Apariția tehnologiei financiare a devenit o forță perturbatoare a unui număr tot mai mare de servicii financiare. Fundamental pentru tehnologia financiară este legătura dintre progresele tehnologice și serviciile financiare. În consecință, clientul beneficiază de o mai mare transparență și accesibilitate la servicii acordate în mod predominant celor bogați. Acoperind o serie de domenii, serviciile de tehnologie financiară includ plăți și tranzacții, managementul investițiilor, planificarea financiară și împrumuturile de consum, pentru a numi câteva.

În timp ce se află încă în stadiile infantile de pe piață, creditarea online sau împrumutul peer-to-peer a apărut ca o alternativă viabilă la creditele bancare comerciale. În 2014, platformele US P2P au emis 5 USD. 5 miliarde de împrumuturi. În timp ce este destul de marginal în comparație cu piața de împrumuturi de consum de 840 miliarde dolari, creditarea on-line sa extins după împrumuturi personale mici. Împrumuturile personale continuă să conducă împrumuturile P2P, însă platforme precum SoFi se dezvoltă în ceea ce privește refinanțarea creditelor pentru studenți și creditele ipotecare. Se estimează că piața poate atinge până la 150 miliarde USD sau mai mult până în 2025.

Recent, Goldman Sachs Group, Inc. (GS

GSGoldman Sachs Group Inc239, 81-1, 51% a creat cu Highstock 4. 2. 6 intrarea în spațiul de creditare online. Cea mai cunoscută bancă de investiții, cea mai nouă afacere a Goldman poate oferi o perspectivă asupra viitorului creditării online. (Pentru mai multe informații, consultați: Tehnologia poate ajuta cu împrumuturi pentru studenți . Cum funcționează împrumutul online

Spre deosebire de împrumuturile bancare tradiționale care împrumută fonduri proprii, platformele de creditare online conectează debitorii care solicită împrumuturi investitorilor. Ca o sursă mai ușoară de credit, împrumutătorii primesc împrumuturi cu rate dependente de mai mulți factori, inclusiv suma împrumutată, scorul de credit și mijloacele pentru care vor fi utilizate fondurile. Pe măsură ce creditorii online devin mai proeminenți și se diversifică în mai multe clase de active, volumul împrumuturilor va crește în mod inevitabil.

În prezent, platformele de creditare oferă împrumuturi personale pentru renovări la domiciliu, ipoteci, cheltuieli de afaceri mici și finanțarea datoriei studenților printre multe alte lucruri. Împrumutatul beneficiază de o experiență simplificată a utilizatorului, de credite ușor accesibile și de dobânzi comparabile, dacă nu mai bune decât creditele bancare. Întrucât întregul proces se desfășoară online, debitorii sunt actualizați instantaneu atunci când cererile lor sunt aprobate și primesc actualizări în timp real care urmăresc finanțarea. Ca urmare, piața alternativă de finanțare a crescut cu 128% față de anul precedent. (Mai mult, vezi:

Împrumuturile de tip peer-to-peer frânează granițele financiare

.) În acest proces trebuie să existe un investitor care este dispus să finanțeze solicitările împrumutatului.Investitorii pot include instituții financiare, bănci și persoane fizice. În timp ce împrumuturile online reprezintă o amenințare semnificativă la împrumuturile bancare tradiționale, multe bănci și investitori instituționali au adăugat împrumuturi P2P către portofoliile lor. Într-un raport recent al PricewaterhouseCoopers, compania estimează că 80% din investițiile P2P din SUA provin din investitori instituționali. Pentru unii investitori, piețele financiare pot fi confuze și dificil de navigat. Ca urmare, platformele de împrumut oferă investitorilor un proces simplu și o rentabilitate atractivă a investițiilor. Liderul din industrie Lending Club Corp. (LC LCLendingClub Corp.5, 46-6, 67%

creat cu Highstock 4. 2. 6 ) are venituri istorice de 5. 06% la 8. 74% diverse conturi de pensionare disponibile. ( )> Liderii din industrie În ultimii cinci ani, piața creditelor a crescut rapid cu un număr de companii aratând calea. În prim plan se află Clubul de creditare și OnDeck (ONDK ONDKOn Deck Capital Inc5, 10-1.92%

create cu Highstock 4. 2. 6

), cu licitații publice recente care confirmă promisiunea creditării alternative. În special, Clubul de împrumut este evaluat la aproape 9 miliarde de dolari și controlează o cotă de 40% din piața peer-to-peer. De la lansarea sa în 2007, Clubul de împrumuturi a facilitat peste 9 miliarde de dolari în împrumuturi și în creștere. Urmând pașii Clubului de împrumuturi, SoFi este o piață de creditare axată pe facilitarea și gestionarea datoriei de împrumut pentru studenți. Utilizatorii sunt capabili să refinanțeze sau să consolideze atât împrumuturi pentru studenți, cât și pentru studenți, prin intermediul finanțării de către investitori și finanțarea investitorilor. Pentru a vă bucura de acest serviciu, utilizatorii potențiali trebuie să îndeplinească anumite cerințe de eligibilitate: aveți 10 000 $ în împrumuturi restante pentru studenți, sunteți în prezent angajați, ați absolvit o universitate acreditată, aveți un credit puternic și un flux lunar consistent de numerar. De la lansarea sa în 2011, compania SoFi a primit încredere cu fonduri de peste 3 miliarde de dolari. Cu o IPO estimată în 2015, evaluarea estimată a companiei este de 3 USD. 4 miliarde de euro. Provocări Întrucât creditarea online a consumatorilor continuă să crească, din numeroase motive, există provocări aparente care vor împiedica în mod inevitabil progresul său. În prezent, spațiul a fost examinat pentru reglementările sale relativ ușoare. Creditorii de pe piață, cum ar fi Clubul de împrumuturi, sunt supravegheați de Comisia de Valori Mobiliare. Ca rezultat, activitatea online poate fi interpretată ca o vânzare a unei garanții. Cu toate acestea, SEC supraveghează în primul rând protecția investitorilor, lăsând debitorul vulnerabil. Înainte de a face acest lucru, Biroul de protecție a consumatorilor pentru finanțe trebuie să facă reguli corespunzătoare pentru a proteja interesele debitorului. Deoarece industria continuă să crească și Goldman Sachs intră în spațiu, o reglementare mai mare este o certitudine aproape.

Creditul online al Goldman Sachs

Cel mai cunoscut pentru serviciile sale de investiții bancare, Goldman Sachs și-a anunțat recent intrarea pe piața de creditare online. Goldman Sachs si-a construit reputatia de a identifica si de a profita de oportunitati profitabile inainte de competitie, iar acest lucru nu poate fi altfel.Operând în competiție directă cu liderii din industrie Lending Club și OnDeck, Goldman Sachs nu va utiliza un sistem P2P; în schimb, va acționa ca un creditor direct. Noua divizie va funcționa printr-un site web sau o aplicație, oferind împrumuturi personale de până la 20 000 de dolari. Cu structuri cu costuri reduse și fără sucursale ale băncilor fizice, Goldman Sachs poate împrumuta bani la rate ale dobânzii mai mici, obținând totodată un profit.

În urma crizei financiare din 2008, au fost puse în aplicare multe reglementări financiare pentru a crea transparență în serviciile financiare. Ca urmare, liniile de jos ale multor bănci tradiționale au fost afectate. În lumina ajustării la noile reglementări, rentabilitatea recenta a capitalului pentru Goldman Sachs a scăzut la 11%. Dimpotrivă, împrumuturile de consum sunt capabile să producă o rentabilitate a capitalurilor proprii de peste 20%. Ca urmare, intrarea Goldman Sachs în creditarea online, care rămâne în mare parte nereglementată, este logică. Cu tendințele inovatoare în domeniul tehnologiilor financiare continuând să apară, băncile tradiționale vor continua să digitizeze serviciile.

Linia de fund

În ultimii 10 ani, tehnologia financiară sa dovedit a fi o forță perturbatoare a serviciilor financiare tradiționale. Multe aspecte ale finanțării au fost digitizate și automatizate pentru a ajunge la bărbatul sau femeia obișnuită. În special, creditarea online a consumatorilor și-a făcut prezența prin ofertele publice recente ale Clubului de împrumut și ale OnDeck. Operând în cadrul sistemelor peer-to-peer, creditorii online facilitează împrumuturile între debitori și investitori. Creșterea sa se datorează flexibilității, accesibilității, experienței mai bune a clienților și ratelor comparabile între multe alte lucruri. Odată cu influxul său recent, Goldman Sachs sa aventurat în împrumuturile online. În calitate de creditor direct, Goldman Sachs va lansa o platformă de creditare online în anul următor. Cu prestigiul și reputația sa, intrarea Goldman Sachs în împrumuturile online va duce, cu certitudine, la creșterea reglementării.