Cu cincizeci de ani în urmă, cele mai multe polițe de asigurare de viață vândute au fost garantate și oferite de societățile de fonduri mutuale. Opțiunile au fost limitate la politicile pe termen lung, dotarea sau întreaga viață. A fost simplu, ați plătit o primă mare, stabilită, iar compania de asigurări a garantat beneficiul morții. Toate acestea s-au schimbat în anii 1980. Ratele dobânzilor au crescut, iar proprietarii de polițe și-au restituit acoperirea pentru a investi valoarea valorii în produse cu dobândă mai mare care plătesc alte produse decât cele de asigurare. Pentru a concura, asiguratorii au început să ofere politici care nu sunt garantate în funcție de interese.

Politici garantate versus non-garantate

Astăzi, companiile oferă o gamă largă de polițe de asigurare de viață garantate și negarantate. Politica garantată este aceea în care asigurătorul își asumă toate riscurile și garantează în mod contractual beneficiul de deces în schimbul unei plăți fixe stabilite. În cazul în care investițiile sunt mai slabe sau cheltuielile cresc, asigurătorul trebuie să absoarbă pierderea. Cu o politică negarantată, proprietarul, în schimbul unei prime mai mici și, eventual, al unei rentabilități mai bune, își asumă o mare parte din riscul investițional, precum și oferind asigurătorului dreptul de a majora comisioanele de politică. Dacă lucrurile nu funcționează conform planificării, proprietarul politicii trebuie să absoarbă costul și să plătească o primă mai mare.

Politici de termen

Asigurarea de viață pe termen este garantată. Prima este stabilită în discuție și este menționată în mod clar în politică. O politică anuală de reînnoire a termenului are o primă care crește în fiecare an. O politică pe termen scurt are o primă inițial mai mare, care nu se modifică pentru o perioadă stabilită, de obicei 10, 20 sau 30 de ani, și apoi devine termen de reînnoire anual cu o primă pe baza vârstei dobândite.

Politici permanente

Acoperirea permanentă: viața totală, universală și variabilă este mai confuză, deoarece aceeași politică, în funcție de modul în care este emisă, poate fi adesea garantată sau negarantată.

Toate ilustrările politicii de asigurare de viață permanentă sunt ipotetice și includ registre care arată modul în care politica ar putea să se desfășoare în baza ipotezelor garantate și negarantate. (Mai mult, vezi: Înțelegerea Asigurării de Viață Permanentă ). Ratele de rentabilitate și taxele de politică sunt de obicei afișate în partea de sus a fiecărei coloane și unele politici, cum ar fi viața variabilă sau indicele, foarte optimist, rentabilitatea anuală de 7-8%.

Politicile negarantate sunt de obicei ilustrate cu o primă care se calculează pe baza unei rate favorabile a rentabilității și a taxelor de politică care s-ar putea schimba. Plata mai mică a primei este excelentă atât timp cât performanța politicii respectă sau depășește ipotezele din ilustrație. Cu toate acestea, în cazul în care politica nu corespunde așteptărilor, proprietarul va trebui să plătească o primă mai mare și / sau să reducă beneficiul pentru deces sau acoperirea poate să scadă prematură.

Unele politici permanente oferă un călăreț, pentru un cost suplimentar, care face parte din contract și garantează că politica nu va fi anulată. Politica este garantată, chiar dacă valoarea în numerar scade la zero, atâta timp cât prima planificată este plătită în mod regulat. În funcție de modul în care se calculează polița și prima, garanția nu poate varia de la câțiva ani până la vârsta de 121 de ani. Cu toate acestea, în schimbul transferării riscului înapoi la asigurător, aceste politici au, de obicei, o primă mai mare, .

Cum să decideți

Indiferent dacă ar trebui să cumpărați o asigurare de viață garantată sau negarantată, depinde de mulți factori.

Iată câțiva factori care trebuie luați în considerare:

Dacă este necesar, veți putea plăti prime mai mari?

Majoritatea persoanelor care au cumpărat polițe de viață universale cu 10-20 de ani în urmă, când dobânzile fixe de 5-7% au fost normele, nu au imaginat niciodată prăbușirea financiară în 2008 sau ratele dobânzii reduse la care ne confruntăm în prezent. Aceste politici câștigă acum doar 2-3%, iar proprietarii, adesea pensionari, se confruntă cu plata unor prime semnificativ mai mari sau pierderea acoperirii.

De ce cumperi asigurare de viață?
Asigurarea este unică pentru că vă permite să lichidezi timp la anumite evenimente și să transferați riscuri mari pe care nu le puteți permite să le plătiți din buzunar. Dacă, la fel ca majoritatea oamenilor, cumpărați o asigurare de viață pentru efectul de pârghie (primă mică / beneficii mari pentru deces), puteți prefera să nu vă faceți griji în legătură cu politica în vigoare.

Vrei să investești prima și să crești valoarea în numerar?
Mulți asigurători promovează "beneficiile vii" ale asigurării permanente de viață, care includ creșterea fără taxe a valorii în numerar, capacitatea de a investi în sub-conturile de fonduri mutuale sau în produsele indexate și de a lua împrumuturi în raport cu valoarea sau cedarea în numerar o parte din valoarea numerarului. Dacă aceste beneficii sunt importante pentru dvs., atunci acoperirea garantată poate să nu fie cea mai bună alegere.

Cât timp aveți nevoie de acoperire?
Pentru multe persoane, o politică pe termen de 20 sau 30 de ani poate fi adecvată pentru a plăti o ipotecă sau pentru a oferi fonduri pentru educația copiilor dvs. Și o asigurare pe termen poate fi convertită. (Vezi și: Ce este o poliță de asigurare convertibilă ) Cu toate acestea, dacă aveți nevoie de acoperire pentru toată viața, de exemplu, ca parte a unui plan de proprietate, atunci aveți nevoie de o politică care va rămâne în vigoare până la cel puțin 95 sau 100 de ani.

Linia de fund

Este esențial să te gândești la motivul pentru care cumperi asigurare de viață și cum se încadrează în imaginea ta financiară. Dacă motivul principal al asigurării este de a contribui la transferul riscului, atunci adăugarea riscului la asigurare poate să nu aibă sens.