Pe măsură ce costul asigurărilor tradiționale de îngrijire pe termen lung (LTCI) a crescut dramatic, politicile de asigurare de viață și de asigurare de viață asociate cu călăreții care permit accesul la viața decedată în viață au câștigat o mare atenție strategii alternative. Spre deosebire de asigurările de viață tradiționale, care oferă doar o prestație de deces sau o asigurare de îngrijire pe termen lung care plătește numai pentru cheltuielile eligibile, o poliță de beneficii legată are un beneficiu de deces, menține o valoare în numerar și poate oferi plăți fără impozit calificate cheltuieli legate de îngrijirea pe termen lung. În funcție de asigurător, polița de asigurare de viață care stau la baza poate fi o viață universală sau întreagă. Cu toate acestea, spre deosebire de asigurările tradiționale de viață, în care primele pot fi plătite pe parcursul unei vieți, politicile privind beneficiile legate necesită fie o singură plată pentru prima singură, fie o serie de până la 10 plăți anuale. (Vezi de asemenea: Cât de mult timp îngrijitorii de îngrijire privind politicile de asigurări de viață funcționează

.)

O politică de beneficii asociate are trei componente:

• O indemnizație fără impozit pe venit care plătește pentru cheltuielile de îngrijire pe termen lung, care ar putea include îngrijirea la domiciliu, îngrijirea pentru adulți, asistată servicii de îngrijire la domiciliu și / sau calificare. Politica este emisă cu un beneficiu lunar plătit pentru un anumit număr de ani, pe baza designului de politică și a riderilor achiziționați. Unele politici oferă beneficii care pot dura până la șapte ani.

• Un beneficiu de deces pe bază de impozit pe venit din asigurările de viață. Beneficiul de deces este redus prin orice împrumuturi, retrageri și / sau beneficii pe care asigurătorul le-a plătit deja. Multe politici oferă, de asemenea, un beneficiu mortal rezidual, de obicei 10% sau 20% din valoarea inițială a asigurării, dacă întreaga prestație a fost consumată de cheltuielile de îngrijire pe termen lung. (Pentru mai multe informații, a se vedea: Introducere în Asigurări: Asigurare pe termen lung )

• O valoare în numerar care câștigă o rată de rentabilitate stabilită. Odată ce toate primele planificate au fost plătite, polița poate fi restituită pentru valoarea reală a numerarului, adică 80% -100% din prima plătită. Restituirile de polițe sunt supuse oricărui program de dobândire și ajustate pentru orice creanțe deja plătite, împrumuturi sau retrageri în numerar.

Valoarea maximă a fiecărei beneficii de poliță este menționată în contract atunci când este emisă. Sumele prestațiilor se schimbă în timp și depind de prima și de modul în care sunt plătite, precum și de vârsta, sexul și gradul de sănătate al asiguratului. În timpul vieții, asiguratul poate folosi oricare dintre aceste trei beneficii de politică sau o parte a acestora. De exemplu, asiguratul ar putea beneficia de servicii de îngrijire pe termen lung pentru un an, apoi să retragă o parte din valoarea în numerar și să-i plătească beneficiarului de poliță restul beneficiilor pentru deces.

Cerințele de subscriere pentru produsele cu beneficii corelate diferă de viața tradițională sau LTCI și tind să fie mai liberale, deoarece asigurătorul a primit prima de plată în avans și este mai puțin expusă riscului.Multe politici oferă reduceri pentru cupluri, dacă se aplică una sau ambele. Asigurătorii variază și unele politici de emisiune până la vârsta de 80 de ani.

Beneficii

În funcție de asigurător:

• Politicile oferă fie rambursarea pentru cheltuielile reale de îngrijire pe termen lung sau oferă un indemnizație de indemnizație. În ambele cazuri, suma beneficiilor este supusă unor maxime anuale și lunare ale IRS. Cu rambursarea, asiguratul trimite cheltuielile către compania de asigurări care apoi rambursează furnizorul. În cadrul unui plan de despăgubire, în fiecare lună este trimis un cec direct proprietarului politicii pentru suma totală a beneficiului. Banii pot fi utilizați pentru îngrijire sau cheltuieli care altfel nu ar putea fi acoperite. Beneficiile pentru îngrijirea la domiciliu și personal pot avea o perioadă de eliminare care variază de la 0 la 90 de zile, în timp ce beneficiile pentru alte servicii au, de obicei, o perioadă de eliminare de 90 de zile. Unele companii oferă o perioadă de eliminare unică. Beneficiile pentru cheltuielile de îngrijire pe termen lung pot crește pentru a ține pasul cu inflația. Pentru un cost suplimentar, politicile oferă ajustări simple și compuse ale inflației, care variază de la 2-5%.

• Poate fi disponibilă o renunțare la taxele de poliție în timp ce se solicită servicii de îngrijire pe termen lung.

• Eligibilitate

• Pentru a fi eligibil pentru prestații:

Un medic specialist licențiat trebuie să certifice că asiguratul are fie o tulburare cognitivă severă, fie nu poate să efectueze două sau mai multe activități de viață zilnică. (Mai mult, vezi:

Care sunt activitățile zilnice?

• ) Asiguratul trebuie să îndeplinească orice perioadă de eliminare care începe odată ce este certificată ca eligibilă și începe să primească servicii LTC calificate. Zilele de îngrijire sau de servicii nu trebuie să fie consecutive. Asiguratul trebuie să primească servicii de la un furnizor autorizat, în conformitate cu un plan prescris de îngrijire cu asigurătorul. În timp ce primiți beneficii, medicul dumneavoastră de îngrijire a sănătății licențiat trebuie să recerifice nevoile dvs. de îngrijire cel puțin o dată pe an.

• argumente pro și contra

• Spre deosebire de LTCI, prima pentru un plan de beneficii legate este stabilită și nu va crește niciodată. De asemenea, planurile legate de beneficii oferă un beneficiu de deces, precum și o valoare în numerar, astfel încât acoperirea să nu fie utilizată sau pierdută ca LTCI. Cu toate acestea, politicile privind beneficiile asociate nu oferă o piscină de beneficii comune și tind să furnizeze un beneficiu mai mic (și mai puține pârghii), deoarece prima este plătită în față. S-ar putea cumpăra o cantitate mai mare de acoperire dacă s-ar achiziționa asigurarea de viață și / sau LTCI.

Linia de fund

În funcție de obiectivul dvs., politicile de beneficii corelate pot fi o alternativă viabilă la LTCI. Cu toate acestea, necesitatea de a face o plată mare de primă pentru a achiziționa un beneficiu adecvat poate face acoperirea inaccesibilă pentru mulți oameni. (Pentru mai multe informații, consultați:

Asigurarea de îngrijire pe termen lung: Cine are nevoie?

)