Investițiile bazate pe obiective par a fi o tactică evidentă. La urma urmei, nu toți investitorii au goluri? Dar mulți investitori au doar o idee vagă despre obiectivele lor, cu atât mai puțin cum să le atingă.

Abordarea tradițională

Abordarea tradițională în ceea ce privește investițiile, utilizată de majoritatea investitorilor în planul de pensionare de 401 (k), începe cu orizontul de timp și toleranța la risc. Acest lucru este adesea evaluat printr-un "chestionar de risc" scurt, care vă pune întrebarea despre disponibilitatea dvs. de a susține o pierdere de 10%, o pierdere de 20% etc. și câți ani trebuie să vă atingeți obiectivul.

După ce răspundeți la câteva întrebări, sunteți îndrumați să alegeți investiții dintr-o listă de fonduri mutuale. De acolo, depuneți bani în planul dvs. de 401 (k) cu fiecare salariu și sperați că, în timp, veți avea suficienți bani pentru a vă susține când vă retrageți.

Pentru mulți investitori, "fondurile pentru date-țintă" reprezintă vehiculul ales pentru economiile de pensii. Pur și simplu vă potriviți data de pensionare cu data de la fond și ați terminat. Cu toate acestea, această abordare tradițională definește pur și simplu obiectivul de "pensionare", făcând puțin efort pentru a identifica cât de mulți bani veți avea nevoie de îndată ce ajungeți acolo. (Pentru mai multe informații, citiți: Investiți cu scopul: fondurile pentru data vizată. )

O tactică puțin mai avansată folosește o estimare "din spate a plicului" că veți avea nevoie de 70% -80% din venitul dvs. înainte de pensionare, ceea ce necesită un ou de cuib de 10 ori salariul dvs. final. Deși aceasta este o abordare ușor mai bună, este încă destul de imprecisă atunci când luați în considerare importanța obiectivului.

O abordare diferită

Investițiile bazate pe obiective au o abordare mult mai specifică. De exemplu, mai degrabă decât să înscrieți obiectivul "retragere", puteți alege drept "pensie la vârsta de 55 de ani".

În evaluarea acestui obiectiv, stabiliți că facturile dvs. (acasă, utilități, asistență medicală, alimente, o vacanță plăcută în fiecare an, o mică pernă de economii în fiecare lună) vor ajunge la 3 000 de dolari pe lună . Puteți trăi la 100, deci va trebui să generați acel 3 000 de dolari pe lună timp de 45 de ani.

La vârsta de 67 de ani, venitul dvs. va fi suplimentat de asigurări sociale, iar acoperirea dvs. de sănătate se va transforma în Medicare, deci aveți nevoie de 3 000 de dolari pentru 12½ ani (67 ½ minus 45). După aceea, cheltuielile medicale ar trebui să scadă și venitul dvs. ar trebui să crească, ajutând la compensarea inflației, pe care vă așteptați să o faceți la aproximativ 2,5% pe an.

Pe baza acestor estimări, stabilești că obiectivul tău de venit este adecvat și că ai opțiunea de a te muta într-o casă mai mică într-un oraș mai puțin costisitor dacă banii vor fi strânși.

Acum începe planificarea reală. Privind vârsta și venitul dvs. curent, stabiliți cât de mulți bani veți avea nevoie pentru a salva în fiecare lună - și cât de mare va fi returnul de care veți avea nevoie pentru investițiile dvs. - pentru a obține venitul lunar dorit când vă retrageți.Acest lucru nu are aproape nimic de-a face cu toleranța la risc sau data țintă și mai mult cu realitatea veniturilor dvs. curente, cu suma pe care vă puteți permite să o investiți și cu așteptările realiste pentru rentabilitatea pieței.

Dacă sunteți avers față de risc și alegeți un vehicul investițional conservator, șansele dvs. de a atinge obiectivul dvs. pot fi zero. În același timp, dacă luați riscuri sălbatice pe piață cu un plan de investiții agresiv, probabilitatea dvs. poate fi în continuare zero.

În acest caz, evaluând stilul tău de viață actual, stilul de viață pe care dorești să îl ai la pensie, capacitatea de a salva și rentabilitatea investiției tale, poate că ar trebui să-ți regândești obiectivul. Aceasta ar putea implica amânarea datei dvs. de pensionare, economisirea mai multor venituri, mutarea imediat la casa mai mică, reducerea cheltuielilor, continuarea lucrului în timpul pensionării sau combinarea acestor opțiuni. (Mai mult, citiți: Investing 101: Tutorial pentru investitori începători )

Alte obiective în afara pensionării

În timp ce pensionarea este un obiectiv popular pentru investitori, folosește.

Majoritatea oamenilor au obiective multiple, iar planificarea pentru toate acestea în același timp poate fi esențială pentru atingerea lor. Aceste obiective pot include economisirea pentru a cumpăra oa doua locuință, finanțarea educației unui copil sau realizarea ambelor, în timp ce economisiți încă pentru pensionare.

Din nou, detaliile merită luate în considerare. Privind la finanțarea colegiilor, de exemplu, în loc să vă stabiliți obiectivul de "salvați 80.000 dolari pentru colegiu", o abordare bazată pe obiective ar avea un aspect mai granular. Adevăratul obiectiv ar putea fi "finanțarea a opt semestre de școlarizare la 10 000 de dolari, fiecare începând cu 20 de ani de astăzi. "

Privite în acest fel, nu aveți nevoie de 80.000 de dolari în numerar, după 20 de ani. Aveți de fapt 24 de ani pentru a finaliza obiectivul de finanțare. Cei patru ani suplimentari și finanțarea parțială distribuită în mai mulți ani ar putea schimba modul în care urmăriți obiectivul. (Pentru mai multe informații, citiți: 6 Sfaturi pentru economii de pensii pentru persoane de 45- 54 de ani )

Măsură de succes diferită

Metoda tradițională de măsurare a succesului indicatorul pasiv, cum ar fi indicele Standard & Poor's 500. Dacă ați bătut punctul de referință, sunteți judecați cu succes.

Deși acest lucru este util atunci când piețele sunt în creștere, puțini investitori găsesc consolare în "depășirea" de 1% a unui portofoliu care este "numai" în scădere cu 29% atunci când piața scade cu 30%. În mod similar, un portofoliu care crește cu 2% atunci când piața este în creștere cu 1% nu este cu adevărat relevant dacă nu aveți suficienți bani pentru a-ți finanța obiectivele.

Folosind o valoare bazată pe obiective, măsura reală a succesului este dacă sunteți pe cale să vă îndepliniți obiectivele de finanțare. Riscul nu este că investițiile dvs. sunt mai agresive decât nivelul dvs. de confort, dar că nu reușiți să economisiți suficienți bani pentru a vă satisface nevoile.

Linia de fund

Investiția pe bază de obiective este mai precisă, detaliată și nuanțată decât abordarea tradițională "salvați cât de mult puteți". Aceasta necesită o planificare serioasă. Dar, dezvoltarea unei înțelegeri adevărate a ceea ce speră să atingeți vă va permite să faceți ajustările necesare pentru a vă atinge obiectivul.