Finanțarea de capitaluri proprii este o modalitate excelentă pentru proprietarii de proprietăți de a transforma valoarea necumpărată a casei lor în bani. Pentru proprietarii de case cu credite necorespunzătoare, aceste împrumuturi speciale oferă o modalitate de a împrumuta bani care sunt mult mai probabil să obțină aprobarea și oferă rate de dobândă mai mici decât creditele tradiționale sau liniile de credit revolving. De ce? În primul rând, locuința servește drept garanție sau garanție și, în al doilea rând, capitalul propriu în proprietate poate compensa deficitul istoricului dvs. de credit. Acest lucru este valabil mai ales pentru proprietarii de case care au o sumă mare de capital în proprietatea lor.

Dezavantajul este că vă puteți aștepta să atrageți termeni mai puțin favorabili pentru finanțarea capitalului propriu, iar finanțarea va veni la un cost mai mare. Două exemple: este posibil să fiți obligat să împrumutați o sumă mai mică pentru a reduce la minimum riscul pentru creditor și ar putea fi necesară mai multă garanție (mai mare capital) pentru ao asigura. Creditorii împrumută în mod obișnuit până la 80% din valoarea capitalului propriu. Cu toate acestea, cu cât ați stabilit mai mult echitatea, cu atât va fi mai atrăgătoare aplicația dvs. Având în vedere că locuința dvs. este utilizată ca garanție, veți fi văzut ca un candidat cu risc mai mic dacă dețineți 20% sau mai mult din casa dvs. Acest lucru poate fi util în special atunci când aveți un scor de credit slab. Iată ce trebuie să știți pentru a obține finanțarea de care aveți nevoie.

Împrumuturi pentru capitaluri proprii față de HELOC

Există două tipuri principale de finanțare în capitaluri proprii. Primul este un împrumut de capital propriu, prin care o singură sumă forfetară este împrumutată și rambursată în tranșe regulate, de obicei cu o rată fixă ​​a dobânzii pe o perioadă de 25 până la 30 de ani. Al doilea este o linie de credit pentru acasă (HELOC), unde împrumutătorul autorizează împrumutatul să retragă bani după cum este necesar. Majoritatea HELOC au o rată ajustabilă, plăți numai cu dobânzi și o perioadă de "draw" de 10 ani, în cursul căreia debitorul poate avea acces la fonduri. După terminarea perioadei de tragere, soldul restant trebuie rambursat pe o perioadă de rambursare (de obicei, 15 ani). (Pentru mai multe informații, citiți Împrumuturi pentru acasă în funcție de HELOC: Diferența și Alegerea unui împrumut de acasă sau a unei linii de credit )

- 8 ->

8 pași pentru finanțarea acțiunilor la domiciliu

Iată pașii pe care trebuie să-i luați pentru a vă asigura un împrumut pentru acasă sau pentru HELOC.

1. Studiați-vă raportul de credit.

Obțineți o copie a raportului dvs. de credit, astfel încât să știți exact la ce vă confruntați. (Aveți dreptul la una gratuită în fiecare an de la agențiile de raportare a creditelor: Experian, TransUnion și Equifax.) Verificați cu atenție raportul pentru a vă asigura că nu există inexactități care cauzează mai mult rău scorului dvs. (trebuie să faceți acest lucru în mod obișnuit). (Pentru mai multe informații, consultați Verificați raportul dvs. de credit )

2. Pregătiți-vă finanțele.

Obțineți informațiile financiare (cum ar fi dovada veniturilor și a investițiilor), deci este gata să le prezinte instituțiilor de creditare.Ei vor dori să vadă în alb și negru faptul că sunteți destul de stabil din punct de vedere financiar pentru a vă susține împrumutul - mai ales dacă aveți credit rău. Dacă este posibil, plătiți orice datorii restante care ar putea afecta negativ cererea dumneavoastră.

3. Comparați tarifele.

Este logic să vă îndreptați direct către creditorul dvs. existent pentru finanțarea de capitaluri proprii - și având în vedere că sunteți deja un client, creditorul poate oferi o rată mai atrăgătoare. Cu toate acestea, acest lucru nu este garantat, în special în cazul în care aveți un raport de credit rău. Cele mai bune rate sunt oferite celor care au un credit bun, deci este întotdeauna logic să faceți cumpărături, în special atunci când este implicat un credit slab. Experții spun că este o idee bună să lucrați cu un broker de credite ipotecare care vă poate ajuta să vă evaluați opțiunile și să vă îndrumați către creditori renumiți.

4. Gândiți-vă cât de mult aveți nevoie de bani.

Care este scopul pentru care împrumutați? Și cât de mult trebuie să împrumutați ? Poate fi tentant să tragi pentru ca stelele să-ți maximizeze suma de împrumut, poate pentru a oferi o pernă financiară, dar asta vine cu tentația de al cheltui. Dacă obiceiurile tale de cheltuieli sunt sub control, poate avea sens să "împrumute", iar prin utilizarea unui HELOC, plătiți doar dobânzile la fonduri în timp ce acestea sunt cheltuite. Cu toate acestea, în cazul unui împrumut de acasă, veți plăti integral dobânda (și principalul) asupra întregii sume forfetare a împrumutului, caz în care probabil plătiți să împrumutați în mod specific pentru nevoile dvs.

5. Nu vă scufundați.

Nu spuneți "da" primei oferte. Prin obținerea unor cotații multiple, veți avea o poziție mai bună de a negocia o rată mai bună. Prezentați-vă prima ofertă unei alte instituții de creditare și vedeți dacă o va bate și nu uitați să investigați toate taxele asociate împrumuturilor (cum ar fi costurile de procesare și închidere), astfel încât să nu obțineți nicio surpriză nepolitică.

6. Aduceți un co-semnatar.

Pentru a îndulci afacerea, ar fi o idee bună să aduci un co-semnatar. Un co-semnatar își folosește istoria de credit și veniturile pentru a servi drept garant al împrumutului. Asigurați-vă că alegeți un co-semnatar cu un credit impresionant, stabilitate bună a locului de muncă și venituri considerabile pentru a vă maximiza șansa de aprobare.

7. Uită-te la împrumuturi subprime.

În ultimă instanță, puteți să vă adresați creditorilor care oferă împrumuturi subprime, care sunt mai ușor de calificat și adresați unor debitori săraci de credit care nu îndeplinesc cerințele tradiționale de creditare. Creditorii subprime oferă de obicei limite mai mici la împrumut și ratele mai ridicate de dobândă. Cu toate acestea, aceste împrumuturi provin cu un risc mult mai mare și taxe mai mari decât împrumuturile cu rată fixă ​​convenționale și ar trebui evitate, dacă este posibil.

8. Lucrați pe creditul dvs.

Dacă descoperiți că istoricul dvs. de credit slab lucrează cu adevărat împotriva dvs., întrebați creditorul dvs. de ce nu cooperează și ce ar dori să vadă de la dvs. (și raportul dvs. de credit) pentru a vă oferi o rată mai bună. Amintiți-vă, nu este niciodată prea târziu pentru a vă transforma scorul de credit în jurul valorii. Puteți lua în considerare suspendarea planurilor dvs. de împrumut în timp ce implementați pașii pentru îmbunătățirea evaluării.Creditorii ipotecare se uită de obicei la valoarea dolarului, la istoricul plăților și la "vârsta" liniilor dvs. de credit. Deschideți frecvent conturi noi, pierdeți plăți și balanțe? Doar schimbarea unuia dintre aceste comportamente poate afecta pozitiv scorul dvs. de credit. Pentru mai multe informații, consultați 10 moduri de îmbunătățire a raportului dvs. de credit și Cum îmi pot îmbunătăți scorul de credit?

Și păstrați-vă minte …

Un împrumut de capital propriu se extinde asupra proprietății datoriei ipotecare, care poate lăsa brusc un împrumutat într-o poziție vulnerabilă (și în imposibilitatea de a ține pasul cu rambursările lunare) Schimbare. Poate cel mai mare dezavantaj asociat cu finanțarea în capitaluri proprii este faptul că banca ar putea exclude din proprietatea dvs. dacă capacitatea dvs. de a face rambursări devine compromisă. Și puteți fi lovit cu taxe de întârziere de plată în caz de întârziere în cazul în care vă veți întoarce. Acest lucru pune în pericol reputația dvs. de credit chiar mai mult, deoarece băncile vor raporta delincvența dvs. la agențiile de raportare de credit.

Linia de fund

Sunteți un proprietar cu credit rău? Puteți totuși să valorificați valoarea din casa dvs. pentru a obține bani, dar este posibil să nu vă bucurați de o asemenea libertate de împrumut ca cineva care are o înregistrare de credit curată. În ciuda apelului "instant cash" de finanțare în capitaluri proprii, decizia de a obține nu ar trebui să vină cu ușurință. Este, la urma urmei, mai multă datorie - și creditorii de prădători sunt pregătiți să profite de oamenii cu un credit mai mic decât stelar. Comparați tarifele și tranzacțiile la mai multe instituții de creditare și chiar luați în considerare angajarea unui broker de credit reputabil pentru a vă conecta cu opțiuni viabile.