un plan Medigap sau Medicare Advantage este o chestiune de comparație. Comparați deductibile, maximul pe care ar trebui să-l plătiți din buzunar și alte caracteristici ale planului. Care plan vă oferă cea mai bună acoperire pentru cel mai bun preț?

Nu este vorba doar despre primele. Dacă medicii dvs. actuali nu iau Medicare și vrei să rămâi cu ei, rămâi cu planul tău sponsorizat de angajator atâta timp cât o permit.

Dacă vă decideți să rămâneți în planul angajatorului, chiar dacă sunteți înscris la Medicare, Partea A, verificați cu Medicare dacă vă puteți întârzia să vă înscrieți în Partea B. Este posibil să fiți capabil de a plăti primele din partea B deoarece sunteți acoperit de asigurarea medicală sponsorizată de angajator.

Dacă sunteți căsătoriți, verificați modul în care acest lucru vă va afecta soțul / soția. Dacă renunți la acoperirea sponsorizată de angajator, tu și soțul / soția dv. Va trebui să plătiți pentru politici separate Medicare. Dacă soțul dvs. este mai mic de 65 de ani, el sau ea va trebui să găsească o acoperire privată.

În cele din urmă, odată ce împliniți vârsta de 65 de ani, angajatorul sau compania de asigurări poate solicita să depuneți dosarul pentru Medicare. Consultați-vă cu angajatorul și / sau asigurătorul înainte de a vă întoarce 65 de ani pentru a vedea dacă se va schimba acoperirea.

Pas cu pas

Iată cum puteți compara planurile:

Pasul 1: Discutați cu angajatorul dvs. pentru a vedea dacă asigurarea actuală se va schimba la vârsta de 65 de ani.

Strângeți toate documentele referitoare la asigurarea sponsorizată de angajator. Pasul 3:

Găsiți un plan de Medicare comparabil - fie Medicare A, B, D plus Medigap, fie un plan Medicare Advantage. Pasul 4:

Aflați care plan este o valoare mai bună prin compararea prețurilor și beneficiilor. Pasul 5:

Luați în considerare și alți factori, cum ar fi asigurarea de soț, dacă trebuie să vă schimbați medicii etc. Pasul 6:

Obțineți oa doua opinie de la un agent sau consultant de încredere . Cine plătește mai întâi?

Harriet Hoffman, consultant independent în New York City și proprietar al "Make the Right Choice": beneficiile pentru Medicare și securitate socială, explică faptul că, dacă mai mult de 20 de angajați lucrează pentru o companie, planul de sănătate al grupului plătește mai întâi. Medicare servește drept politică secundară și poate plăti toate sau o parte din cheltuielile rămase.

Pentru companiile cu mai puțin de 20 de angajați, Medicare este probabil asigurătorul principal, ceea ce înseamnă că ați putea dori să schimbați medici dacă dumneavoastră nu luați Medicare.

Discutați cu angajatorul dvs. pentru a vedea cine este asigurătorul principal în cazul dumneavoastră. Pentru informații mai detaliate despre cine plătește mai întâi, consultați "Ghidul dvs. pentru cine plătește primul" la medicare. gov.

Medicare este atât de rea ca oamenii cred?

Potrivit lui Hoffman, nu deloc."Medicare este motivul pentru care persoanele de peste 65 de ani sunt mai puțin susceptibile de a trăi în sărăcie decât orice alt grup de vârstă". Ea spune ca medicii, in special in zonele cu o populatie mai mare, nu isi scot din cap pacientii cu Medicare mai repede decat renunta la planurile traditionale de asigurare, iar retelele Medicare pot fi cu usurinta la fel de mari sau mai mari decat cele ale unor retele private de asigurari.

Potrivit lui Joseph Graves, agent de asigurări și fondator al firmei, nu-mi place să cumpăr Asigurări, Medicare este o rețea națională fără întreruperi care poate oferi pacienților acces la unele spitale de specialitate pe care asigurările private nu le oferă.

Linia de fund

Cu cât sunteți mai în vârstă, cu atât aveți șanse mai mari să aveți probleme medicale. Dacă optați pentru Medicare în loc de planul de angajator - sau lucrați într-o companie mică în care Medicare devine asiguratorul principal - asigurați-vă că ați completat lacunele. Comparați una dintre politicile Medicare Advantage sau Medigap cu planul de asigurare sponsorizat de companie pentru a vedea care este cea mai bună soluție pentru dvs.

"Dacă angajatul trebuie să plătească o mare parte din prima de asigurare a companiei sau are o deductibilitate mare, Medicare ar putea fi o opțiune mai puțin costisitoare", spune Hoffman. "În caz contrar, angajatul ar fi mai bine să rămână în planul companiei și să amâne înscrierea în Partea B până la părăsirea angajatorului. "

Întrebați-vă agentul de asigurare sau consultantul independent pentru a vă ajuta să comparați și să faceți alegerea corectă pe baza nevoilor dvs. specifice.