Asiguratorii de sănătate vor să mențină costurile în jos și doriți să vă mențineți sănătatea. Uneori aceste două agende se ciocnesc și se poate simți ca și cum asigurătorul dvs. nu are în minte interesul vostru. Cu toate acestea, puteți profita la maximum de asigurarea de sănătate prin înțelegerea opțiunilor disponibile și alegerea unui plan care să corespundă cel mai bine necesităților dvs. Vă vom arăta cum.

Supa de alfabet: HMOs, PPOs și mai mult Cu atât de multe soiuri de asigurări de sănătate acolo, sortarea prin acronime, opțiuni, restricții și cerințe poate fi minte boggling. Două categorii majore de planuri de sănătate dețin domeniul - indemnizație și îngrijiri gestionate - dar chiar și atunci liniile dintre ele încep să se estompeze.

-> ->

• Asigurări de răspundere Asigurările de sănătate de tip vechi sunt asigurare de despăgubire, un plan de deservire în cazul în care puteți vizita orice medic, oriunde, din orice motiv. Desigur, există un preț pentru o astfel de capriciu. Indemnizația de asigurare plătește doar o parte din facturile medicale - sunteți pe cârlig pentru restul. Trebuie să cheltuiți o anumită sumă în fiecare an, deductibilă, înainte ca planul să înceapă să plătească, moment în care planul acoperă de obicei 60-80% din cheltuielile dvs.

  Asigurarea de despăgubire a fost odată cea mai obișnuită asigurare. Dar, în ultimul deceniu, costurile crescânde ale asistenței medicale s-au tradus în creșteri deductibile, iar planurile de despăgubire au scăzut din favoare. (Pentru a afla mai multe, citiți înțelegeți-vă contractul de asigurare .)

  Organizațiile de întreținere a sănătății
• Cu taxele pentru asigurarea de despăgubire, luând o bucată mai mare din portofelele de consum, a apărut un nou sistem de control al costurilor: organizația de întreținere a sănătății (HMO). HMOs semnează contracte cu medici și spitale specifice, iar acest grup devine rețeaua planului. Cu un HMO, este posibil să nu aveți deductibilitate, iar co-plățile dvs. sunt de obicei scăzute. Plătiți o primă lunară, iar HMO acoperă vizitele la medic, spitalele, asistența de urgență, testele de laborator, razele X și terapia. Alegeți un medic primar care vă supraveghează îngrijirea medicală, dar trebuie să primiți o recomandare de la medicul dumneavoastră pentru a consulta un specialist. Nu puteți vizita un doctor sau un spital în afara rețelei dvs. dacă doriți ca asigurarea dvs. să acopere vizita.
  Aceasta este cea mai simplă și mai ieftină formă de asigurare și este cea mai benefică pentru cei care sunt sănătoși și nu susțin pe nimeni altcineva decât pe ei înșiși. HMOs sunt menite să ofere îngrijiri preventive: vizitați în mod regulat furnizorul dvs. de asistență medicală primară, astfel încât să puteți elimina orice problemă de sănătate în buclă și astfel să evitați cheltuiala specialiștilor.

  Organizațiile furnizorilor preferați

• Organizațiile furnizorilor preferați (PPO) combină HMOs și planurile de despăgubire. Puteți vizita furnizorul dvs. de asistență medicală primară și planul dvs. ar trebui să plătească pentru vizita dumneavoastră totală. Sau puteți vizita un specialist - în cadrul rețelei, dar fără o recomandare - iar planul dvs. ar trebui să plătească cel puțin o parte din factura dvs. Planuri de puncte de service
• Un amestec de asigurare de despăgubire, HMOs și PPO, reprezintă planul de service (POS), care vă permite să alegeți dintre cele trei niveluri de serviciu. Poți să-ți vezi doctorul HMO, iar asigurarea ta ridică fila. Sau, puteți vedea un doctor în cadrul rețelei PPO și puteți efectua o co-plată. În cele din urmă, puteți vizita un doctor în afara rețelei și după ce vă veți întâlni cu deductibilul, planul va plăti o parte din cheltuială. Cu un plan POS, veți obține economiile de îngrijiri gestionate cu controlul unui plan de despăgubire. Dar pentru că faceți alegerile voastre proprii, trebuie să fiți conștienți de consecințele financiare ale acestor alegeri.

  Planurile de sănătate bazate pe consum

• În țara planului de sănătate bazat pe consumatori (CDHP), asigurarea de sănătate cu grad mare de deductibilă se alătură forțelor cu un cont de economii de sănătate (HSA). Acest tip de politică este, de asemenea, uneori denumit un plan de sănătate cu nivel ridicat de deductibilitate sau HDHP. Un CDHP este aproape ca o revenire la zilele capricioase de asigurare de despăgubire: de obicei, puteți vedea orice medic doriți și vizitați orice spital. Un HSA este un cont de economii fără impozit în care rezervați bani pentru asistență medicală viitoare. Un plan de sănătate cu grad ridicat de deductibil vă oferă o acoperire completă, dar trebuie să plătiți buzunarul până când ajungeți la deductibil. (Pentru a afla mai multe despre HSA, vedeți

  Combaterea costurilor ridicate ale asistenței medicale și Conturi de economisire a sănătății . Economiile pe care le obțineți cu un CDHP este că plătiți lunar pentru că tu ții bani din HSA. Problema aici este că poate dura câțiva ani pentru a-ți construi HSA. Dacă vă îmbolnăviți, ați putea avea probleme să plătiți pentru îngrijirea medicală. CDHP-ul poate fi o opțiune bună dacă sunteți sănătoși sau dacă ați făcut deja niște bani pentru cheltuieli medicale. (Pentru mai multe informații, consultați

  Construiți-vă un fond de urgență .) Catastrofa și politicile pe termen scurt

Nu este neobișnuit să vă aflați între planuri și căutați acoperire intermediară. Dacă ați efectuat o asigurare de sănătate prin intermediul unui loc de muncă, beneficiile dvs. pentru sănătate pot fi protejate prin Legea Consolidării Bugetului Omnibus din 1985 (COBRA). Un angajator cu 20 sau mai mulți angajați trebuie să ofere o acoperire continuă pentru dvs. și familia dvs. timp de 18 luni de la plecare. Trebuie să anunțați angajatorul că doriți această opțiune în termen de 60 de zile de la pierderea acoperire. De asemenea, trebuie să plătiți întreaga primă pentru costul acoperirii. Durata de acoperire poate varia de la 18 la 36 de luni.
Pentru cei care nu au avut un plan prealabil prin intermediul unui angajator, asigurările de sănătate pe termen scurt pot asigura o acoperire de 30 până la 180 de zile. Obțineți acoperire în caz de accident sau o boală bruscă și politica dvs. plătește pentru servicii de spitalizare și ambulatoriu, taxe de spital, muncă de laborator și raze X. Acoperirea începe, de obicei, de îndată ce asigurătorul primește cererea dumneavoastră și prima primă de plată. Asigurarea pe termen scurt vă poate ajuta să obțineți o acoperire pe termen lung mai târziu, deoarece dovedește sănătatea și viabilitatea dumneavoastră ca deținător de polițe de asigurare.

Legea

În timp ce asigurarea de sănătate oferă mijloacele pentru tine să rămâi sănătos cu o verificare anuală, majoritatea oamenilor vă îngrijorează ce se va întâmpla în caz de urgență.Va plăti planul dvs.? Ce se întâmplă dacă trebuie să te duci la un spital din afara rețelei tale? Guvernul a făcut unele pași pentru a vă proteja împotriva refuzurilor nerezonabile de la transportatorul de asigurări de sănătate. Legile statului încearcă să guverneze modurile în care transportatorii de asigurare sunt responsabili față de asigurați, dar legislația fiecărui stat variază. Între o lungă listă de orientări, planurile de sănătate trebuie să:

să furnizeze, fără autorizație prealabilă, acoperire pentru serviciile de urgență

• să plătească, să concureze sau să refuze revendicările în perioadele de timp solicitate
• în interesul dumneavoastră
• vă conferă dreptul la o a doua opinie medicală
• stabiliți o procedură de soluționare a plângerilor
• Bill of Rights al Patientului este un efort de a stabili un set federal de linii directoare pentru a proteja consumatorii de asistență medicală, că aveți o alegere rezonabilă de furnizori pentru a trece o lege federală "latență prudentă", astfel încât dacă vizitați camera de urgență deoarece credeți că viața dumneavoastră este în pericol, planul dvs. de sănătate nu poate nega acoperirea dacă diagnosticul dumneavoastră revine ca nepericulos. (Pentru a afla mai multe despre gestionarea cheltuielilor medicale de urgență, vedeți

Ștergerea direcționată a datoriei medicale ). Concluzie

Nu doriți să scrieți despre sănătate, dar dacă sunteți sănătoși, motiv pentru a furca peste bani pentru o politică cu caracteristici care nu aveți nevoie. Legea cere ca planul tău de sănătate să îți furnizeze informații adecvate, așa că citește amprenta fină înainte de a-ți plăti primele.