Pensia este unul dintre acele lucruri care nu pot fi evitate, dar modul în care ajungi acolo se va schimba de-a lungul anilor de lucru. Mulți salvați pentru pensionare aleg un număr din punctul de vedere al sumei pe care o consideră necesar și își planifică planul de investiții în acest scop, fără a se opri niciodată pe calea schimbării sau alinierii. Dar viața se întâmplă pentru bine și pentru rău, ceea ce poate necesita o revizuire a planului de investiții pentru pensionare. (Pentru mai multe, consultați: Analizând cele mai bune planuri de pensionare și opțiuni de investiții .)

Pentru unii, este un salt mare în salarii care va necesita investiții cu taxe în minte, în timp ce pentru alții o concediere sau o pierdere de locuri de muncă poate determina să accelereze suma pe care o salvează odată ce încep să lucreze din nou pentru a prinde din urmă. Dar acestea sunt doar două dintre motivele pentru care un plan de pensionare se poate schimba, motiv pentru care sportivii trebuie să fie flexibili și agitați. Dacă găsiți că viața nu este în conformitate cu retragerea dvs., atunci verificați acești trei pași pentru a schimba un plan de pensionare în mijlocul fluxului.

Orizontul orar poate necesita investiții optimale

Una dintre pietrele de temelie ale unui plan de pensii sănătoase vă bazează opțiunile de investiții pe orizontul dvs. de timp. Cu cât lucrați mai mult cu cât sunteți mai riscant cu investițiile dvs. Cu cât sunteți mai aproape de pensionare, cu atât mai conservator ar trebui să deveniți. Pentru mulți, înseamnă că aveți un portofoliu de investiții pentru pensionare, care reprezintă 60% din acțiuni și 40% obligațiuni, în timp ce sunt mai tineri și se deplasează mai mult spre obligațiuni pe măsură ce îmbătrânesc. Dar această strategie se bazează pe ipoteze privind speranța de viață veche. Astăzi oamenii pot trăi cu ușurință cu 20 sau mai mulți ani la pensie, ceea ce înseamnă că nu puteți fi super-conservatori în investițiile dvs., deoarece vă apropiați mai mult de pensionare.

Dacă găsiți că investițiile dvs. nu se potrivesc cu orizontul de timp, atunci este timpul să faceți o schimbare. Priviți-vă investițiile și, dacă par să fie prea conservatoare, obțineți un pic mai riscant, dar aveți grijă de faptul că va trebui să vă păstrați și banii pe măsură ce v-ați propus să-l dezvoltați mai departe. Dacă găsiți că jucați puțin prea repede și pierdeți, deveniți puțin mai conservator în abordarea dvs. (

Utilizarea orizonturilor de timp în investiții ). Evenimentele de viață pot să vă modifice toleranța la risc

Toleranța la risc este unul dintre lucrurile pe care le-ați dat seama la începutul procesului de planificare a pensiilor va dicta cum investești banii câștigați din greu. Dar toleranța la risc se va schimba de-a lungul vieții tale pentru o mulțime de motive. De exemplu, este posibil să aveți o schimbare majoră a vieții, cum ar fi căsătoria sau începerea unei familii. Sau vă puteți confrunta cu o creștere sau o scădere semnificativă a valorii nete sau a venitului. Dacă vi se întâmplă vreunul dintre aceste lucruri, va trebui să vă regândiți cât de mult vă puteți suporta.La urma urmei, toleranța la risc atunci când erați singură poate fi foarte diferită atunci când aveți o familie care să aibă grijă. Sau o reducere semnificativă a valorii nete sau a venitului dvs. vă poate impune să vă domniți în comportamentele riscante de investiții și să o tranzacționați pentru o abordare mai apreciată față de risc.

Pe de altă parte, dacă intri într-o bogăție nouă, cum ar fi un bonus, o creștere a salariului sau o moștenire, este posibil să tolerați mai mult risc decât înainte. Pentru a vă aduce înapoi toleranța la risc în funcție de situația actuală, va trebui să revizuiți alocarea activelor. Dacă sunteți prea mult investit în acțiuni, dar doriți un portofoliu de investiții mai conservator, atunci va trebui să reduceți investițiile în acțiuni. Dacă sunteți prea ponderat în legătură cu obligațiunile atunci când ar trebui să puteți gestiona un risc mai mare și, sperăm, o răsplată potențială, atunci veți dori să aveți o concentrare mai mare în acțiuni. (Mai mult, vezi:

Toleranța riscului de investiție pentru personalitate .) Taxele sunt scoase din control

Nimic din viață nu este liber și acest lucru este valabil mai ales pentru investiții. Dar cât de mult plătiți în taxe pot varia și pot avea un impact mare asupra returnărilor. Pentru persoanele care au început să investească decenii în urmă, vehiculele de investiții precum fondurile tranzacționate electronic sau ETF-urile nu erau în jur. ETF-urile sunt atractive deoarece au asociate mai mici comisioane decât un fond mutual gestionat activ. Deși nimeni nu trebuie să ia o decizie numai în privința onorariilor, dacă constatăți că plătiți prea mult pentru a investiți, este timpul să refaceți planul de investiții.

Modificările de reglementare impun companiilor de investiții și fondurilor de investiții să-și dezvăluie taxele mai mult, făcând mai ușor investitorii de zi cu zi să vadă cât de mult plătesc pentru accesul la acest fond mutual sau acea idee de investiții. Această practică împuternicește investitorii să ia decizii mai inteligente și să evite să plătească prea mult în onorariu. Dacă credeți că ați putea plăti mai puțin decât este timpul să vă scoateți afirmațiile și să aruncați o privire la onorariile pe care le plătiți. Există multe alternative la costuri mai mici, pe care investitorii le pot transfera, cum ar fi un ETF sau un fond de indici care nu este administrat în mod activ. (Pentru lecturi corelate, vezi:

Cum să scadă taxele contului de investiții la pensionare ) Linia de fund

Investiția pentru pensionare este un aspect important al vieții tuturor, dar nu este ceva care este gravată în piatră. Strategiile de economisire și de investiții se pot schimba de-a lungul întregii vieți active. Dacă vă aflați în acea situație, atunci este timpul să vă uitați la toleranța la risc, la alocarea activelor și la taxe pentru a vă asigura că planul de pensionare se potrivește cu situația financiară actuală.