Asigurați-vă că aveți venituri suficiente pentru a vă sprijini familia dacă deveniți provocată fizic și nu puteți lucra pentru o perioadă mai lungă de timp este o parte importantă a oricărui plan financiar. Studiile privind administrația de securitate socială arată că doar mai mult de unul din patru copii de 20 de ani vor deveni provocați fizic înainte de a ajunge la pensie. Majoritatea oamenilor se recuperează de la dizabilitate și se reîntorc la muncă, dar unii oameni sunt obligați să ia diferite locuri de muncă cu venituri mai mici sau să nu mai lucreze niciodată.

Grupul față de acoperirea individuală

Pentru a contribui la asigurarea venitului în caz de invaliditate, mulți angajatori oferă angajaților cu normă întreagă gruparea de acoperire a handicapului pe termen scurt și lung ca beneficiu. De asemenea, puteți achiziționa o politică individuală de venit pentru dizabilități, care să completeze fie un plan de grup, fie să acorde o acoperire suplimentară dacă un plan de grup nu este disponibil.

Există numeroase diferențe între grup și acoperirea individuală. Acoperirea cu handicap a grupului este legată de locul de muncă și dacă vă schimbați sau vă pierdeți locul de muncă, acoperirea nu este portabilă. Costul de acoperire a grupului poate varia de la an la an. Politicile privind persoanele cu dizabilități individuale au, de obicei, prime mai mari, dar oferă beneficii mai bune deoarece solicitanții sunt subscriși individual. În schimb, beneficiile grupului acoperă toți angajații eligibili, indiferent de sănătatea lor. Odată eliberat, limbajul, beneficiile și costurile unei politici individuale privind persoanele cu dizabilități sunt garantate prin contract, chiar dacă vă schimbați ocupația sau locul de muncă. Politicile individuale sunt de asemenea emise cu excluderi care limitează pretențiile care se datorează condițiilor preexistente.

- 9 ->

Definiții

Revendicările privind dizabilitatea pot fi mai complicate și necesită frecvent mai mult timp pentru a rezolva decât asigurarea de viață. În special, deoarece majoritatea revendicărilor privind dizabilitatea se datorează unei boli sau unei condiții care nu este evidentă, cum ar fi problemele de sănătate musculară, scheletică sau psihică, mai degrabă decât un accident.

Iată de ce. Lucrările de salarizare mai bune, profesionale cu gulere albe au tendința de a avea definiții mai bune decât cele legate de gulerul albastru. Politicile grupului tind să aibă o definiție mai slabă decât politica individuală. Cea mai bună definiție a dizabilității este atunci când nu puteți îndeplini îndatoririle de "ocupație proprie". Cu toate acestea, unele politici definesc handicapul ca incapacitatea de a efectua "orice ocupație". Această definiție mai largă ar putea pune pe unii deținători de polițe un dezavantaj. De asemenea, este important să ne uităm cât durează definiția ocupației, anumite politici să treacă la orice ocupație după ce se află pe o revendicare de doi până la cinci ani și dacă există un limbaj specific cu privire la pretențiile legate de condițiile preexistente și de problemele mentale sau emoționale .

Politicile individuale ar trebui să fie emise ca neîncasabile și garantate de la surse regenerabile, ceea ce înseamnă că asigurătorul nu poate modifica politica după ce a fost emisă.Politicile pot, de asemenea, să permită revenirea treptată la locul de muncă, în cazul în care începeți cu fracțiune de normă și continuați să primiți beneficii parțiale sau dacă nu puteți îndeplini îndatoririle ocupației dvs., vă permiteți să lucrați într-o altă profesie și să colectați în continuare beneficiile complete.

Spre deosebire de asigurarea de viață, în cazul în care, dacă sunteți decedat, asigurătorul plătește în mod automat creanța, creanțele privind dizabilitatea sunt mai complexe. Acesta este motivul pentru care termenii și definițiile dintr-o politică privind persoanele cu handicap sunt critice. Cu cât definiția este mai precisă, cu atât mai ușor va fi să faceți o plângere.

Beneficii

Gradul de acoperire pentru persoanele cu handicap este legat de venitul W-2 sau salariul de bază. Beneficiile, bonusurile, comisioanele, contribuțiile la planurile de pensii și stimulentele nu sunt de obicei incluse. Politicile individuale sunt mai liberale și uneori oferă o varietate de surse de compensare. De asemenea, cumpărați o sumă prestabilită, cum ar fi 5 000 de dolari pe lună, și este posibil să nu fiți nevoit să documentați venitul atunci când faceți o plângere.

Beneficiile grupului pe termen scurt (GSTD) variază în funcție de suma dolarului plătită, unii plătesc 100% din câștiguri și pot începe imediat sau după o scurtă perioadă de eliminare. Cea mai mare acoperire a grupului pe termen lung (GLTD) are o perioadă de eliminare de 90 de zile, deși politicile individuale permit o perioadă mai lungă de eliminare. Beneficiile de invaliditate GLTD sunt de obicei limitate la 50-60% din salariul de bază și au adesea un beneficiu lunar maxim, indiferent cât de mult câștigați. Unii angajatori oferă posibilitatea de a cumpăra o acoperire suplimentară de până la 70% din câștigurile salariale. Dacă nu există o acoperire suplimentară, puteți cumpăra o politică individuală care să completeze planul de grup. Politicile individuale oferă limite de beneficii lunare mai mari, au ajustări ale costului vieții și opțiuni viitoare de cumpărare.

Integrarea cu alte beneficii

Planurile de invaliditate pe termen lung oferite de angajator integrează, de obicei, beneficii cu Asigurarea pentru persoanele cu handicap (SSDI). Aceasta înseamnă că indemnizația pentru persoanele cu handicap pe care o primiți poate fi redusă pentru dolar cu alte beneficii primite. Politicile individuale privind handicapul pe termen lung variază în funcție de companie, iar beneficiile nu pot fi supuse unei reduceri dacă primiți SSDI. Prima de politică ar fi mai mare, dar venitul dvs. combinat dacă ar fi provocat fizic ar fi beneficiile combinate. De obicei, planurile individuale care acoperă ocupațiile cu guler albastru și cu risc ridicat se integrează cu SSDI. (De asemenea, vezi: Care sunt beneficiile maxime pentru securitatea socială )

Linia de fund

Este important să vă dați seama cât de mult va plăti în fiecare lună plățile și unde venitul va veni . Iată câteva întrebări la care să vă gândiți:

• Ce fel de acoperire de grup și / sau de handicap individual aveți?
• Cât de repede puteți reduce cheltuielile?
• Mențineți o rezervă de numerar adecvată?
• Are o gospodărie una sau două venituri?
• Aveți alte surse de venit (închirierea de proprietăți, investiții etc.)?

Nimănui nu-i place să se gândească la a deveni provocat fizic. Cu toate acestea, trebuie să protejați securitatea financiară a familiei dvs. și să vă bazați pe prestațiile SSDI sau compensațiile angajaților nu este o strategie minunată, deoarece multe pretenții sunt respinse.În plus, chiar dacă sunteți eligibil, este posibil să dureze luni înainte să începeți să primiți beneficii.