Anuitățile au venit o dată în două soiuri de bază. Pe de o parte au fost anulate "fixe" care oferă titularului un profit modest, dar siguranța plăților garantate. Alternativa a fost un tip "variabil", a cărui rentabilitate se bazează pe performanța unui coș de acțiuni sau obligațiuni.

În ultimii ani, cu toate acestea, clienții anuitate au avut oa treia opțiune de mijloc. Anuitățile indexate la titlurile de capital - denumite în prezent mai frecvent "anuități indexate" - au o rentabilitate garantată, precum și o rentabilitate bazată pe piață. Rezultatul este mai mare decât un contract fix tradițional, cu un risc mai mic decât o anuitate variabilă.

AD:

Dacă cifrele de vânzări sunt o indicație, mulți investitori văd anuitățile indexate drept o propunere "cea mai bună din ambele lumi". Vânzările au atins un record de 39 dolari. 3 miliarde în 2013, potrivit Institutului LIMRA Secure Retirement - un câștig de 16% față de 2012.

Dar, înainte de a intra într-o anuitate indexată, investitorii ar trebui să citească amprenta fină. Deși aceste produse pot fi potrivite pentru anumite portofolii, acestea sunt produse notorii complexe care pot varia semnificativ în ceea ce privește calitatea.

Cum funcționează

Ca și în cazul altor contracte de anuitate, anuitățile indexate sunt vândute de societățile de asigurare și solicită proprietarului să efectueze o plată unică sau o serie de plăți de prime. Apoi, la o dată prestabilită, anuita va plăti titularului o sumă forfetară sau plăți programate în mod regulat.

Exact cât primești este unul dintre aspectele unei anuități indexate care te poate lăsa scărpindu-ți capul. Ceea ce unii clienți nu înțeleg este că partea garantată a dobânzii nu poate acoperi suma totală a primelor plătite. În majoritatea statelor, rentabilitatea minimă garantată este de cel puțin 87,5% din prima plătită, plus dobânda de la 1% la 3%. Politicile variază în funcție de companie, deci citirea detaliilor contractului este crucială.

Cealaltă parte a profitului se bazează pe performanța unui indice specific al pieței, cum ar fi S & P 500. Dar, dacă indicele crește cu 15% pe an, nu vă așteptați ca anuitatea dvs. indexată să plătească această sumă în plus față de randamentul garantat. Unele companii folosesc ceea ce se numește "rata de participare", care este cât de mult din câștigurile pieței vor trece pe lângă titularul anuității. Dacă rata de participare este de 70% și piața crește cu 10% într-un anumit an, rentabilitatea aferentă indicelui va fi de 7%.

Alte companii au stabilit o limită maximă pentru valoarea rentabilității pe piață. De exemplu, plata maximă a acestora ar putea fi de 8%, chiar dacă indicele pe care îl utilizează are o performanță mai bună decât aceasta.

Metoda de calcul a veniturilor bazate pe piață variază considerabil de la un transportator de asigurări la altul, deci este important să înțelegem detaliile. Dar aveți grijă - unele anuități indexate permit companiei să schimbe valoarea plafonului chiar și după ce anuitatea este vândută.

Puteți pierde bani

Deși anuitățile indexate sunt văzute ca fiind mai conservatoare decât contractele de anuitate variabile, acestea poartă totuși riscuri. Deoarece multe anuități plătesc un randament garantat numai pentru o parte din prima - 87. 5% sau mai mult - este posibil să pierdeți bani cu astfel de produse. O modalitate în care acest lucru se poate întâmpla este dacă piața bursieră scade și anuitatea nu oferă, prin urmare, un randament bazat pe indici.

Cumpărătorii pot face și o tunsoare a investiției lor dacă încearcă să renunțe la politica lor devreme. În timp ce unii asigurători au scurtat "perioada de predare", cei mai mulți solicită proprietarului să rămână cu el timp de 5-10 ani dacă doresc să evite o taxă considerabilă. În plus, renunțarea la politica dvs. vă poate supune unei sancțiuni fiscale de 10% de la IRS.

De asemenea, este important să rețineți că fiabilitatea anuităților depinde de puterea financiară a companiei care le eliberează. În cazul în care asigurătorul este subcapitalizat, există o șansă externă că acesta nu va putea să-și facă bine garanția. Asigurați-vă că căutați ratingul financiar al firmei de la agenții precum A. M. Best, Standard & Poor's și Moody's. Stick cu transportatorii care câștigă cele mai mari note.

Dar brokerul obține o comisie de grăsimi

Regulile labirintice care însoțesc anuitățile indexate nu sunt singurul motiv pentru care sunt controversate. Companiile de asigurări plătesc, de obicei, brokerilor o comisie gravă de a vinde astfel de produse, care, în mod corect sau nu, pot ridica suspiciuni cu privire la motivul pentru care sunt recomandate.

În timp ce comisioanele au scăzut de fapt în ultimii ani, asigurătorii continuă să plătească o medie de peste 5% profesioniștilor care vând astfel de produse. Ca atare, este în interesul oamenilor care iau în considerare o anuitate indexată să știe ce este rata de compensare și să lucreze cu un consilier în care au încredere.

Linia de fund

Anuitățile indexate reprezintă un compromis convingător între produsele anuitate fixe și variabile. Dar, înainte de a decide să cumpere, clienții trebuie să înțeleagă ce intră și să își amintească faptul că sunt produse destinate investițiilor pe termen lung. Căutarea ajutorului profesionist de investiții de încredere vă poate asigura că luați o decizie care vă corespunde obiectivelor.