Aplicarea la mai mulți creditori ipotecare vă permite să comparați tarifele și comisioanele pentru a găsi cea mai bună afacere. Oferirea de oferte multiple în mână oferă efectul de levier atunci când negociază cu creditorii individuali. Cu toate acestea, aplicarea cu prea mulți creditori poate duce la scăderea scorurilor de creditare și poate declanșa un potop de apeluri și solicitări nedorite. Aflați cum să obțineți echilibrul corect al opțiunilor.

Motive pentru a aplica la mai mulți creditori

Este greu să știți că obțineți cea mai bună ofertă dacă nu ați comparat-o cu alte oferte. Prin noile legi care limitează modul în care sunt compensate companiile ipotecare, există o variație mai mică a ratelor și a comisioanelor de la o companie la alta decât în ​​cazul creditelor ipotecare din anii 2000. Cu toate acestea, diferențele subtile rămân, iar ceea ce pare a fi economiile la rata mică a dobânzii acum ar putea să se traducă la o sumă mare de dolari peste 15 sau 30 de ani.

În plus, diferiții creditori structurează împrumuturi în moduri diferite în ceea ce privește ratele și costurile de închidere, care au o relație inversă. Unii creditori ridică costurile de închidere pentru a cumpăra rata dobânzii, în timp ce alții care promovează costuri de închidere scăzute sau nu oferă dobânzi mai mari în schimb.

Privind la mai multe estimări de bună credință (GFE), vă permite să comparați scenariile costurilor și costurilor de închidere pentru a alege cele mai bune pentru situația dvs. În general, este logic să plătiți costuri mai mari de închidere pentru o rată a dobânzii mai mică atunci când intenționați să păstrați creditul ipotecar mulți ani, deoarece economiile dvs. de dobândă depășesc în cele din urmă costurile de închidere mai mari. Dacă intenționați să vindeți sau să refinanțați după câțiva ani, este mai bine să mențineți costurile de închidere la un nivel cât mai scăzut, deoarece nu plătiți pe ipotecă suficient de mult timp pentru a vă alătura economiile de dobânzi.

Puteți chiar juca un împrumut împotriva celuilalt atunci când aveți mai multe oferte. Să presupunem că creditorul A vă oferă o rată a dobânzii de 4% cu 2 000 $ în costurile de închidere. Apoi creditorul B vine de-a lungul și oferă 3. 875% cu aceleași costuri de închidere. Puteți prezenta oferta creditorului B pentru creditorul A și încercați să negociem o afacere mai bună. Dacă sunteți cu adevărat buni, puteți lua noua ofertă a creditorului A înapoi la creditorul B și faceți același lucru și așa mai departe.

Dezavantaje ale aplicării creditorilor multipli

Pentru ca un creditor să vă aprobe cererea de credit ipotecar și să faceți o ofertă, trebuie să vă revizuiți raportul de credit. Pentru a face acest lucru, face o anchetă de credit cu cele trei birouri majore. Analiștii credite cred că prea multe anchete pot scădea scorul dvs. de credit numeric, deoarece cele mai multe modele de notare, cum ar fi FICO și VantageScore, iau în considerare anchetele. Aceste modele sunt foarte bine pazite, astfel încât puțini oameni cunosc exact măsura în care chestiunile interesante. Fair Isaac Corp. (NYSE: FICO FICOFair Isaac Corp152.14-0. 27% Creat cu Highstock 4. 2. 6 ), creatorul modelului FICO, afirmă că mai multe anchete ipotecare care au loc în 30 de zile unul de altul nu afectează scorul dvs. FICO.

Un alt secret furios pe care mulți debitori nu îl știe este că birourile de credit fac venituri suplimentare prin vânzarea informațiilor dvs. către creditorii ipotecare cărora nu le-ați aplicat. Acest lucru este cunoscut în parlamentele din industrie ca un factor de declanșare. Trimiterea unei cereri de credit ipotecar declanșează o tragere la credit, iar companiile ipotecare plătesc birourile de credit pentru listele de persoane ale căror credite au fost retrase recent de companiile ipotecare. Știind că acești oameni caută credite ipotecare, agenții de vânzări ai companiilor anunță lista și își dezvoltă serviciile. Cu cât mai mulți creditori aplicați, cu atât este mai probabil ca informațiile dvs. să fie vândute ca un declanșator, ceea ce poate duce la barajul apelurilor de vânzare.

Numărul Goldilocks

Prea puține aplicații pot duce la pierderea celei mai bune oferte, în timp ce prea mulți vă pot scădea scorul de credit și vă pot asedia cu apeluri nedorite. Din păcate, nu există un număr de Goldilocks care să reprezinte numărul corect de creditori ipotecari la care ar trebui să aplicați. Unii debitori se aplică doar cu doi, simțindu-se sigur că unul sau altul poate oferi împrumutul ideal, în timp ce alții vor să audă de la cinci sau șase bănci înainte de a lua o decizie.

Poate că cea mai bună abordare pentru a obține o ipotecă este să începeți prin efectuarea de cercetări de piață pentru a obține o idee despre ceea ce constituie o mare parte din climatul actual de creditare. Apoi, contactați doi sau trei creditori și le provocați să se potrivească sau să învingă termenii pe care i-ați stabilit. Dacă revizuiți ofertele lor și credeți că există o afacere mai bună, aplicați creditorilor suplimentari după cum este necesar, dar înțelegeți dezavantajele stabilite de a face acest lucru.