Anuitățile variabile au fost întotdeauna un hibrid interesant: un produs de asigurare pentru o parte, un vehicul de investiții pentru o parte. După finanțarea contului dvs., primiți o serie de plăți pe viață, la fel ca o anuitate fixă. Dar, mai degrabă decât renunțarea la o rată modestă de întoarcere, puteți selecta o serie de subconturi asemănătoare fondului care oferă potențialul de a vă îmbunătăți echilibrul. (Pentru o analiză mai detaliată, vedeți Obținerea întregii povestiri privind anuitățile variabile ).

-> ->

Totuși, există un preț pe care îl puteți plăti pentru a vă atrage renta pe piețele de acțiuni și obligațiuni: Șansa ca contul dvs. să piardă în realitate valoarea în timp. Un număr de emitenți au încercat să atenueze aceste preocupări prin oferirea de piloți cu venituri garantate. Te vor costa în plus, dar cel puțin ai siguranța că plățile ulterioare nu vor scădea din cauza unei recesiuni economice.

Beneficiu garantat pentru întreruperea duratei de viață

O opțiune pentru cumpărătorii de anuitate este beneficiul garantat de întrerupere a vieții (GLWB). După cum sugerează și numele, călărețul vă permite să retrageți o sumă minimă anuală din contul dvs. pentru tot restul vieții; suma reală depinde de momentul în care începeți să extrageți fonduri. O femeie de 60 de ani poate să scoată 4% din suma de bază în fiecare an, în timp ce o persoană care așteaptă până la vârsta de 80 de ani ar putea să primească acasă 6% sau 7%.

Ceea ce face ca acești rideri să fie unici este să diferențieze valoarea investițiilor dvs. - soldul contului dvs. - și baza de beneficii. "Chiar dacă valoarea contului dvs. poate scădea teoretic din cauza condițiilor pieței, suma de bază pe care se calculează retragerile minime rămâne garantată.

Unele dispoziții GLWB vă permit să acordați retrageri la cea mai mare valoare a contului până în prezent, chiar dacă a scăzut de atunci. Să presupunem că contul dvs. a fost în valoare de 100.000 de dolari când ați scos călărețul, dar doi ani mai târziu a ajuns la 120.000 de dolari din cauza câștigurilor de pe piața de capital. Acum, este de până la 90.000 $. Dacă vi se permite o retragere de 4% în fiecare an, puteți încă să scoateți 4, 800 $. Asta pentru că emitentul calculează baza de beneficii pe baza valorii maxime a contului dvs. (120.000 $ x 0 04), nu valoarea sa actuală.

Figura 1. Anuitățile variabile cu beneficii garantate pentru întreruperea duratei de viață uneori vă permit să blocați valoarea cea mai mare a contului dvs., chiar dacă ar trebui să renunțe la o dată ulterioară. Suma pe care o puteți retrage fără penalități se bazează pe această valoare maximă.

Sursa: Grupul de avangarda

Beneficiul minim garantat pentru venituri

Un alt tip obișnuit de călăreț este Beneficiul minim garantat pentru venituri (GMIB), care dovedește un podea pentru plățile pe durata vieții atunci când vă anuitați contractul este, convertiți investiția într-un flux de plăți).Un GMIB tipic creditează contul dvs. cu o rată a dobânzii stabilită - probabil 4% sau 5% - chiar dacă portofoliile de bază din contul dvs. pierd valoare. Astfel, baza dvs. de beneficii poate crește, chiar dacă soldul contului scade.

De regulă, GMIB-urile necesită o perioadă de deținere de 7-10 ani. Cu toate acestea, unele planuri vă permit să efectuați retrageri din contul dvs. între timp. Doar feriți-vă că acest lucru reduce durata plăților pe durata vieții după începerea fazei de anuitare.

Călărețul popular al companiei MetLife GMIB Plus, de exemplu, vă acordă baza de beneficii (pe bază de compunere) cu 4,5% în fiecare an. Puteți obține o retragere anuală de 4,5%, caz în care ați renunțat la credit. Sau, dacă luați o retragere de 2%, asigurătorul vă va credita diferența de 2 5% (4,5% - 2% = 2,5%). Prin urmare, cu cât țineți mai mult pe retrageri, cu atât mai mari vor fi plățile dvs. de venit.

Figura 2. Anuitățile care beneficiază de o garanție minimă a venitului beneficiază, în general, de efectuarea de retrageri în perioada de așteptare de 7-10 ani. Cu toate acestea, acest lucru împiedică creșterea bazei dvs. de beneficii.

Sursa: MetLife

La fel ca în cazul GLWB, este posibil să aveți opțiunea de a "intensifica" baza de beneficii dacă investițiile dvs. sunt bune. Deci, dacă investiția dvs. de 100 000 de dolari aruncă până la 130 000 de dolari, să zicem, unii rideri vă permit să blocați valoarea mai mare.

Cu toate acestea, angajarea acestei funcții poate implica un compromis. În unele cazuri, intensificarea bazei dvs. de beneficii repornește perioada de așteptare înainte de a putea începe să primiți plăți fixe. Prin urmare, a merge în jos această cale nu este potrivit pentru toată lumea.

O înțelegere bună?

În timp ce piloții beneficiați de garanție asigură o plasă de siguranță frumoasă, acestea se găsesc la un cost. De obicei, taxa se situează între 0,5% și 1,25% pe an, în funcție de furnizor.

Problema este că acest cost devine adăugat la prețul deja dramatic care adoră cele mai multe anuități variabile. Cheltuielile anuale totale sunt adesea mai mari de 2%. Aruncați-vă într-un călăreț opțional, iar taxele dvs. pot atinge cu ușurință 3%. Asta eo mușcătură uriașă din oul tău de casă.

Nu am discutat nici măcar acuzațiile de predare. Dacă vă retrageți banii înainte de termen, unele contracte vă vor penaliza până la 7% sau 8% din principalul dvs. (procentul scade treptat în primii câțiva ani).

Din fericire, furnizorii de servicii low-cost precum Vanguard au făcut lucrurile mai plăcute. Compania plătește o medie de 1,76% pentru o anuitate variabilă cu un beneficiu garantat de retragere, care este subscrisă de Transamerica Premier Life Insurance Company. Acordat, este un produs destul de raționalizat: Clienții pot alege între trei portofolii, fiecare cu propriul amestec de acțiuni și obligațiuni. Dar, la aproximativ jumătate din costul altor asigurători - să nu mai vorbim de capacitatea de a bloca valoarea cea mai mare a contului dvs. - poate părea o opțiune destul de convingătoare.

Pentru mai multe detalii, consultați Anuități variabile cu beneficii în viață: merită taxele?

Linia de fund

Chiar și un produs relativ ieftin, cum ar fi Vanguard's, nu este potrivit pentru toată lumea.Dacă nu trebuie să vă faceți griji cu privire la depășirea economiilor dvs., plasarea banilor în investiții drepte, cum ar fi fondurile mutuale fără valoare, este în continuare ruta mult mai puțin costisitoare. Și, în general, nu este o idee bună să punem anuitățile într-un plan IRA sau 401 (k), care oferă deja o creștere a amânării fiscale.

Dar dacă ați depășit contribuțiile dvs. la aceste alte planuri avantajate în mod avantajos și gândul unei piețe de urs vă ține în seamă, o anuitate variabilă cu protecția veniturilor ar putea fi doar ceva de luat în considerare. Mai ales dacă găsiți un soi de low-fee la preferințele dvs.