Băncile mari și chiar unele mai mici s-au mutat departe de împrumuturile de capital propriu și oferă în schimb o opțiune cu rată fixă ​​pe o linie de credit de origine proprie (HELOC). Acest produs hibrid are propriile sale trăsături, beneficii și dezavantaje. Ca să nu mai vorbim că creditorii diferiți au reguli diferite despre cum le puteți folosi. Iată ce trebuie să știți despre cum funcționează acest împrumut. (Pentru mai multe detalii, consultați Alegerea unui împrumut de acasă sau a unei linii de credit .)

În mod tradițional, dacă ați fi dorit să împrumutați împotriva capitalului propriu în casa dvs., puteți obține fie un împrumut cu capital fix cu rată fixă, fie să trageți bani pe o linie de credit și să plătiți dobânda variabilă cu un HELOC. Acum există oa treia alegere: opțiunea HELOC cu rată fixă. Unii creditori oferă acest produs ca oa treia alternativă. Alții, cum ar fi Bank of America Corporation și Wells Fargo & Company, l-au folosit pentru a înlocui împrumuturile pentru acasă, probabil din cauza noilor reglementări ipotecare pe care le-ar putea găsi împovărătoare.

Unii creditori marchează acest produs cu nume speciale, cum ar fi linia de credit de credit FlexLock Home Equity de la Santander, dar opțiunea cu rată fixă ​​HELOC funcționează, în general, în același mod indiferent de creditorul pe care îl alegeți. Există diferențe importante în detaliile care ar putea face produsul unui creditor mai bun pentru situația dvs. decât cele ale altcuiva, cu toate acestea (de parcă cumpărăturile comparative pentru un împrumut nu au fost destul de complicate deja).

Premisa de bază este că obțineți o linie de credit bazată pe capitalul propriu de acasă și puteți împrumuta cât mai puțin sau mai mult din linia de credit pe care o doriți. Rata dobânzii se va schimba în funcție de condițiile pieței, ceea ce poate însemna variații majore ale plăților dvs. lunare și în suma totală datorată în timp. Pentru a reduce incertitudinea, spuneți creditorului dvs. că doriți ca întreaga sumă sau o parte din suma pe care ați împrumutat să fie convertită la un împrumut cu rată fixă ​​la rata actuală a dobânzii de pe piață. Veți plăti acea sumă pentru un anumit număr de ani și puteți păstra împrumuturi dacă aveți încă fonduri rămase în linia de credit. Spre deosebire de un împrumut tradițional de capital de origine, nu vă opriți de accesul la un credit suplimentar și, pe măsură ce vă rambursați soldul cu rată fixă, linia dvs. de credit revine înapoi.

Scott Nguyen, un investitor imobiliar în vârstă de 27 de ani din Costa Mesa, California, a vrut să-și folosească o parte din capitalul propriu pentru reparații. După o mulțime de cercetări privind avantajele și dezavantajele împrumuturilor de capital propriu față de HELOC, el a ales un HELOC cu o opțiune cu rată fixă.

"Acest lucru mi-a permis sa-mi iau timpul sa lucrez cu antreprenorii pentru a obtine oferte si pentru a obtine finantele mele la locul lor", spune Nguyen. "Nu m-am simțit presat să găsesc imediat contractori, pentru că nu am fost acuzat de dobânzi până când am tras din HELOC."Când Nguyen era gata să împrumute, el folosea opțiunea cu rată fixă. El a apreciat cunoașterea plăților exacte și a folosit banii pentru a-și înlocui iarba cu gazon artificial și pentru a face o remodelare a bucătăriei cu dulapuri noi și blaturi de granit.

Detalii

Iată câteva exemple de caracteristici ale opțiunii cu rată fixă ​​HELOC, care variază în funcție de creditor.

Durata termenului cu rată fixă:

Împrumutanții vă vor permite să vă fixați rata pentru oriunde de la un an la 30 de ani. Cu cât este mai lung termenul, cu atât este mai mică plata dvs. lunară, dar, cu toate celelalte fiind egale, cu atât mai mult veți plăti. Poți fi limitat în termenul pe care îl poți alege. De exemplu, un creditor ar putea să vă limiteze alegerile la un termen de trei, cinci sau șapte ani pe o bază de credit cu rată fixă, cu dobândă, în timp ce dacă plătiți atât dobândă, cât și dobândă, puteți alege orice termen pe care îl doriți în intervalul permis .

• Numărul de solduri cu rată fixă: Cu cât sunt mai multe solduri cu rată fixă ​​pe care le poți transporta, cu atât mai bine. Verificați dacă creditorul plătește pentru această flexibilitate sporită printr-o rată a dobânzii sau taxe mai ridicate.

• Soldul minim pe bază fixă: Creditorul dvs. poate solicita să împrumutați o sumă minimă dacă doriți să blocați o rată fixă. Rețineți că creditorii solicită, de asemenea, să împrumutați o sumă minimă pe un împrumut tradițional de capital propriu și să aveți cerințe minime de retragere pentru HELOC tradiționale.

• Limite anuale: Unii creditori limitează numărul de solduri cu rată fixă ​​pe care le puteți închide în fiecare an. De exemplu, este posibil să puteți efectua trei balanțe cu rată fixă ​​totală, dar să creați numai două noi în același an.

• Când poți converti: Poți să converti, de obicei, tot sau o parte din soldul HELOC la o rată fixă ​​cu un anumit termen la închidere sau oricând în timpul perioadei de tragere. Nu puteți converti în perioada de rambursare; la acel moment, va trebui să refinanțați dacă doriți să transformați un sold al ratei variabile într-o rată fixă.

• Termen plin de amortizare sau parțial amortizare: Un termen complet amortizabil înseamnă că veți plăti întregul sold fix în timpul perioadei cu rată fixă; termenul parțial amortizabil înseamnă că veți avea în continuare un sold restant la sfârșitul termenului cu rată fixă, care va reveni apoi la o rată variabilă. Dacă ai mai mult timp să îți plătești echilibrul înseamnă să plătești mai mult dobândă, mai ales dacă rata variabilă la care se întoarce este mai mare decât rata fixă ​​pe care o plătești. Pentru mai multe, vezi

• Cum pot HELOCs să vă rănească ) Trecerea la o rată variabilă: Unii creditori vă vor permite să vă convertiți împrumutul cu rată fixă ​​înapoi la un împrumut cu rată variabilă oricând în timpul perioadei de tragere, pe care ați dori să o faceți dacă rata dobânzii a scăzut.

• Taxa de blocare a ratei: Unii creditori percep o taxă nominală, cum ar fi 50 $ sau 100 $, atunci când blocați o rată fixă ​​pe un sold; altele nu.

• Rata fixă ​​a dobânzii: Indiferent de creditorul pe care îl alegeți, scorul dvs. de credit și ratele dobânzii de pe piață vor afecta rata pe care o puteți obține la o opțiune cu rată fixă ​​HELOC. Dar, ca și în cazul oricărui împrumut, unii creditori au rate mai mici decât altele.Magazin în jur, și nu trece cu vederea uniunile de credit și băncile mici; uneori au oferte mai bune decât băncile mari.

• Linia de fund Atunci când nu puteți decide dacă un împrumut pentru acasă sau un HELOC este cea mai bună opțiune pentru dvs., un HELOC care vă permite să blocați o parte din soldul dvs. la o rată fixă ​​este o opțiune excelentă . Nu te obligă să alegi între împrumutarea unei sume mari acum și având flexibilitatea de a retrage fonduri, după cum ai nevoie mai târziu. De asemenea, nu vă face să alegeți între cunoașterea ratei dobânzii și luarea unei șanse pe cursul de piață. Aplicați cu mai mulți creditori pentru a găsi cea mai bună rată și caracteristicile împrumutului care sunt cele mai atrăgătoare pentru dvs. (Pentru mai multe informații, consultați

Refinanțarea împrumutului dvs. la capitalul propriu: un ghid de procedură

.