Dacă vă întrebați cum să finantați extinderea afacerii dvs. mici, vă recomandăm să luați în considerare un împrumut pentru Administrarea Small Business (SBA). Deși nu sunt pentru fiecare proprietar de afaceri, aceste împrumuturi sunt o opțiune viabilă pentru cei care nu pot obține alte finanțări pentru a-și dezvolta afacerea.

În esență, atunci când o afacere care se califică solicită un împrumut SBA, solicită de fapt un împrumut comercial, structurat în conformitate cu cerințele SBA, cu o garanție SBA. Proprietarii de întreprinderi mici și debitorii care au acces la alte finanțări în condiții rezonabile nu sunt eligibili pentru împrumuturi garantate de SBA. "Creditele SBA sunt o idee bună dacă un proprietar de afaceri mici nu se califică pentru un împrumut de afaceri bancar tradițional și are o utilizare specifică pentru fondurile care vor ajuta creșterea afacerii", spune Anthony Pili, vicepreședinte și director de planificare strategică, Banca Hudson din Bardonia, NY. Aflați mai multe în Bazele finanțării unei afaceri .

AD:

Un exemplu de utilizare bună, specifică este dacă, de exemplu, comenzile depășesc oferta și unele mașini noi, un angajat suplimentar, o altă locație sau un alt camion ar contribui la satisfacerea cererii în mod profitabil după acoperirea plata datoriei noi, spune Pili.

Alte utilizări bune pentru un împrumut SBA includ: cumpărarea unei afaceri a unui concurent pentru a obține economii de scară, refinanțarea datoriilor cu rată mai mare sau achiziționarea clădirii în care operează activitatea, în cazul în care noile plăți ipotecare sunt egale sau mai mici decât contractul de leasing plăți.

Un exemplu necorespunzător este faptul că acționează pe o bănuială. Multe activități de marketing intră în această categorie, spune Pili. "Mulți cred că dacă vor împrumuta un panou sau un ziar, clienții vor veni. "Rar este cazul.

Opțiuni SBA

Small Business Administration oferă o varietate de programe financiare menite să ajute întreprinderile mici să reușească. Programele variază de la oferirea de asistență care facilitează un împrumut cu un creditor terț pentru a garanta o obligațiune sau pentru a ajuta un proprietar al unei întreprinderi mici să găsească capital de risc.

Programele de împrumut garantate - numite și împrumuturi SBA - sunt una dintre aceste oferte. Sunt disponibile mai multe tipuri de împrumuturi, inclusiv:

• 7 (a) Programul de împrumut . Acesta este cel mai obișnuit program de împrumut al SBA și include ajutor financiar pentru întreprinderile cu cerințe speciale, cum ar fi francizele, fermele și întreprinderile agricole și navele de pescuit.
• Program Microloan . Aceasta oferă împrumuturi mici, pe termen scurt, pentru întreprinderile mici și anumite tipuri de centre de îngrijire a copiilor care nu sunt profitabile.
• Credite imobiliare și echipamente: CDC / 504 . Acest împrumut oferă finanțare pentru activele fixe majore, cum ar fi echipamentele sau bunurile imobile.

SBA nu acordă împrumuturi directe întreprinderilor mici. Ea doar stabilește liniile directoare pentru împrumut și apoi susține împrumutul sau garanțiile că împrumutul va fi rambursat, spune Joseph Lizio, CEO, Capital LookUp LLC, și un fost împrumutător comercial. Acest lucru elimină un anumit risc pentru creditori.

Obținerea aprobării

Proprietarul unei întreprinderi mici poate solicita un împrumut SBA prin orice bancă care oferă împrumuturi SBA. "Un proprietar de afaceri poate aplica și printr-o companie locală certificată de dezvoltare (CDC), o corporație nonprofit certificată și reglementată de SBA care lucrează cu creditorii participanți pentru a oferi finanțare întreprinderilor mici", spune Pili. Există 270 CDC-uri la nivel național, fiecare acoperind o arie geografică specifică.

"Multe bănci sunt partenere cu CDC-ul lor local pentru a ajuta debitorii care nu ar beneficia altfel de un împrumut de afaceri tradițional pe care banca îl oferă", spune Pili.

Pentru a fi aprobat, o cerere de împrumut SBA trebuie mai întâi să fie aprobată și subscrisă de o instituție financiară sau de un creditor de afaceri mici. "Apoi este trimis la SBA, care, sub îndrumarea sa proprie, o va subscrie și o va aproba sau nu", spune Lizio.

Dacă ambele organizații aprobă împrumutul, instituția financiară va finanța și va servi la împrumutul de la acel punct. "SBA va garanta doar împrumutul sau o parte din acesta - de obicei, în jur de 85% - în caz de neplată de către împrumutat", spune Lizio.

Dacă nu sunteți sigur dacă creditorul dvs. local este creditor aprobat de SBA, vizitați site-ul SBA. În timp ce fiecare creditor are criterii proprii pentru a aproba un împrumut, Lizio spune că există câteva criterii comune de calificare pe care toți creditorii le folosesc, inclusiv:

• Fluxul de numerar pentru plata împrumutului. Dacă o plată lunară este estimată la 1.000 $ pe lună, solicitanții trebuie să demonstreze că întreprinderea poate câștiga această sumă, peste și peste profiturile totale din exploatare.
• Istoricul creditelor personale. ofițerii de împrumut nu doresc să-și piardă timpul cu privire la o cerere pe care nu i-au putut aproba niciodată prin comitetele lor de subscriere sau creditare. Deci, ei trag un istoric personal de credit pe reclamanți. Dacă aceste scoruri nu ating un prag minim, spune Lizio, creditorul va pleca imediat.
• colateral. Deși pot exista câteva excepții, SBA solicită, în general, ca toate împrumuturile SBA să fie garantate cu toate activele disponibile (stocuri, clădiri, numerar etc.) - atât pentru afaceri, cât și pentru cele personale. Băncile și alți creditori comerciali vor dori și garanții complete. Fără garanții evaluate la cel puțin 100% din suma creditului, Lizio declară că cererea va fi probabil refuzată.

Avantaje specifice SBA

Pentru proprietarii de întreprinderi mici, accesarea rutei SBA are câteva avantaje cheie.

Termen de împrumut. Lizio spune că unul dintre cele mai mari beneficii ale unui împrumut SBA este termenul împrumutului. "Majoritatea creditorilor doresc ca debitorii să aibă cel mai scurt termen disponibil. Dar împrumuturile SBA extind acești termeni ", spune Lizio.

De exemplu, o bancă ar putea fi de acord doar cu un termen de 10 ani în domeniul imobiliar, dar SBA ar putea aproba un termen de 20 sau 25 de ani.Sau, să zicem că un creditor privat va subscrie un împrumut de echipament timp de 5 ani - SBA ar putea aproba 7 ani.

De ce contează asta? Lizio spune că un termen mai lung face ca plata la împrumut să fie mai accesibilă și, de asemenea, facilitează obținerea unui împrumut. În plus, aceasta adaugă flexibilitate pentru un împrumutat. "Nici o afacere nu are venituri neîntrerupte. Ar putea avea o lună bună sau o perioadă bună sau o lună sau o perioadă proastă. O plată minimă a împrumutului este mai ușor de acoperit în timpul unei luni sau perioade proaste.

"Întotdeauna le spun împrumutătorilor să ia cel mai îndelungat termen pe care îl pot, apoi să lucreze pentru a gestiona împrumutul pentru a-și reduce costurile totale, plătindu-le mai mult atunci când își pot permite să facă acest lucru", adaugă el.

Flexibilitate în garanție. Cerințele colaterale sunt, de asemenea, mai flexibile. Lizio spune că majoritatea împrumuturilor pentru afaceri necesită garanții în valoare de 100% sau mai mult din suma creditului pentru aprobare. Dar SBA poate aproba un împrumut în cazul în care împrumutatul îndeplinește toate celelalte criterii - și promite toate garanțiile comerciale și personale disponibile - chiar dacă această garanție nu adaugă până la 100% din suma creditului. Cei care nu au prea multe garanții pot fi totuși aprobați pentru un împrumut SBA în cazul în care ar fi putut fi refuzate de un creditor tradițional.

Tu ești un caz de frontieră. Uneori, SBA ar putea fi singurul motiv pentru care obții împrumutul. "Dacă banca sau creditorul se află pe gard dintr-un motiv oarecare, garanția SBA ar putea fi ceea ce te împinge pe partea dreaptă, obținându-ți aprobarea" spune Lizio.

Unele dezavantaje

Costuri mai mari. Taxele asociate împrumuturilor SBA pot deveni costisitoare. "Trebuie să plătiți două seturi de taxe: o taxă de origine și costuri de închidere a creditorului, precum și taxe de până la 3,5% pentru unele aprobări SBA", spune Lizio. De asemenea, trebuie să treceți prin două procese de subscriere, care pot necesita două evaluări diferite ale proprietății sau garanției. Asta poate fi costisitor.

Procesare mai lentă. Trebuie să ai răbdare. Pentru un singur lucru, aveți de-a face cu două instituții - creditorul și SBA - nu doar creditorul. "Procesul de aplicare a acestor împrumuturi durează pentru totdeauna, deoarece mulți ofițeri din bancă nu le place să le facă și SBA este întotdeauna susținut", spune Lizio.

Pentru 7 (a) împrumuturi, poate doriți să investigați programul de împrumut SBAExpress, care a expirat termenele limită și promite un timp de răspuns de 36 de ore la cererile de împrumut. Specificațiile acestor împrumuturi expres pot sau nu pot satisface nevoile dvs.

Linia de fund

Înainte de a aplica pentru orice tip de împrumut de afaceri, este înțelept să evaluați sănătatea și nevoile financiare ale afacerii dvs. SBA sugerează să vă gândiți la puterea industriei dvs., la modul în care veți utiliza și rambursați împrumutul și la puterea echipei de conducere.

Elaborați un plan de afaceri care răspunde la aceste întrebări. Toți creditorii vor dori să revizuiască un plan de afaceri substanțial, cuprinzător și bine gândit înainte de a aproba un împrumut pentru a extinde - sau lansa - o afacere.

Un împrumut de afaceri tradițional va fi, în general, mai rapid pentru a obține taxe mai mici. Dar împrumuturile SBA pot oferi avantaje importante, inclusiv posibilitatea de a obține un împrumut în toate etapele dezvoltării companiei.