a:

Mai mulți factori afectează rata ipotecară pe care o puteți obține atunci când cumpărați o locuință. Creditorii analizează istoricul creditelor și scorurile tuturor debitorilor enumerați în aplicația ipotecară, lungimea și stabilitatea locurilor de muncă, cantitatea de economii pe care o dețineți, venitul total lunar și raportul dintre datorie și venituri. În plus față de aceste aspecte importante ale sănătății financiare, creditorii ipotecari iau în considerare și raportul împrumut-valoare. Acest calcul reprezintă valoarea prețului de achiziție pentru noua locuință care este acoperită de un împrumut ipotecar ca procentaj. Un raport de împrumut mai mic la valoare conduce la scăderea capitalului propriu în casa dvs., ceea ce creează plăți ipotecare mai mari în fiecare lună.

Calcularea ratei împrumutului la valoare

Cumpărătorii la domiciliu pot calcula cu ușurință raportul împrumut-valoare la domiciliu prin împărțirea sumei totale a împrumutului ipotecar în prețul total de achiziție al locuinței . De exemplu, o locuință cu un preț de cumpărare de 200.000 $ și un împrumut ipotecar total pentru $ 180.000 are ca rezultat un raport împrumut-valoare de 90%. Creditorii ipotecari convenționali oferă adesea condiții mai bune de împrumut debitorilor care au rate de împrumut-valoare mai mică de 80%.

Implicații pentru cumpărători acasă

Există multe programe disponibile pentru cumpărătorii de case care permit o plată în avans mai mică decât cea recomandată în mod tradițional cu 20%. Furnizorii de credite ipotecare, inclusiv Administrația Federală pentru Locuințe (FHA), oferă credite pentru locuințe cu o sumă de plată de până la 3,5%, în timp ce ceilalți creditori au opțiuni pentru debitori care au o contribuție de până la 5%. Deși aceste programe sunt benefice pentru cumpărătorii care nu reușesc să economisească suficient pentru o plată în avans mare, aceste opțiuni de împrumut au ca rezultat o rată a împrumutului mult mai mare, ceea ce are drept rezultat creșterea costurilor.

Un raport ridicat al împrumutului-valoare apare atunci când debitorii au mai puțin de 20% capitaluri proprii în casele lor, ceea ce duce la plăți ipotecare mai mari pe durata unui împrumut ipotecar. Acest lucru se datorează, în parte, creșterii ratelor dobânzilor evaluate de către creditorii ipotecari. Un debitor care are mai puține capitaluri proprii în locuința sa este perceput a fi un risc mai mare pentru creditor, iar o rată a dobânzii mai mare poate atenua acest risc. Pe lângă ratele mai scumpe ale dobânzilor, cumpărătorii de acasă cu rate ridicate ale împrumutului-valoare sunt deseori obligați să plătească prime de asigurare ipotecară până când au atins mai multe participații la capitalul propriu.

Asigurarea ipotecară menționată ca asigurare ipotecară privată pentru creditorii ipotecari neguvernamentali este calculată ca procent din valoarea inițială a împrumutului în fiecare an. Această taxă variază de la 0,3% până la 1,15% în funcție de mărimea avansului și de prețul total de cumpărare și se adaugă la plata ipotecii în fiecare lună.Atunci când este combinată cu o rată a dobânzii mai mare, PMI poate reprezenta un cost substanțial pentru debitori în timp. Împrumutanții pot solicita anularea primei PMI atunci când ajung la 20% din capitalul propriu, iar creditorii trebuie să-l anuleze odată ce raportul împrumut-valoare-valoare a casei ajunge la 22%.