Unele obligații financiare sunt raportate lunar la birourile de credit și altele nu sunt. Cardurile de credit, creditele ipotecare și alte împrumuturi sunt raportate lunar. În fiecare lună, plățile la timp ajută la creșterea scorului de credit al consumatorului. Contabilitatea TV prin cablu, factura de utilitate, factura de telefon mobil și factura telefonică fixă ​​nu au fost raportate în trecut decât în ​​cazurile de delincvență și în colecții, caz în care efectul negativ asupra creditului este grav. E pe cale să se schimbe.

AD:

Un nou model de notare FICO, care va fi lansat la începutul lunii aprilie 2015, va lua în considerare datele de plată alternative. Aceasta înseamnă facturi de cablu, facturi de utilități, facturi de telefonie mobilă și alte obligații financiare care anterior nu au fost raportate decât dacă delincvenții vor fi luați în considerare în scorurile FICO ale consumatorilor.

Aceasta este o veste bună pentru persoanele care își plătesc facturile și își administrează banii în mod responsabil, dar au puține sau niciun fel de produse de credit în dosarele lor (vezi Am nevoie de un card de credit pentru a-mi construi creditul? ). Dar, de asemenea, înseamnă că plata facturilor la timp este acum mai importantă ca niciodată.

Ce înseamnă o plată?

Istoricul plăților este singurul factor cel mai important într-un punct de credit. Un scor FICO - cel mai răspândit scor de credit, dezvoltat de Fair Isaac Corporation - este format din:

• Istoricul plăților (35%)
• Utilizarea creditului (30%)
• > Anchete / conturi noi (10%)
• Credit mix (10%)
• Modelul VantageScore - un model de creditare elaborat de cele trei mari agentii de raportare a creditelor pentru a concura cu FICO -

Istoricul plăților

Vârsta și tipul de credit

• Utilizarea creditului
• Mărimea soldurilor
• Solicitări / conturi noi
• Suma creditelor disponibile
• VantageScore este opac când vine vorba de greutatea exactă pe care o atribuie fiecărei categorii, dar să nu existe nici o confuzie cu privire la importanța facturării la timp a istoriei plată a consumatorului este factorul

considerat "extrem de influent. " Plățile întârziate și creditul dvs. Toți creditorii vor să știe că un debitor își va plăti datoria conform convenției. regele moda pentru a evalua cât de mult de un risc prezintă un consumator. Dacă un consumator a stabilit un model de plată a tuturor facturilor la timp, el este privit ca un utilizator responsabil de creditare și nu este de natură să cauzeze pierderilor financiare financiare ale creditorului. Cu o istorie a plăților întârziate, pe de altă parte, semnalează lipsa de fiabilitate, instabilitatea financiară și un risc financiar mai mare.

Consecințele plăților întârziate cresc în severitate, deoarece contul devine din ce în ce mai delicvent. Raportul de credit al consumatorului arată istoricul plăților cu grade de întârziere: la timp, cu întârziere de 30 de zile, cu întârziere de 60 de zile, cu întârziere de 90 de zile, cu întârziere de 120 de zile.Fiecare grad de întârziere determină deteriorarea incrementală a scorului de credit decât gradul anterior. Colectarea, retragerea, retragerea, falimentul și alte denumiri care indică neîndeplinirea unei obligații financiare pot apărea, de asemenea, și acestea determină o lovire mai mare a scorului consumatorului decât întârzierea efectuării plăților.

Înainte de anunțul FICO, nu este clar modul în care vor apărea date de plată alternative în raportul de credit al unui consumator.

Cât durează plățile târzii?

Rapoartele de credit dezvăluie istoricul plăților pe toate conturile (deschise sau închise), dar impactul plăților întârziate asupra scorului de credit al consumatorului se diminuează în timp. Plățile întârziate recente și multiple generează o deteriorare mai mare a scorului de credit al consumatorului decât o singură plată întârziată care a dispărut din memorie.

VantageScore explică în plus că cea mai mare pagubă apare la scorul de credit al consumatorului în prima lună după ce sa raportat întârzierea efectuării plății. Apoi, impactul se diminuează în aproximativ doi ani, când încetează să aibă un efect semnificativ asupra scorului de credit (deși plata târzie rămâne în dosarul consumatorului timp de șapte ani)

Este important de menționat că, să nu fie raportată până când nu este grav delincventă (și în colecții), impactul va fi mai mare decât cel al unei plăți întârziate de 30 de zile pe un cont raportat lunar.

Pentru detalii despre obiectivul pe care îl vizați, consultați

Ce este un bun scor de credit?

Linia de fund Plățile întârziate, acum mai mult ca niciodată, vor avea consecințe negative asupra creditului consumatorului. Mai mult, mulți furnizori de utilități, inclusiv cei care furnizează cablu TV, impun o taxă târzie imediat ce plata nu este primită până la data scadenței. Următorul pas este de a amenința și apoi de a impune o suspendare de serviciu. Atunci când contul se află în arierate grave, de obicei în jurul valorii de 90 de zile, este marcat oficial pentru colectare și raportat la dosarul de credit al consumatorului, iar procesul de reconstrucție a creditelor trebuie să înceapă cu seriozitate (vezi

Scor de credit

). Dacă problema dvs. principală este că nu aveți încă o istorie de credit, vedeți Începeți să construiți un credit solid la o vârstă fragedă

.