Dacă sunteți ca 80% din muncitorii din S.U.A. (89% dintre cei din companii cu 500 de angajați), aveți acces la un plan de contribuții definite, cum ar fi 401 (k). Deoarece fiecare plan este unic, este important să aflați detaliile planului și opțiunile pe care le aveți. Iată cinci întrebări pe care ar trebui să le întrebați despre planul companiei dvs. de 401 (k).

1. Compania îmi potrivește contribuțiile?

Aceasta este probabil cea mai importantă întrebare pe care o puteți întreba deoarece o potrivire a unei companii poate crește în mod semnificativ valoarea contului dumneavoastră de pensii. Este comun ca angajatorii să se potrivească cu un procent din contribuția dvs. Să presupunem că faceți 50.000 $ pe an și contribuiți la 5% din salariul dvs. ($ 2, 500). Compania dvs. corespunde cu 50% din contribuția dvs., ceea ce adaugă în cont 1 250 RON. Contribuția angajatorului poate fi limitată de plan (de exemplu, planul poate corespunde cu 50% până la 4% din salariul dvs.) sau prin limita dvs. anuală de contribuție stabilită de IRS.

AD:

Dacă compania dvs. se potrivește, încercați să contribuiți cel puțin până la maximul pe care sunt dispuși să se potrivească. Dar poate că nu doriți să mergeți peste această sumă. "Multe companii mici au planuri cu costuri ridicate de 401 (k)", spune Michael Zhuang, director al MZ Capital Management din Bethesda, Maryland. "În acest caz, nu merită să contribuie mai mult la plan, din moment ce economisiți în taxele pe care le plătiți în taxe ascunse și apoi pe altele. „

2. Care sunt opțiunile mele de investiții?

De obicei, planurile vă permit să alegeți dintr-o varietate de investiții, cum ar fi fonduri mutuale, acțiuni (aceasta poate include stocul companiei dvs.), obligațiuni și contracte de investiții garantate (GIC). Dacă nu vă plac opțiunile de investiții oferite de angajatorul dvs., este posibil să transferați un procent din planul dvs. într-un alt cont de retragere. Aceasta este cunoscută sub numele de răsturnare parțială.

"Asigurați-vă că vă întrebați dacă 401k dvs. are o opțiune de brokeraj complet automată. Majoritatea planurilor de 401 (k) nu, dar unii fac. Acest lucru vă va permite să aveți un cont de brokeraj în care puteți face acțiuni individuale, obligațiuni, fonduri mutuale, fonduri mutuale, ETF-uri etc. și nu vă limitează la cele 10-12 fonduri mutuale obișnuite. Din nou, aceasta nu este norma, dar cu cât este mai mare compania, cu atât sunt mai mari sansele de a avea o brokeraj complet ", spune Dan Stewart, CFA®, președinte și director de investiții al Revere Asset Management, Inc., din Dallas, Texas.

Mulți oameni investesc mai agresiv atunci când sunt mai mici (și sunt capabili să se recupereze de la pierderi), apoi fac investiții mai conservatoare pe măsură ce se apropie de pensionare. Aceasta înseamnă că probabil vă veți schimba alocările în timp. Cele mai multe planuri vă permit să efectuați modificări după cum doriți; totuși, unele restricționează modificările doar o dată pe lună sau trimestru.

3. Care opțiune de investiții are cel mai mic raport de cheltuieli?

Multe investiții, inclusiv fonduri mutuale și fonduri tranzacționate la bursă (ETF), percep acționarilor o rată a cheltuielilor pentru a acoperi cheltuielile de funcționare totale ale fondului. (Vezi Fondul Mutual sau ETF: Care este bine pentru tine? ) Exprimat ca procent din activele medii nete ale unui fond, raportul de cheltuieli include taxele administrative, conformitatea, distribuția, managementul, marketingul, , precum și alte costuri operaționale. Raportul de cheltuieli reduce direct veniturile acționarilor, reducând astfel valoarea investiției dvs. Nu presupuneți că o investiție cu cea mai mare rentabilitate este automat cea mai bună alegere. O investiție mai redusă, cu un raport de cheltuieli mai mic, vă poate face mai mulți bani pe termen lung.

4. Când am devenit vrăjit?

Partea veche a 401 (k) este partea pe care o păstrați, chiar dacă vă părăsiți locul de muncă. Orice bani pe care-l contribui este întotdeauna 100% investit. Cu toate acestea, contribuțiile făcute de compania dvs. vor face obiectul unei cerințe de intrare în drepturi. Există două tipuri de programe de încadrare: gradate și stânci. Cu titluri de valoare, fondurile intră în timp. De exemplu, este posibil să fiți 25% investit după primul an, 50% investit în anul următor și așa mai departe, până când veți fi pe deplin învestiți. Cu vestă, contribuția angajatorului este 0% investit până când ați petrecut o anumită perioadă de timp la locul de muncă (cum ar fi după doi ani), moment în care devine 100% investit. Oricum, odată ce devii pe deplin încredințat, toți banii din plan (contribuțiile tale și angajatorul tău) sunt al tău și poți să o iei cu tine dacă schimbi locul de muncă sau te pensionezi.

5. Când pot să-mi retrag banii?

În general, dacă faceți o retragere înainte de a împlini vârsta de 59½ ani, trebuie să plătiți o taxă de 10% pentru distribuție. În caz de greutăți, este posibil să nu fiți nevoit să plătiți pedeapsa. Aceste scutiri de greutate pot include:

• Care suferă o dizabilitate
• Moartea și distribuția este făcută unui beneficiar
• Anumite cheltuieli medicale
• Achiziționarea primei case
• Plata pentru colegiu sau copiii dvs.)
• Evitarea închiderii sau evacuării
• Cheltuieli de înmormântare sau de înmormântare
• Anumite reparații

Odată ce ați transformat 70½, trebuie să efectuați distribuțiile minime necesare din toate cele 401 . (Dacă lucrați în continuare pentru compania în care aveți unul dintre cei 401 (k) dvs., nu va trebui să luați un RMD numai de la acea persoană.) În general, trebuie să începeți să retrageți bani până la 1 aprilie anul următor anului în care ați împlinit 70½. Vârsta dvs. (și speranța de viață) și valoarea contului determină distribuția minimă necesară.

Linia de fund

Alegerea unui plan de 401 (k) poate părea copleșitoare. Prin urmare, mulți lucrători eligibili pentru a participa la aceste planuri de pensionare sponsorizate de angajatori întârzie - sau evita - înscrierea. Înțelegerea acestor cinci întrebări va ajuta la clarificarea detaliilor planului și a opțiunilor.

Dacă materialele pe care le obțineți nu sunt clare, adresați-vă coordonatorului resursei umane sau al beneficiilor pentru a răspunde întrebărilor pe care le aveți cu privire la planul companiei dvs. 401 (k).Asigurați-vă că ați întrebat și "ce resurse sunt disponibile pentru a sprijini participanții, cum ar fi instrumente și aplicații online, educație, consiliere și multe altele", spune Marguerita Cheng, CFP®, CEO al Blue Ocean Global Wealth din Rockville, MD > Dacă v-ați înscris deja, asigurați-vă că ați urmărit opțiunile de investiții și că ați realocat, dacă este necesar.