Asigurările de viață reprezintă o parte populară a planificării financiare pe termen lung. Dar, pentru a include în mod eficient acest instrument în portofoliul dvs., trebuie să înțelegeți cum și când plățile de asigurări de viață sunt livrate beneficiarilor. Aceasta include înțelegerea cât de rapid vor fi plătite beneficiile și elaborarea politicii cu opțiunea de plată care funcționează cel mai bine cu planificarea proprietății.

Când beneficiile sunt plătite

În mod obișnuit, prestațiile de asigurări de viață sunt plătite atunci când asiguratul a decedat, iar beneficiarul (beneficiarii) depune o cerere de deces la societatea de asigurări, depunând o copie certificată a certificatului de deces. Multe state permit asiguratorilor 30 de zile să revizuiască cererea. Apoi pot plăti, respinge sau cere informații suplimentare.

Majoritatea companiilor de asigurări plătesc în termen de 30 până la 60 de zile de la data creanței, spune Chris Huntley, agent de asigurări și director de marketing la JRC Insurance Group din San Diego, California

"Nu există un interval de timp stabilit, însă companiile de asigurări sunt motivați să plătească cât mai curând posibil, după ce au primit dovada de bună-credință, pentru a evita plata unor dobânzi foarte mari pentru întârzierea plății creanțelor", adaugă Ted Bernstein, CEO, Life Insurance Concepts, Inc., o firmă de consultanță în domeniul asigurărilor de viață și de audit în Boca Raton, Florida

Ce ar putea întârzia plățile

Mai multe situații pot duce la plata ulterioară a unei creanțe. În cazul în care asiguratul a decedat în primii doi ani după emiterea poliței, beneficiarii s-ar putea confrunta cu întârzieri de la șase la 12 luni. Motivul: clauza de contestabilitate de doi ani, spune Huntley. "Majoritatea politicilor conțin această clauză, care permite transportatorului să investigheze aplicația originală pentru a se asigura că fraudarea nu a fost comisă. Atâta timp cât societatea de asigurări nu poate dovedi că persoana asigurată a mințit asupra cererii, beneficiul va fi în mod normal plătit ", spune el. Majoritatea politicilor conțin, de asemenea, o clauză de sinucidere care permite companiei să renunțe la prestații în cazul în care asiguratul se sinucide în primii doi ani ai politicii.

Un alt scenariu care ar putea întârzia plata, nu este surprinzător, când "omuciderea" este menționată drept cauză de deces pe certificatul de deces. În acest caz, un reprezentant pentru soluționarea cererilor de despăgubire poate comunica cu detectivul desemnat în cauză pentru a exclude beneficiarul ca suspect. "În cazul în care beneficiarul este un suspect, beneficiul va fi păstrat până când vor fi scoase taxele sau dacă acesta va fi achitat de infracțiune", spune Huntley.

Opțiuni noi în opțiunile de plată

De la începutul industriei, cu mai mult de 200 de ani în urmă, plata către beneficiar a fost întotdeauna o plată forfetară a veniturilor. Opțiunea de plată standard a majorității politicilor rămâne o sumă forfetară, spune Richard Reich, Președinte, Intramark Insurance Services, Inc.

Ratele, anuitățile

. Mai mult de cinci ani în urmă, a existat o îmbunătățire monumentală în modul în care plățile de asigurare de viață pot fi livrate beneficiarilor politicii, spune Bernstein. Acestea includ o opțiune de plată în tranșe sau o opțiune de anuitate, în care veniturile și dobânda acumulată sunt plătite în mod regulat pe durata de viață a beneficiarului. Aceste opțiuni oferă proprietarului politicii posibilitatea de a selecta un flux de venit prestabilit, garantat, între 5 și 40 de ani. "Pentru asigurarea de viață pentru protecția veniturilor, majoritatea cumpărătorilor de asigurări de viață preferă opțiunea de tranșă pentru a garanta că veniturile vor dura numărul necesar de ani", spune Bernstein.

Beneficii înainte de deces.

În mod tradițional, polițele de asigurare de viață plătesc doar în momentul decesului deținătorului poliței de asigurare. "Cu toate acestea, în ultimii 20 de ani, unele companii de asigurări de viață au elaborat politici care să permită titularilor de polițe să tragă împotriva valorii nominale a politicii în cazul unei boli terminale, cronice sau critice. Aceste politici permit titularului poliței de asigurare să beneficieze de polița de asigurare de viață proprie ", spune Bernstein. Termenul pentru aceasta este beneficiul accelerat al morții; pentru a afla mai multe, citiți

O privire mai atentă la beneficiarii accelerați de beneficii . Discutați cu agentul dvs. de asigurare dacă această opțiune are sens pentru dvs. Depunerea unei reclamații

Compania de asigurări de viață trebuie contactată cât mai curând posibil după moartea asiguratului pentru a începe procesul de revendicare. Reprezentantul însărcinat cu soluționarea cererilor de despăgubire va solicita procesarea cererii.

Beneficiarul politicii de asigurare trebuie să obțină o copie certificată a certificatului de deces. Acest lucru poate fi obținut de obicei prin județul în care moare asiguratul numit. În cazul în care asiguratul a decedat într-un spital sau într-un azil, instituția poate să fi completat certificatul, spune Luke Brown, avocat pensionar în Tallahassee, Florida, care operează YourProblemSolvers pentru a ajuta consumatorii cu probleme de asigurări, asistență medicală și consumatori.

"Certificatul de deces trebuie trimis la adresa societății de asigurare enumerate în poliță împreună cu o declarație de creanță, care este uneori numită" cerere de beneficii ", semnată de beneficiar", spune Brown.

Politicile deținute de trusturi revocabile sau irevocabile trebuie să se asigure că societatea de asigurări are o copie a documentului de încredere care identifică proprietarul și beneficiarul, adaugă Bernstein.

Linia de fund

Polițele de asigurare de viață oferă atât titularilor de polițe de asigurare, cât și celor dragi, că dificultățile financiare pot fi evitate în cazul decesului unei persoane. Pentru a accelera procesul de revendicare și pentru a evita erorile și întârzierile, Reich subliniază că acuratețea este esențială atunci când trimiteți orice documentație sau comunicați cu compania de asigurări de viață. "Agentul de asigurări de viață al unei persoane poate ajuta să vă asigurați că formularul de revendicare este completat corect și că veți ajuta să răspundeți la întrebări pe parcursul întregului proces", spune el.

Pentru mai multe beneficii, citiți

Cum sunt impozitate veniturile din asigurările de viață?