Este posibil să fi auzit că o linie de credit pentru acasă (HELOC) este o modalitate convenabilă, flexibilă și ieftină de a împrumuta bani. Toate aceste afirmații pot fi adevărate dacă gestionați cu prudență HELOC.

Dar dacă nu faceți acest lucru (vedeți 5 motive pentru a nu utiliza linia de credit de capital de origine ), un HELOC poate deveni foarte costisitor și vă poate aduce probleme financiare. Iată cum.

TUTORIAL: Indicatorii economici de știut

Ratele de dobândă crescătoare pot majora plățile lunare și costurile totale ale împrumuturilor

HELOC au în general rate ale dobânzii variabile. Rata dobânzii se bazează pe o rată de referință, cum ar fi rata fondurilor Fed, plus o marjă care este stabilită de creditor. Atunci când ratele dobânzilor cresc, plata lunară va crește.

Nu există nicio modalitate de a anticipa când vor avea loc creșterile sau cât de mult vor fi acestea. Noua dvs. plată lunară ar putea fi inaccesibilă, iar obținerea plăților dvs. poate duce la scăderea scorului dvs. de credit și la creșterea dobânzii datorate. Imprimarea fină a HELOC ar trebui să stabilească o rată maximă posibilă a dobânzii, dar dacă rata dobânzii curente este de 6%, iar valoarea maximă este de 20%, aceste informații nu vor fi foarte reconfortante.

Ratele dobânzilor afectează, de asemenea, costurile totale ale împrumuturilor pe termen lung, nu doar plățile lunare. Dacă rata dobânzii la HELOC crește înainte să plătiți, costul total al împrumuturilor pe care le-ați împrumutat banii crește. O plată mai mare a dobânzii înseamnă, de asemenea, că aveți mai puțini bani pentru alte lucruri, cum ar fi plata facturilor sau economisirea pentru pensionare. (Pentru mai multe informații despre bugetul pentru facturi și pensie, verificați Frumusețea bugetării .

O modalitate de a combate riscul creșterii ratelor dobânzilor este de a încheia un împrumut de capital propriu, care are o rată fixă, în loc de un HELOC. "Într-un mediu de rată a dobânzii în creștere, mai bine pentru a avea un împrumut de acasă pentru a bloca într-o rată fixă ​​", spune Marguerita Cheng, CFP®, CEO, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, MD. O altă opțiune este de a profita de opțiunea cu rată fixă ​​oferită cu unele HELOCs.

Cu toate acestea, în schimbul certitudinii unei rate fixe, veți plăti, în general, o rată a dobânzii ușor mai mare decât ați aplica la un curs HELOC cu rată variabilă. Această dinamică este similară celei existente între ratele dobânzilor pentru ipotecile cu rată ajustabilă și creditele ipotecare cu rată fixă.

Plățile lunare fluctuante pot provoca instabilitate financiară

Având un HELOC este similar cu a avea un credit ipotecar ajustabil, plățile lunare se pot schimba semnificativ atunci când se schimbă ratele dobânzii. Poate fi dificil să bugetați sau să faceți planuri financiare viitoare atunci când nu vă puteți prezice plățile lunare sau costurile totale ale împrumuturilor.

Unii debitori sunt confortabili luând acest nivel de risc, în special în medii cu rată scăzută a dobânzii sau dacă știu că își pot permite plăți mai mari.Dacă aveți nevoie de un nivel mai scăzut de risc pentru a dormi zgomotos pe timp de noapte, un împrumut de capital de acasă sau o opțiune cu rată fixă ​​pe un HELOC se poate dovedi din nou o alegere mai bună. (Pentru o mai bună înțelegere a împrumuturilor pentru acasă, vezi Împrumuturi pentru acasă: Costurile .)

"Împrumuturile cu rată variabilă sunt o opțiune teribilă dacă căutați rate scăzute pe termen scurt și ar putea să-și permită cu ușurință să-și plătească rapid împrumutul (sau să plătească o cheltuială cu dobânzile semnificativ mai mare) dacă ratele dobânzilor vor crește ", spune Jonathan Swanburg, reprezentant al consiliului de investiții, Tri-Star Advisors, Houston, Texas. economiile obținute din împrumuturile cu rată variabilă și le folosesc pentru a-și spori stilul de viață, cheltuind mai mult pe mașini, haine sau călătorii. În consecință, atunci când ratele cresc, nu își mai pot permite cheltuielile cu dobânzile și se găsesc în dificultăți financiare. " -One plăți se pot întoarce în Haunt

Unele HELOC au o opțiune care vă permite să efectuați plăți numai cu dobândă pe banii pe care îi împrumutați, în primii câțiva ani ai termenului de împrumut. Plățile numai cu dobânzi par foarte bune pe termen scurt, deoarece acestea vă permit să împrumutați o mulțime de bani la ceea ce pare a fi un cost redus.

Pe termen lung, imaginea nu este atât de roză. Împrumutanții care aleg plăți numai cu dobânzi se vor confrunta ulterior cu plăți lunare dramatic mai mari și, eventual, cu o plată la balon la sfârșitul termenului de împrumut. Dacă nu plătiți pentru aceste creșteri sau dacă situația financiară rămâne aceeași sau se înrăutățește, este posibil să nu vă puteți permite plățile mai mari.

Când plătiți doar dobânda pe un împrumut, principalul rămâne. Nu puteți scăpa de plățile de dobânzi și nu vă puteți achita împrumutul până când nu veți plăti principalul. Cu cât aștepți mai mult să începi să plătești principalul, cu atât mai mult vei plăti datoria. (Dacă sunteți interesat de detaliile de a avea un tip de împrumut numai cu dobândă, citiți

Credite ipotecare gratuite: Acasă gratuit sau fără adăpost? ) Consolidarea datoriilor poate costa mai mult pe termen lung < Un HELOC cu un nivel scăzut de interes poate părea o modalitate excelentă de a consolida datoria de mare interes, cum ar fi facturile cu carduri de credit. Poate chiar să pară o modalitate excelentă de a refinanța orice datorie cu o rată a dobânzii mai mare decât rata HELOC, ca un împrumut de mașină.

Când îți prelungești termenul de rambursare de la câțiva ani la mai mult de 30 de ani, costul total al datoriei tale poate crește chiar dacă rata dobânzii este semnificativ mai mică. Veți dori să utilizați un calculator online de consolidare a datoriilor pentru a determina dacă veți ieși înainte înainte de a lua în considerare această mișcare.

O altă problemă este că, din nou, ratele dobânzilor HELOC sunt variabile. S-ar putea să refinanțezi la o rată mai mică, doar pentru a avea acea rată de creștere. Când crește rata, este posibil să nu mai ieșiți înainte.

Consolidarea datoriilor cu HELOC poate provoca, de asemenea, probleme persoanelor care nu dispun de disciplina financiară. Acești oameni tind să-și execute din nou soldurile cărților de credit după ce au folosit banii HELOC pentru a le plăti.Apoi, acești consumatori ajung să aibă mai mult datorii decât au început și problema pe care au încercat să o rezolve devine o problemă mai mare. (Pentru mai multe detalii despre consolidarea datoriilor, vizitați

Consolidarea datoriilor

.) Bani simpli pot facilita cheltuieli dincolo de mijloacele dvs. Un HELOC costă puțin pentru nimic și taxa anuală fondurile disponibile nu sunt de obicei mai mari de 100 $. În plus, plățile la dobândă sunt deductibile din impozit, la fel ca dobânda ipotecară, iar accesarea banilor este la fel de simplă ca și scrierea unui cec sau utilizarea unui card de debit.

Când aveți zeci de mii de dolari disponibile și cheltuirea se simte la fel ca orice altă achiziție, dar cu avantaje fiscale, poate fi ușor să vă bazați pe un HELOC pentru a plăti pentru achizițiile pe care venitul dvs. lunar nu le poate acoperi .

Obținerea obișnuinței de a trăi dincolo de mijloacele tale este periculoasă. Ea mănâncă la economiile dvs. și face mai dificilă obținerea dacă situația dvs. financiară se schimbă din ce în ce mai rău (să zicem, pentru că vă pierdeți locul de muncă).

Linia de fund

Ar trebui să împrumutați doar bani pentru achiziții care vă vor îmbunătăți situația financiară pe termen lung. "HELOCS poate fi foarte valoros dacă este folosit doar pentru cheltuieli de locuit. Foster, CFP®, principal, Harbour Financial Group, Inc., Boulder, Colo. În afară de asta, trebuie să trăiești sub mijloacele tale, astfel încât să poți acoperi situațiile de urgență fără a-ți da datorii și să te asiguri când nu reușești să lucrezi.

Dacă decideți să scoateți un HELOC, nu lăsați-l să vă aducă probleme. (Dacă ați decis să faceți saltul și să aplicați pentru HELOC, citiți cum puteți

Protejați-vă de fraudă HELOC

.