Lucrurile sunt pe drumul cel bun pentru clienții dvs. Ei au salvat și investiți cu sârguință pentru pensionare. Cu ajutorul dvs. și consiliere, precum și investițiile lor în timpul unei piețe de valori care lovește teritoriul înregistrat, oul cuibului este în formă bună și va oferi un venit frumos de pensionare. În plus, i-ați ajutat să își planifice strategia de revendicare a securității sociale.

Cu toate acestea, chiar și cu cel mai gândit plan de pensionare, se pot întâmpla lucruri care ar putea să le perturbe sau chiar să le deraieze. Iată câteva situații care pot apărea atunci când ajutorul și sfatul în curs vor fi de neprețuit. (Pentru mai multe informații, consultați: De ce clienții ar trebui să economisească mai mult pentru cheltuieli medicale. )

->

O piață descendentă la începutul pensionării clientului dvs.

Un client care se retrage cu un portofoliu de 1 milion de dolari ar simți cu siguranță o pensă dacă piața bursieră a scăzut cu 20% sau mai mult pe parcursul unui an sau doi . În funcție de alocarea lor, oul cuibului lor ar putea scădea cu 10%, cu 15% sau mai mult. În mod ideal, ați planificat acest lucru deoarece clientul sa mutat la pensie prin utilizarea unei strategii de găleată sau a unei abordări similare. Abordarea cu bușteni anulează o parte din portofoliul de pensii al clientului în numerar (sau alte active foarte lichide și foarte sigure) pentru a satisface nevoile de retragere ale clientului pentru o perioadă de timp, poate unul până la trei ani sau orice este potrivit pentru situația clientului.

În plus, strategia de retragere a retragerilor pe care ați dezvoltat-o ​​pentru clientul dvs. ia în considerare evoluția și scăderea pieței. În timp ce o scădere severă a pieței la începutul anului de pensionare al unui client (sau chiar în perioada anterioară pensionării) poate fi potențial devastatoare, planificarea și îndrumarea dvs. poate ajuta clientul dvs. prin aceste perioade tensionate de pensionare.

Creșterea costurilor de sănătate

Un studiu Fidelity recent a corelat costul asistenței medicale la pensionare pentru un cuplu la vârsta de 65 de ani la 245 000 de dolari. Acesta este de la 220 000 dolari în versiunea 2014 a studiului, care nu include costul îngrijirii pe termen lung. Dacă clientul dvs. nu sa pensionat încă și are acces la un cont de economii de sănătate (HSA), acesta ar trebui să ia în considerare finanțarea și să permită acumularea banilor până la pensionare. HSAs pot fi utilizate pentru a finanța costurile Medicare și o serie de alte cheltuieli medicale calificate. (Mai mult, vezi: 7 moduri de a reduce costurile de îngrijire a sănătății la pensionare )

Riscul inflației

Deși inflația a rămas la un nivel istoric scăzut timp de mai mulți ani, întotdeauna să fie cazul. Orice salt al inflației influențează, în mod obișnuit, pensionarii mai mult decât alții, deoarece mulți dintre aceștia se află pe un venit fix sau semi-fix.

Pentru cel de-al doilea an consecutiv, nu se așteaptă o creștere a costului vieții pentru beneficiarii de securitate socială. Deși aceasta este o reflectare a IPC - care măsoară inflația pe o bază largă - unii experți au criticat utilizarea acestui indice pentru a calcula creșterea costului vieții pentru securitatea socială.Ei susțin că coșul tipic de bunuri și servicii achiziționate de către seniori a prezentat niveluri mai ridicate ale inflației decât IPC.

Planificarea impozitelor la retrageri

Planificarea fiscală pentru clienți este crucială pe măsură ce acestea se mută în pensionare. De fapt, dacă clienții dvs. nu își gestionează răspunderea fiscală, aceștia ar putea ușor să nu mai aibă nevoie de cheltuieli, chiar dacă încep cu ceea ce pare a fi un ou de cuib adecvat. Un client cu un milion de dolari dintr-un IRA tradițional nu deține în realitate 1 milion de dolari în activele de transfer - retragerile de la un IRA tradițional sunt supuse impozitelor la ratele obișnuite ale veniturilor.

Retragerile dintr-un cont Roth sunt scutite de impozit atâta timp cât este îndeplinită regula de cinci ani. Consilierii ar trebui să ia în considerare conversia lui Roth dacă este cazul pentru situația clientului. Taxele plătite în anul (anii) de conversie, desigur, trebuie să fie cântărite în comparație cu economiile de impozite potențiale pe drum. ( 5 Greșeli de pensionare )

Gestionarea RMD

Clienții dvs. vor fi supuși distribuțiilor minime necesare de la IRA și alte conturi de pensionare non-Roth la vârsta de 70 de ani. 5. Pentru unii clienți, RMD nu pot fi necesare ca parte a fluxului de venituri din pensionare și ar prefera să le reducă la minimum și impozitele datorate.

O strategie potențială este de a transforma unele sau toate activele IRA tradiționale ale clientului într-un Roth înainte de vârsta de 70 de ani. 5. Înțelepciunea acestei strategii va depinde de situația clientului și de beneficiul economisirii impozitelor pe drum în comparație cu taxa imediată a lovit la conversie. O altă considerație va fi orice beneficii de planificare a proprietății derivate din capacitatea de a transfera active într-un Roth fără taxe către moștenitorii clientului. Dacă nimic altceva, transformarea unor active într-un Roth poate oferi, de asemenea, clientului dvs. o diversificare fiscală în viitor, pentru a se asigura împotriva eventualelor modificări potențiale negative ale legilor fiscale în viitor.

O altă strategie care trebuie luată în considerare pentru clienții care nu au nevoie de distribuții și care sunt înclinați în mod cert este donarea unor sau a tuturor RMD către o organizație caritabilă calificată. Acest lucru este disponibil pentru cei care sunt în vârstă de 70.5 ani și este limitat la 100.000 dolari. RMD-urile pot fi direcționate către organizații caritabile calificate - în totalitate sau parțial. Această parte din RMD a anului nu va fi supusă impozitelor. Nu există niciun dublu, deoarece nu există o deducere pentru deducerea caritabilă în acest caz. ( 6 Reguli importante pentru planul de pensionare RMD )

Sfaturi în timpul pensionării este cheia

Planificarea pensionării nu se oprește odată ce pensionarii se pensionează. De fapt, unii ar argumenta faptul că ajutând clienții să gestioneze aspectele financiare ale pensionării lor este cel puțin, dacă nu mai important, decât munca pe care ați făcut-o pentru ei în timpul anilor de acumulare a ouălor lor de cuiburi. Coordonarea retragerilor clientului, alături de alte surse de venit, este un act de echilibru în curs de desfășurare, precum și gestionarea răspunderii fiscale a clientului. Gestionarea fondurilor de pensii ale clientului este un proces continuu care probabil va necesita schimbări în abordarea la diferite momente.

Linia de fund

Clienții dvs. au nevoie de orientarea dvs. financiară continuă, deoarece trec de la muncă la pensie. Indiferent dacă implică portofoliul, gestionarea retragerilor, planificarea fiscală, momentul în care doriți să solicitați asistență socială sau o serie de alte probleme, îndrumarea dvs. în timpul pensionării poate ajuta clienții să evite unele dintre minele de teren financiare care pot deraia cele mai bune eforturi de planificare a pensiilor. (Pentru citirea aferentă, a se vedea: De ce clienții ar trebui să economisească mai mult pentru cheltuieli medicale )