Procesul de achiziționare a unei locuințe poate fi o sarcină copleșitoare, deoarece creditorii au înăsprit domnia impusă de cerințele împrumutatului datorită unei reglementări sporite, împreună cu necesitatea de a atenua riscul asociat acordării de împrumut solicitanților necalificați. Cu majoritatea opțiunilor de împrumut la domiciliu disponibile pentru potențialii cumpărători de locuințe, există linii directoare stricte pentru a asigura debitorilor posibilitatea de a plăti plăți ipotecare lunare în plus față de alte obligațiuni datorate, inclusiv criterii pentru sumele suficiente de plată, datoriilor la venituri standarde. Deși se pare că calificarea pentru o ipotecă este o bătălie în creștere, aproape 22 de milioane de indivizi au acces la o opțiune de împrumut pentru locuințe mai puțin stricte, fără plata prin intermediul Administrației Veteranilor (VA).

Programul VA de împrumut la domiciliu este disponibil pentru membrii serviciului militar anterior și actual care îndeplinesc anumite calificări. VA nu administrează direct împrumuturile la domiciliu solicitanților calificați, dar în schimb lucrează prin creditori privați care sunt aprobați de organizație. Acest lucru creează o rețea vastă de creditori ipotecare cu care un potențial homebuyer poate să-și asume un partener pentru a obține un credit ipotecar prin programul VA de împrumut la domiciliu. În timp ce există numeroși creditori care oferă împrumuturi VA acasă, procesul de obținere a unei ip ipoteci este relativ similar pentru toți solicitanții. Cumpărătorii potențiali trebuie să se asigure că îndeplinesc cerințele de eligibilitate pentru a obține mai întâi un credit de acasă VA. De acolo, debitorii trebuie să găsească un creditor ip ipotecar VA, prequalify pentru o ipotecă noi, găsiți o casă de cumpărare, să se aplice pentru un împrumut VA, să îndeplinească toate cerințele de prelucrare a împrumutului și aproape de achiziționarea de noi locuințe.

Cerințele de eligibilitate

Majoritatea membrilor serviciilor militare și a Gardienilor Naționali ai serviciului militar, veteran și rezervnic sunt eligibili să se aplice la programul VA de împrumut la domiciliu, la fel ca soții / soții membrilor serviciului care au trecut departe în timpul activității sau ca rezultat al unei dizabilități legate de serviciu. Pentru membrii activi, accesul la programul VA de împrumut de origine începe după șase luni de serviciu, în timp ce rezervii și membrii Gărzii Naționale au o perioadă de așteptare de șase ani înainte de a deveni eligibili dacă nu au nici o expunere de luptă sau activă. Pentru veteranii care au servit în timpul unei perioade de război, totuși, accesul la programul de credite ip este disponibil după 90 de zile de serviciu. Un împrumut de origine VA poate fi utilizat numai pentru o reședință în care împrumutatul intenționează să își locuiască, inclusiv case de o singură familie, condominii, case modulare și anumite proprietăți cu mai multe unități.

După ce se stabilește eligibilitatea pe baza criteriilor enumerate mai sus, potențialul cumpărător trebuie să obțină un certificat de eligibilitate (COE).Certificatul furnizează creditorilor informațiile necesare pentru a considera un solicitant eligibil pentru un împrumut de locuință susținut, în parte, de VA. Pentru a obține un COE, debitorii trebuie să furnizeze dovezi de eligibilitate, cum ar fi formularul DD 214, starea actuală de serviciu semnată de biroul de personal sau comandantul unității membrului serviciului sau un formular NGB 22. Dovezile de eligibilitate sunt apoi a fost folosit pentru a aplica pentru un COE online, prin poștă sau printr-un creditor aprobat de VA.

Găsirea unui împrumut

În timp ce un număr de creditori ipotecari privați sunt ușor accesibili pentru potențialii cumpărători de locuințe, nu toți sunt creați egali. Majoritatea furnizorilor de ipoteci oferă o gamă similară de împrumuturi convenționale pentru locuințe, inclusiv cele susținute de Fannie Mae și Freddie Mac; cu toate acestea, nu fiecare creditor oferă VA împrumuturi sau este aprobat VA. Este crucial ca debitorii să analizeze mai întâi statutul aprobat de VA pentru eventualii creditori potențiali înainte de a decide să lucreze cu aceștia, deoarece ip creditele ipotecare respectă instrucțiuni care diferă ușor de opțiunile tradiționale de ipotecă. Un creditor aprobat de VA ar trebui să aibă cunoștințe de specialitate ale procesului VA de împrumut la domiciliu și opțiunile de ip ipotecare disponibile împrumutatului. În plus, un creditor aprobat de VA ar trebui să aibă abilitatea și dorința de a explica procesul și cerințele de la început până la sfârșit.

Pre-calificarea

Odată ce un împrumutat asigură cel mai potrivit creditor, pre-calificarea este în mod obișnuit următorul pas în procesul de achiziție la domiciliu. Obținerea unei calificări prealabile este pur și simplu procesul de verificare a numărului de ipoteci pe care un debitor îl poate permite pe baza istoricului creditelor, a obligațiilor curente de datorii și a veniturilor. În timp ce acest lucru nu este un pas necesar pentru împrumuturile acasă VA, precalificarea ajută prospectorii homebuyers să înțeleagă adevăratul interval de preț pe care ar trebui să îl ia în considerare atunci când caută o casă de cumpărare.

Căutarea la domiciliu

Atunci când finanțează o achiziție la domiciliu cu un împrumut VA, procesul de căutare acasă nu este diferit față de alte opțiuni de împrumut la domiciliu, deoarece există puține restricții privind locația casei, de agent imobiliar sau de cumpărare, sau caracteristici ale casei. Cu toate acestea, VA programul de împrumut de origine necesită de multe ori o casă să fie aproape în mișcare-în-gata, și trebuie să îndeplinească anumite cerințe minime de proprietate referitoare la siguranță și salubritate.

Odată ce debitorii își găsesc o casă pe care doresc să o cumpere, trebuie să existe un contract de cumpărare semnat între cumpărător și vânzător înainte de a trece la etapa următoare a procesului de împrumut. Se recomandă ca un contract de cumpărare să includă o clauză de contingență evaluată, mai des menționată ca clauză de opțiuni VA pentru împrumuturi VA, care prevede că cumpărătorul nu are obligația de a pierde bani serioși, de a suporta o pedeapsă sau de a fi obligat să cumpere o proprietate în cazul achiziției prețul casei depășește o valoare rezonabilă a proprietății, care este stabilită de VA printr-o apreciere.

Aplicația VA Home Loan

După încheierea unui contract de cumpărare semnat, potențialii cumpărători trebuie să completeze cererea de împrumut de acasă cu creditorul. Procesul de aplicare a împrumutului poate fi extins, deoarece debitorii sunt obligați să furnizeze informații detaliate cu privire la venitul curent, datoriile curente, istoricul rambursărilor anterioare și numerarul la îndemână.Împrumutanților li se poate solicita să furnizeze salarii de salarizare pentru ultimele două luni sau depuneri de impozite pentru cei doi ani anteriori pentru persoanele care desfășoară activități independente. În plus, pot fi necesare declarații ale contului bancar pentru verificări și economii pentru fiecare debitor înscris pe împrumut de la șase luni. Fiecare dintre acești factori joacă un rol esențial în calificarea pentru un împrumut pentru locuințe VA, dar liniile directoare pentru aprobare sunt puțin mai stricte decât cele impuse solicitanților ipotecare convenționali.

Prelucrarea împrumutului

Un creditor primește o cerere de împrumut de origine VA în bună ordine, împrumutul intră în faza de procesare. Creditorul analizează informațiile de credit și de venit furnizate de împrumutat, iar o evaluare a casei este ordonată. În timp ce evaluarea VA nu este o garanție a condiției de a fi achiziționată casa, ea acționează ca o estimare a bunei credințe a valorii de piață a casei la data la care a fost efectuată evaluarea. Combinația dintre analiză și analiza financiară poate dura câteva zile până la câteva luni pentru a fi finalizată, în funcție de pregătirea împrumutatului și de disponibilitatea proprietății care trebuie achiziționată.

Închidere / Linia de fund

Pasul final de a cumpăra o locuință cu ipotecă VA este procesul de închidere. În mod obișnuit, o întreprindere de titluri selectată, avocatul titular sau reprezentantul companiei organizează reuniunea de închidere, care constă în semnarea proprietății asupra împrumutatului, finalizarea documentelor de împrumut și revizuirea informațiilor pertinente privind rambursarea ipotecii. Odată ce toate documentele sunt semnate, titlul casei este transferat în numele cumpărătorului, iar plățile pentru împrumutul VA încep.