Conturile de economii de sănătate (HSAs) reprezintă un instrument valoros pentru economisirea banilor pentru cheltuielile de sănătate. Întrucât contribuțiile la acestea sunt deductibile din impozit, ele vin cu un avantaj încorporat. În general, trebuie să fiți înscris într-un plan de asigurare de sănătate cu grad ridicat de deductibilitate (HDHP) pentru a participa la un HSA, dar începând din 2017, capacitatea dvs. de a profita de avantajele sale poate fi limitată. Dacă vă bazați pe un cont de economii de sănătate pentru a vă ajuta cu costurile medicale, iată ce trebuie să știți. (Pentru mai multe detalii, consultați Cum funcționează HSA.)

Elementele de bază ale conturilor de economii pentru sănătate

Un cont de economii de sănătate este un plan avantajat de taxe și, prin urmare, revine serviciului intern de venituri (IRS) pentru a stabili orientările pentru modul în care lucrează. În mod specific, unchiul Sam determină cât de mult puteți contribui în fiecare an și ce limite superioare și inferioare sunt pentru ceea ce trebuie să plătiți din buzunar. Similar cu beneficiile de securitate socială, aceste limite sunt supuse indexării anuale a inflației.

Se pare că este destul de simplu, dar planurile trebuie să respecte regulile cu atenție pentru a fi calificate ca HSA. Dacă un plan de sănătate stabilește limita de buzunar prea mică sau prea mare, aceasta nu face tăietura în ochii IRS. Planul trebuie, de asemenea, să se ridice la nivelul liniei în ceea ce privește limitele deductibilelor și să fie specific pentru ceea ce puteți utiliza fondurile HSA pentru.

În luna martie, Departamentul de Sănătate și Servicii Umane (HHS) a publicat reguli finale în Registrul Federal care descriu noi cerințe pentru planurile de asistență medicală oferite prin schimburile de stat. Noua regulă se concentrează, în parte, pe standardizarea schemei de beneficii pentru planurile de bronz, argint și aur. Începând cu anul 2017, planurile standardizate vor fi disponibile în domeniul asistenței medicale. gov. (Pentru mai multe informații, consultați

Alegeți printre planurile de sănătate din bronz, argint, aur și platină .) În timp ce standardizarea are scopul de a simplifica procesul de alegere a unui plan de asistență medicală pentru consumatori, există o captură: în conformitate cu noile norme, planurile standardizate ar aplica deductibile și limitele de buzunar care sunt în afara ceea ce este acceptabil pentru un plan calificat pentru HSA. HHS solicită, de asemenea, planuri pentru a acoperi o gamă mai largă de servicii dincolo de serviciile de prevenire care sunt în mod obișnuit asociate cu un HSA.

În 2017, limita maximă pentru buzunar pentru persoane fizică crește la 7, 150, și se ridică la 14, 300 dolari pentru acoperirea familială. Limitele maxime ale limitelor pentru un plan care urmează să fie calificate pentru HSA sunt însă stabilite la 6, 550 și respectiv 13, respectiv 100 USD. Acest lucru înseamnă că planurile ar avea un timp mai dificil de a respecta liniile directoare pentru aprobarea HSA. În mod eficient, consumatorii care fac cumpărături pentru asigurarea de sănătate prin intermediul schimburilor în 2017 pot vedea că opțiunile lor HSA se micsorează sau dispar în totalitate.

Găsirea modalităților alternative de salvare

Un cont de economii de sănătate este atrăgător deoarece nu trebuie să cheltuiți banii până la o anumită dată; atâta timp cât poți să rămâi sănătos, îți poți permite să crești contribuțiile tale până când vei fi gata să te retragi. Dacă ar fi trebuit să renunțe la HSA, va trebui să căutați în altă parte opțiunile de economisire. Un cont de rambursare a sănătății (HRA) și un cont flexibil de cheltuieli (FSA) sunt două căi de luat în considerare.

Un cont de rambursare a sanatatii, numit si un aranjament de rambursare a sanatatii, este un plan fiscal avantajos care este legat de planurile de asigurari de sanatate cu grad ridicat de deductibilitate. Angajatorul dvs. pune o anumită sumă de bani în contul dvs. în fiecare an, pe care îl puteți folosi pentru a vă plăti cheltuielile medicale. Nu contribuiți la nimic, dar contribuțiile făcute în numele dvs. sunt scutite de taxe. (Pentru mai multe informații, consultați

Cum funcționează HRA

.) Pe de altă parte, un cont flexibil de cheltuieli vă permite să contribuiți direct la plan, până la limita anuală. Nu plătiți niciun fel de impozite pe ceea ce ați introdus și puteți utiliza banii pentru a plăti pentru co-plăți, deductibile, medicamente eliberate pe bază de prescripție medicală și echipament medical. Cea mai mare diferență față de un HSA este că un FSA este un plan de utilizare-sau-pierdere. Cu alte cuvinte, nu puteți renunța la contribuțiile neutilizate din an în an. (Mai mult, vedeți HSA vs. FSA: Navigarea supa alfabetului

.) Linia de fund Dacă economisiți într-un HSA sau intenționați să vă înscrieți într-unul din 2017 timpul pentru a evalua opțiunile de asigurare. Să vă acoperiți prin angajator vă poate permite să vă păstrați HSA, dar va trebui să distrugeți cifrele pentru a vă asigura că este o alternativă rentabilă pentru a vă înscrie pe piață. În funcție de situația dvs., subvenția fiscală pe care ați putea-o obține pentru achiziționarea asigurării printr-un schimb poate fi mai valoroasă decât economiile de impozite pe care o HSA le-ar oferi.