Aceste zile, noțiunea de a scăpa de veniturile din pensionare înainte de expirarea timpului este o adevărată amenințare. Potrivit planificatorilor financiari, o rată de retragere de 4% pe activele de pensii este cel mai probabil să vă asigurați că venitul dvs. va depăși. Suna simplu, dar asta înseamnă că, pentru a colecta 40.000 de dolari pe an, va trebui să ai 1 milion de dolari în bancă. Anuitățile de cățărare reprezintă o abordare care ameliorează îngrijorarea de a se baza pe planurile de securitate socială și de pensii și apoi a scăpa de bani în timpul pensionării, deoarece această strategie de investiții poate crea venituri garantate pe viață.

Potrivit Institutului Urban, o organizație de cercetare economică și socială, conturile de pensionare au pierdut 32% din valoarea lor între septembrie 2007 și decembrie 2008 - inima crizei economice din SUA În timp ce economia recuperat, nu toți cei care au pierdut bani în această perioadă au fost făcuți întregi. Declinul economic poate împiedica obiectivele de pensionare. Dar există modalități de acoperire împotriva ei. Cercetarea a constatat că renunțarea la anuități poate fi o strategie eficientă în multe condiții de piață.

Ce este o anuitate?

Anuitatea este un contract între tine și o companie de asigurări. O persoană oferă bani afacerii, iar banii se acumulează prin câștiguri de capital. Impozitele sunt amânate. Taxa este plătită atunci când începeți să efectuați retrageri, dar aceasta este după vârsta de 59½ ani. În anumite situații, se impune o pedeapsă fiscală IRS pentru a descuraja oamenii să ia bani dintr-un produs de anuitate, cum ar fi o anuitate amânată, prea curând.

În plus, compania de asigurări cu care ați stabilit anuitatea dvs. este probabil să aplice taxe de rambursare pentru a recupera costurile anuității pe care au vândut-o. Acest lucru este posibil în mod special dacă suma încasată depășește o sumă de retragere prevăzută gratuit de 10% din anuitatea pe care asigurătorul le-ar fi permis. Există, de asemenea, o îngrijorare în ceea ce privește inflația, dar, din fericire, există anuități de protecție împotriva inflației (IPA). (Vezi: Anuitățile protejate împotriva inflației: parte dintr-un plan financiar vândut )

În prezent, nu are sens să căutați un IPA, spune Mark Hebner, fondator și președinte al Index Fund Advisors , Inc., în Irvine, California, și autorul "Index Funds: Programul de recuperare în 12 etape pentru investitorii activi. "" Investitorii trebuie să-și amintească faptul că trebuie să plătească o primă pentru a acoperi riscul inflației. În plus, compania de asigurări trebuie să facă bani pe contract, astfel încât investitorii se pot aștepta la o plată mai mică decât ceea ce poate fi asigurat prin ratele dobânzilor determinate de piață. "

Când este timpul să primiți plăți, puteți fie să scoateți banii dintr-o dată, fie să oferiți companiei asigurări plăți sistematice, cum ar fi fiecare lună, trimestru sau an.Cum se calculează plata prin anuitate este determinată de ratele dobânzilor și de vârsta dvs. Companiile de asigurări tind să plătească mai mult cu vârsta, deoarece vă apropiați de speranța de viață. Cu toate acestea, există situații care pot apărea atunci când un proprietar sau anuitant moare. (Mai mult, vezi: Descifrarea denumirilor Anuitate amânate .)

Cum se face scara

Scara anuității implică achiziționarea de anuități în faze și poate implica mai multe produse anuitate. Cineva de la vârsta de 65 de ani, de exemplu, ar dori bani în ajutor pentru facturi. Această persoană poate împărți o parte din banii anulați pentru o investiție în anuități pentru a cumpăra acum un produs anuit fix imediat. Între timp, activele sale rămase în acțiuni și obligațiuni continuă să crească și să crească averea. Cinci ani mai târziu, pensionarul poate contribui la suplimentarea venitului din anuitatea fixă ​​imediată prin cumpărarea unei alte anuități de la o altă societate utilizând o parte din economiile sale. După câțiva ani, pensionarul poate achiziționa o altă anuitate de la o altă companie și astfel continuă să cumpere anuități în timp.

Această strategie poate crea nu numai un flux de venituri, ci poate contribui și la menținerea și construirea unei sume substanțiale de bani în alte titluri. Achiziționarea de produse de anuitate de la diferite companii ajută la reducerea daunelor aduse unui portofoliu de investiții în cazul în care o companie întâmpină dificultăți financiare sau închide magazinul.

O altă strategie este achiziționarea simultană a tuturor produselor anuitate. În acest caz, persoana fizică poate cumpăra o anuitate fixă ​​imediată care va începe să plătească imediat și va dobândi, de asemenea, anuități amânate care acumulează dobânzi. Pe măsură ce fluxul de venituri se încheie pentru anuitatea fixă ​​imediată, una dintre anuitățile amânate ar începe să plătească. Celelalte anuități vor începe să plătească la date viitoare. Strategizați o scară eficientă cu ajutorul unui consultant financiar. Anuitățile fixe anulate oferă o modalitate pentru investitori de a-și construi propriile pensii. ( Pensii personale: Reambalarea Anuității )

Beneficiile Anduitului Laddering

Laddering "produce mai mult venit garantat pe viață, dezvoltă mai multă lichiditate pentru a satisface alte nevoi de pensionare și construiește mai mult pe termen lung avere decât alte strategii de venituri de pensionare adoptate în mod obișnuit ", notează un raport al Mass Mutual. Au fost testate patru metode de gestionare a unui cont de venituri pentru pensionari pe parcursul a 181 de perioade de timp între 1965 și 2006, potrivit raportului. Raportul a descoperit că toate cele trei strategii care implică o anuitate a veniturilor au depășit strategia de a avea numai acțiuni și obligațiuni, indiferent de condițiile pieței.

"De fapt, abordarea exclusivă a investițiilor - chiar și pe piețele puternice de acțiuni și de obligațiuni - a rămas fără bani în 25% din cazuri. Dimpotrivă, strategia de scindare a unei anuități de viață a corespuns obiectivului de venit în 100% din cazurile testate ", se arată în raport. Un alt avantaj adăugat este că anumite anuități vor permite beneficiarului dvs. să colecteze plățile la o sumă minimă dacă veți muri în timpul perioadei de plată, deci o anuitate ar putea fi, de asemenea, o alegere bună dacă aveți o familie.(Vezi: Anuități: Cum să găsești cea mai potrivită pentru tine .)

Ține minte asta

Anuitățile de cățărare au unele avantaje, dar este important să ia în considerare și alți factori, plățile pe o anuitate de aceeași dimensiune pot varia în funcție de diferite companii. De asemenea, nu puneți toate ouăle într-un singur coș: este important să vă asigurați că portofoliul dvs. de investiții este divers. Verificați în mod constant și reevaluați performanța dvs. și reechilibrați portofoliul, dacă este necesar.

Linia de fund

Anuitățile de cățărare au fost o strategie de investiții puțin cunoscută, dar sa dovedit a fi un instrument foarte eficient care rezistă unor condiții de piață fluctuante. Tehnica poate oferi un flux de venituri confortabil în timpul pensionării. Cu toate acestea, rețineți că "atunci când vine vorba de venituri garantate la pensie, siguranța este de maximă preocupare. Investitorii ar trebui să caute companiile de asigurări cu cele mai mari ratinguri de credit, indicând grade înalte de lichiditate și solvabilitate ", spune Hebner.