Cumpărarea de asigurare de viață permanentă poate fi confuză. Ilustrațiile sunt greu de descifrat, iar produsele fiecărei companii au taxe diferite, ceea ce face dificilă compararea directă a politicilor. Iată un ghid pentru compararea politicilor de asigurare de viață.

Rata internă de rentabilitate

Atunci când cumpără asigurare de viață permanentă în primul rând pentru beneficiul de deces, obiectivul este de a măsura și evalua în mod obiectiv rentabilitatea dolarului alocat primei de asigurare. Din fericire, există o modalitate de a reduce confuzia prin utilizarea ratei interne de rentabilitate (IRR) a beneficiului morții ca instrument de evaluare. IRR este o măsură comună utilizată pentru a evalua investițiile sau proiectele. Ea măsoară rata dobânzii la care valoarea actuală netă a primei plătite este egală cu valoarea actuală netă a prestației de deces.

Asigurările de viață au un IRR foarte ridicat în primii ani de politică, adesea mai mult de 1 000%. Apoi scade în timp. Acest IRR este foarte ridicat în primele zile ale politicii, deoarece dacă ați făcut o singură plată lunară de primă și apoi ați murit brusc, beneficiarii dvs. ar primi încă o sumă forfetară.

Cea mai bună modalitate de a evalua cu adevărat o politică este să solicitați un raport opțional care să arate IRR-ul unei politici.

Ilustrații

Atunci când achiziționați acoperire, este mai bine să lucrați cu un broker independent care să vă ofere îndrumare cu privire la subscrieri și să ofere ilustrații de la diferite companii. Iată câteva aspecte care trebuie luate în considerare atunci când cumperi o acoperire:

• Cât de mult este nevoie de decesul?

• Varsta si sanatatea ta. (Asigurătorii au profiluri diferite ale clienților preferați și diferă în mod diferit problemele de sănătate care afectează costul asigurărilor.)

• Când este nevoie de ajutorul morții - la prima moarte, a doua moarte sau la ambele decese? În multe cazuri, o politică de supraviețuire care asigură două vieți are o primă mai mică și un IRR mai mare decât o politică individuală.

• Ratingul financiar și stabilitatea societății de asigurare.

• Cine își asumă riscul? Politicile cu o garanție fără limită au stabilit primele și costurile, dar au o valoare mică în numerar. Atâta timp cât prima este plătită la timp, beneficiul morții este garantat de asigurător să rămână în vigoare până la o vârstă definită. Prin politicile negarantate, riscul este împărțit. Prima este determinată parțial de o rată de rentabilitate presupusă. Astfel, cu cât rata de rentabilitate este mai mare, cu atât este mai scăzută prima ilustrată. Cu toate acestea, în cazul în care rentabilitatea presupusă nu este atinsă sau dacă asigurătorul crește taxele în poliță, pot fi necesare plăți suplimentare de primă sau polița va expira.

Următorul pas este selectarea companiilor și solicitarea de ilustrații. Pentru a fi consecvente, toate ilustrațiile ar trebui:

• Să aibă același avantaj premium sau moarte.

• Până la o vârstă specificată.

• Utilizați același mod de plată premium - lunar, trimestrial sau anual.

• Utilizați o rată a dobânzii asumată în mod consecvent pentru politicile negarantate.

• excludeți orice călăreți care au un cost suplimentar.

• Includeți raportul IRR.

Ea are cum să evalueze ilustrațiile:

• Să decidă un beneficiu garantat sau negarantat pentru moarte.

• Examinați evaluările financiare ale asigurătorului.

• Determinați ce politică oferă cea mai mare IRR la cea mai mică valoare premium.

Linia de fund

Presupunând că toți ceilalți factori sunt egali, cum ar fi primele, beneficiile morții, ratingurile financiare ale societății de asigurare etc. Politica cu cel mai înalt nivel IRR privind beneficiul morții în timp poate fi cea mai bună alegere.

Odată ce ați făcut o selecție, va trebui să trimiteți o cerere reală și să treceți prin subscriere. În unele cazuri, oferta asigurătorului poate avea un rating diferit. Dacă se întâmplă acest lucru, brokerul dvs. vă poate ajuta să cumpărați cazul altor companii pentru a vedea dacă este disponibilă o ofertă mai favorabilă. (Citiți mai multe pe această temă, aici: Cele mai mari companii de asigurări de viață din SUA .