În ultimii ani s-au scris multe despre lipsa de pregătire pentru pensie din partea americanilor. Potrivit unui Institut National pentru Securitatea Pensiilor (NIRS), doua treimi din gospodariile de lucru cu varsta cuprinsa intre 55-64 de ani, cu cel putin un salariat, au economii de pensie mai putin de un sfert din venitul anual. Acest lucru este cu mult sub ceea ce vor avea nevoie pentru a-și menține nivelul de trai la pensie. Studiul NIRS a subliniat în continuare că începând cu anul 2011 abia peste jumătate din lucrătorii din S.U.A. au avut acces la un plan de pensionare la locul de muncă, cum ar fi un număr de 401 (k).

Mulți consilieri financiari constată că potențialii clienți caută sfatul lor în ultimii zece ani înainte de pensionare. Ce tip de sfaturi poate oferi unui consultant financiar unui client care se află în spatele economiilor de pensii, mai ales la acea vârstă? (Mai mult, vezi: Gen Xers Turn 50: Planificarea Pensiilor Acum in Focus )

Riscuri investitionale prudente

Pre-pensionarii care sunt in spatele economiilor lor de pensii ar putea fi nevoiti sa ia ceva cu investițiile lor. Cu speranța de viață mai mare, majoritatea pensionarilor ar trebui să aibă o alocare pentru acțiunile din portofoliul lor oricum. Alocarea exactă a stocurilor, precum și alocarea globală a activelor vor depinde de situația dvs. și de riscul pe care îl puteți suporta.

Nimeni nu sugerează că cineva de la vârsta de 50 de ani sau anii 60 investește ca ceva de 20. Dar dacă vă aflați în spatele locului în care trebuie să fiți, este posibil să aveți nevoie să investiți un pic mai agresiv decât cineva de vârsta dvs. care are suficiente economii pentru pensionare. Consilierul dvs. financiar vă poate ajuta să obțineți echilibrul între creșterea necesară și nivelul conservării capitalului. (Pentru mai multe informații, consultați: Care sunt riscurile pentru securitatea dvs. pentru pensie? )

Ramp Up Economii de pensionare

Pentru mulți în decurs de zece ani de pensionare, aceștia sunt vârsta dvs. de vârf. Chiar dacă nu aveți perioadele lungi de timp până la pensionare pe care Millennials sau chiar Gen X le face, aceste economii de carieră târzii contează.

Dacă aveți 50 ani sau mai mult, puteți beneficia de economii de dobândă în planul dvs. 401 (k) sau în planul de beneficii determinate similar la locul de muncă, precum și cu un IRA. Contribuțiile suplimentare pentru planurile de 401 (k) reprezintă o sumă suplimentară de 6 000 $ pe an, ceea ce aduce contribuțiile maxime totale la 24 000 USD anual. Chiar dacă sunteți un câștigător mare și contribuțiile dvs. sunt limitate sub limitele maxime din cauza planului companiei dvs., în lipsa testelor de discriminare, aveți în continuare permisiunea de a efectua o contribuție completă. Contribuțiile suplimentare pentru IRA sunt de 1 000 de dolari pe an, printre care se numără atât IRA tradiționale, cât și Roth. (Pentru mai multe informații, consultați: Noile limite de contribuție 2015: consilierii iau atenție .)

Dincolo de aceasta, există și alte opțiuni pentru a vă îmbunătăți economiile de la pensie.Luați în considerare un plan de asigurare de sănătate cu grad ridicat de deductibilitate și profitați de capacitatea de a contribui la un cont de cont de economii de sănătate (HSA). Mulți angajatori oferă planuri deductibile ridicate și sunt disponibile și în mod privat. Pentru 2015, persoanele fizice pot contribui cu 3, 350 de dolari unui HSA, iar familiile pot contribui cu 6, 650 de dolari. Pentru acei 55 de ani și peste, pot fi de asemenea contribuiți încă 1 000 de dolari. Contribuțiile HSA sunt înainte de impozitare ca și contribuțiile tradiționale de 401 (k) care oferă o pauză de impozitare acum. Banii sunt scutiți de impozit, atâta timp cât sunt folosiți pentru cheltuieli medicale calificate, care includ prime Medicare, precum și cele mai multe proceduri medicale și dentare, printre altele.

Este posibil ca contribuțiile HSA să poată fi reportate de la un an la altul, spre deosebire de contribuțiile la un cont flexibil de economii (FSA), care au o clauză anuală "utilizați-o sau pierdeți-o". Fondurile HSA pot fi investite într-o varietate de vehicule de investiții la mai mulți custozi și pot fi utilizate pentru a finanța costurile medicale la pensionare. Cheia este de a fi capabil să plătească din buzunar cheltuielile medicale din alte surse în timp ce lucrați. Fidelity Investments a revizuit recent estimările costurilor medicale pentru un cuplu în vârstă de 65 de ani, în vârstă de pensionare, până la 245 000 dolari, față de estimarea lor de 220 000 dolari în 2014. Aceasta reprezintă o cheltuială semnificativă pentru pensionari, iar o HSA poate fi o armă puternică în combaterea acestor costuri . (Mai mult, vezi: Comparând economiile de sănătate și conturile flexibile de cheltuieli .)

Uitați-vă după conturile cu amânare fiscală

Maximizarea economiilor dvs. de pensii amânate este importantă, te duci în urmă. Economisirea și investirea în conturi impozabile ar trebui să facă parte și din plan. Dincolo de performanța investițiilor, acest lucru ajută la diversificarea impozitelor odată ce vă retrageți și dumneavoastră. Câștigurile de pe urma investițiilor impozabile apreciate care sunt deținute cel puțin un an sunt impozitate la cotele preferențiale de impozitare a câștigurilor de capital, care sunt la fel de scăzute ca 15%. Distribuțiile din conturile de pensie amânate la scadență, cum ar fi un cont 401 (k) sau un IRA, sunt impozitate ca venit obișnuit la cea mai mare rată marginală.

Lucrul la pensionare

Desigur, dacă clientul este capabil să poată planifica să lucreze mai mult. În fiecare an lucrează și întârzie pensionarea are un impact. Nu vor schimba conturile de pensionare și nu le vor permite să continue să crească. Ei vor putea contribui în continuare la 401 (k) lor. Contribuțiile sunt încă cel mai mare factor în cantitatea de ouă de cuib. Ei nu vor lua precoce prestațiile de securitate socială, permițându-i să continue să crească sperăm până la împlinirea vârstei lor de pensionare sau până la maximul la vârsta de 70 de ani. (Pentru mai multe detalii, a se vedea: Reducerea activității în timpul pensionării >.) În unele cazuri soluția ar putea fi o retragere pe etape. Acesta ar putea fi un program oficial cu angajatorul unde clientul lucrează mai puține ore și într-o capacitate mai mică, atunci când lucrează cu normă întreagă. Aceste situații variază și unele pot include beneficii. Din nou, banii servesc scopului dublu evidențiat în paragraful anterior. O altă formă de pensionare pe etape ar putea include o cale de carieră diferită, inclusiv o activitate independentă.

Pensiile pentru întreprinderi mici

Pentru clienții care dețin întreprinderi mici sau care sunt profesioniști cu o mare compensație, cum ar fi medici sau avocați, fie că lucrează într-un grup, fie ca solo, un plan de pensie poate fi o soluție bună. Aceasta poate fi fie o pensie tradițională de beneficii determinate, fie planul de pensii pentru balanța de numerar din ce în ce mai populară. În cazul în care situația clientului va permite acest lucru, o pensie poate fi o modalitate excelentă de a le elimina sumele mari pentru pensionare, chiar dacă se află în vârsta de 50 de ani sau în anii 60 de ani. (

Sfaturi pentru Gen X Savers la vârsta de 50 ). Linia de fund

Consultanții financiari pot ajuta clienții să determine unde stau lucrurile în ceea ce privește pregătirea pentru pensie și să sugereze strategii pentru a compensa eventualele neajunsuri, indiferent de vârsta clientului. În timp ce consultanții financiari nu sunt lucrători minuni, formarea și cunoștințele lor pot ajuta la dezvoltarea soluțiilor potrivite pentru clienții lor. (Pentru mai multe informații, consultați:

Cum puteți obține clienților să salveze mai mult .