Lumea este spulberată într-o mare de datorii. Oamenii, companiile și chiar națiunile sunt prinse într-un ciclu de împrumutare și cheltuieli, care are ca rezultat creșteri tot mai mari ale datoriilor. Pentru consumatori, calea către insolvabilitate începe adesea de la o vârstă fragedă, în timp ce cresc mărturisirea părinților lor că se luptă cu bani. Un flux nesfârșit de publicitate consolidează ideea că toată lumea are datorii și că cumpărarea pe credit este o activitate normală și acceptabilă. Credit redus? Fara credit? Nici o problema? Îmbunătățirea datoriilor? Da!

Învățământul superior, datoria mai mare

Pentru tineri, pantă alunecoasă continuă cu împrumuturi pentru învățământul superior. Deoarece plata pentru colegiu sau o educație tehnică în numerar este imposibilă pentru mulți oameni, împrumuturile sunt singura alegere. Efectuarea unui împrumut pune imediat bilanțul dvs. într-o poziție proastă. Voi acumulați datorii într-un moment în care, probabil, nu aveți venit suficient pentru a face chiar și o singură plată în efortul de a reduce echilibrul datoriei.

Cardurile de credit intră în curând în joc pentru a vă ajuta să acoperiți costurile zilnice de trai. În timp ce împrumuturile dvs. acumulează dobânzi și vă pun mai adânc în datorii, cardurile de credit în sus ante prin tarifarea semnificativ mai mare a dobânzilor decât ceea ce deja datorați pentru împrumuturile școlare.

Cheltuielile cu împrumuturile sunt consolidate în continuare când termini școala și ai nevoie de un vehicul, astfel încât să poți vâna pentru un loc de muncă sau pentru o navetă la muncă. Aceasta are ca rezultat o vizită la dealer-ul auto, unde te vei confrunta cu un vânzător care întreabă cu bucurie: "Ce plată lunară doriți să căutați?" În momentul în care părăsiți dealerul, o altă datorie a fost adăugată la sarcina dvs. Împrumuturile de școală, cardurile de credit și împrumutul auto lucrează din greu pentru a elimina venitul din noul loc de muncă.

O ipotecă urmează. Curând după aceea, procentajul veniturilor dedicate plății lunare devine copleșitor. Pentru a reduce povara, luați un alt împrumut sub forma consolidării datoriilor. În timp ce îmbinarea datoriei de interes ridicat și refinanțarea acesteia la o rată a dobânzii mai mică pare a fi o idee inteligentă, realitatea este că majoritatea oamenilor ajung chiar mai adânc în datorii în doar câțiva ani. Imediat ce plata lor lunară scade, rata de cheltuieli crește.

Câteva runde de consolidare a datoriilor mai târziu, mulți oameni constată că atât de mult din veniturile lor vor plăti datoriile pe care nu le mai pot menține la curent cu alte cheltuieli. În cele din urmă, acest lucru are ca rezultat un rating de credit deteriorat, ceea ce duce la imposibilitatea de a împrumuta la rate scăzute ale dobânzii. Împrumuturile cu dobândă ridicată și plățile cu carduri de credit în continuare restricționează fluxul de numerar și pot duce la faliment. Deși falimentul poate oferi un mijloc de restabilire a finanțelor și de la început, de cele mai multe ori acționează doar într-un mod similar consolidării datoriilor și marchează începutul unei alte spiralizări a datoriilor.

Întrerupeți ciclul

Primul pas în procesul de scăpare a spirală a datoriilor este oprirea împrumutului de bani. Cardurile de credit sunt adesea principalul vinovat în crearea datoriei consumatorilor, renunțarea la cardurile de credit este un prim pas bun. Puneți plasticul departe. Plătiți în numerar, scrieți un cec sau utilizați un card de debit fără taxă pentru a vă face achizițiile. În acest fel, veți vedea cât cheltuiți și când se termină banii, nu veți mai putea cheltui mai mult.

În continuare, ar trebui să vă uitați atent la veniturile și cheltuielile dvs. În timp ce mulți oameni se rătăcesc la ideea de a trăi pe un buget, dacă nu aveți un venit nelimitat, realitatea este că toată lumea locuiește într-o formă de buget. Dacă nu vă puteți descurca cu ideea de a urmări fiecare penny pe care îl cheltuiți, este totuși o idee bună să vă revizuiți periodic veniturile și să le comparați cu cheltuielile dvs. Cel puțin, îți dai seama dacă cheltuiți mai mult decât câștigi.

Drumul spre recuperare

Odată ce ați făcut angajamentul de a vă rezolva problemele financiare și ați acordat timp pentru a vă evalua veniturile și ieșirile, este timpul să vă uitați la stilul de viață. Efectuarea de ajustări în stilul tău de viață vă va oferi posibilitatea de a pune în aplicare un plan de a vă pune pe o bază financiară fermă.

Dacă evaluarea dvs. financiară a relevat că într-adevăr cheltuiți mai mult decât câștigați, va trebui să găsiți o modalitate de a schimba această ecuație. În timp ce obținerea intrărilor și ieșirilor de numerar în echilibru este o necesitate absolută, nu este suficient să vă rezolvați problemele.

Trebuie să vă reduceți cheltuielile până la momentul în care generați un excedent. Alternativ, puteți să vă măriți venitul. În general, majoritatea oamenilor sunt mai dispuși și mai în măsură să reducă cheltuielile decât să-și mărească veniturile, așa că ne vom concentra pe acea cale. Rețineți că schimbarea locurilor de muncă sau luarea unui al doilea loc de muncă pot fi opțiuni viabile care pot ajuta la accelerarea calendarului pentru atingerea obiectivelor.

Reducerea cheltuielilor cu o sumă semnificativă poate necesita modificări grave ale stilului de viață. Locuințele și transportul sunt două dintre cele mai mari costuri pentru majoritatea oamenilor. Trecerea la o casă sau un apartament mai puțin costisitoare este adesea o modalitate de a face o reducere semnificativă și substanțială pe termen lung a cheltuielilor dvs. Poate costa câțiva dolari pentru a face schimbarea, dar beneficiile pe termen lung depășesc adesea cheltuielile pe termen scurt.

În mod similar, tranzacționarea în mașină pentru un vehicul mai puțin costisitor poate avea ca rezultat economii de sute de dolari pe lună, când plata mașinilor, plata asigurărilor și facturile lunare de benzină sunt reduse.

Reducerea cheltuielilor discreționare este următorul pas în acest proces. Acest pas este adesea cel mai dificil pentru persoanele care nu le place să țină evidența locului în care se îndreaptă banii lor în fiecare zi. Chiar dacă nu sunteți dispus să faceți o decizie conștientă de a vă evalua îndeaproape obiceiurile de cheltuieli și de a elimina anumite cheltuieli, simplul fapt de a plăti în numerar, mai degrabă decât de credit, vă poate ajuta să deveniți mai conștienți de cât cheltuiți și cât de mult lăsat în buzunar.

Următorii pași

După ce ați dat seama de o metodă de reducere a cheltuielilor sau de majorare a venitului dvs. până în momentul în care aveți un excedent în fiecare lună, este timpul să puneți excedentul la muncă. Începeți prin a vă da niște bani pentru voi. În loc să cheltuiți acel surplus de numerar, depozitați o parte din acesta pentru o "zi ploioasă". Este conceptul "plătiți-vă pe primul loc". Mai degrabă decât să utilizați banii pentru a cumpăra mai multe lucruri, stabilirea acelor bani deoparte creează un fond de urgență pe care îl puteți folosi atunci când aveți nevoie de bani în grabă. Dacă vine o zi ploioasă și trebuie să cheltuiți banii, înlocuiți-o cât mai curând posibil. În mod ideal, veți dori să aveți suficienți bani pentru a acoperi cheltuieli de cel puțin câteva luni. Dacă acest lucru pare a fi un număr mare, nu vă descurajați. Având un extra $ 50 deoparte este un loc minunat pentru a începe.

În plus față de a pune niște bani pentru tine însuți, vei dori, de asemenea, să începi să-ți plătești datoriile. Aici sunt două căi pe care le puteți lua în considerare. Primul și cel mai logic din punct de vedere matematic este să plătești mai întâi datoriile cu dobândă mai mare. Acest lucru va duce la economiile cele mai mari, dar dacă aveți solduri mari pe conturile dvs., ar putea dura mult timp înainte de a vă simți ca și cum ați făcut progrese.

Dacă această abordare este pur și simplu prea dezgustătoare pentru dvs., vă recomandăm să vă plătiți mai întâi cele mai mici împrumuturi. În timp ce este mai puțin eficient din punct de vedere financiar, acest plan poate fi mai plin de emoții. Odată ce ați plătit o datorie, va fi mai probabil să plătiți următoarea și cea ulterioară. Deși această abordare nu este cea mai logică, ea oferă progrese rapide care vă pot încuraja noul obicei.

Linia de jos

Pentru a sparge spirala datoriilor, răbdarea este o virtute. Orice vă motivează să luați măsuri și să respectați planul dvs. merită. Amintiți-vă, a durat ani (poate zeci de ani) să cedezi spirală datoriei. Recuperarea va fi un proces similar lent.