Ce e într-un nume? Când vine vorba de cumpărarea de asigurări de viață, totul este în nume. Asigurarea de viață permanentă este un nume pe care îl veți auzi când sunteți în curs de a cumpăra o asigurare de viață, dar este unul din multe. Veți auzi și despre întreaga viață, termenul de viață, viața universală, viața variabilă, viața universală garantată și așa mai departe. Se poate confunda rapid. În acest articol, vom analiza principalele tipuri de asigurare de viață permanentă și ce trebuie să știți atunci când alegeți între ele.

Asigurări permanente de viață

Asigurarea permanentă de viață este termenul pentru toate planurile de asigurare de viață care nu expiră, spre deosebire de asigurarea pe termen. Înainte de a vă stabili o poliță de asigurare de viață specifică, trebuie să analizați nevoile familiei dvs., atât înainte cât și după moarte. Există două tipuri principale de asigurare de viață permanentă:

• Asigurare integrală de viață - Conține obiectivele pe termen lung oferind consumatorilor consistente de prime și acumulări de numerar garantate.
• Asigurări generale de viață - Oferă consumatorilor flexibilitate în ceea ce privește plățile de primă, beneficiile pentru deces și elementul de economisire al politicii lor.

Caracteristicile unei politici permanente de viață

Practic, acest tip de asigurare de viață oferă acoperire pe toată durata vieții. Acesta este în mod obișnuit compus din două părți: o parte de economii sau investiții și o parte de asigurare.

Datorită prezenței elementului de economisire, primele sunt destul de mari. Aici, o parte din prima dvs. (după deducerea cheltuielilor de asigurare) este investită de compania dvs. de asigurări, iar dobânda acumulată va crește valoarea de numerar. Din acest motiv, asigurarea permanentă de viață este, de asemenea, cunoscută sub denumirea de asigurare de valoare în numerar.

Cea mai importantă caracteristică a unei politici permanente de viață este că poți lua un împrumut de politică prin împrumuturi contra valorii tale în numerar. Rețineți că, într-o politică de viață permanentă, valoarea nominală este diferită de valoarea numerarului. Valoarea nominală este suma de asigurare pe care ați cumpărat-o și pe care beneficiarii dvs. o vor primi la moarte. Valoarea numerarului reprezintă economiile acumulate pe care le puteți accesa în viitor.

Împrumuturi de politică privind o politică de viață permanentă

Pentru a putea împrumuta politica, trebuie să aveți o valoare bună în numerar, deoarece nu puteți împrumuta valoarea nominală a politicii. Această opțiune este destul de favorabilă, deoarece ratele dobânzilor oferite de asigurători sunt relativ mai mici decât ratele de piață predominante. Dacă implicit, compania de asigurări va utiliza valoarea în numerar pentru a acoperi suma împrumutată. Cel mai bun lucru este că puteți obține acest împrumut de politică fără nici o restricție privind modul de utilizare a acestuia și fără niciun fel de hassle implicate în verificările de credit.

Ocazional, cheltuielile financiare neașteptate nu vă permit să plătiți primele la timp. Dacă nu aveți suficientă valoare în numerar, atunci neplata primelor poate duce la anularea politicii dvs. sau poate fi transformată într-o politică redusă.Datorită liniilor directoare stricte ale unei politici permanente, singura măsură de salvgardare aici este folosirea valorii numerarului stocate în poliță pentru a acoperi plata primelor. Puteți utiliza valoarea în numerar pentru plata în avans pentru a continua acoperirea de asigurare. De asemenea, trebuie să vă asigurați că valoarea numerarului a acumulat o sumă amplă de bani.

În cazul în care doriți să vă anulați politica permanentă de viață, veți obține valoarea în numerar și o puteți folosi în momentul unei situații de urgență. Trebuie să rețineți, totuși, că politicile de asigurare de viață permanente sunt făcute special pentru a fi păstrate în vigoare pentru întreaga perioadă de viață a asiguratului. Poate că este nechibzuit să vă predați politica după cinci ani, deci asigurați-vă că vă consultați consultantul de asigurări înainte de a lua acest pas. (Pentru a afla care politici sunt necesare, consultați Cinci Politici de Asigurări pe care fiecare ar trebui să le aibă.)

Asigurare Întreaga Viață

Asigurarea pentru întreaga viață vă acoperă atâta timp cât locuiți. Trebuie să plătiți aceeași sumă de primă pentru o anumită perioadă pentru a beneficia de decesul. În mod normal, această politică este menținută în vigoare pentru restul vieții dvs., indiferent de cât timp puteți trăi. Acest tip de asigurare asigură acoperirea asigurărilor de viață cu o facilitate de economisire. În consecință, ați putea să plătiți la început prime mai mari comparativ cu asigurarea de viață pe termen. (Pentru a citi mai multe despre tipurile de asigurare, consultați Cumpărarea Asigurărilor de Viață: Term Versus Permanent.)

Aici, compania dvs. de asigurări pune o parte din banii dvs. de asigurare într-un cont bancar de mare interes. Cu fiecare primă de plată valoarea dvs. de numerar crește. Acest element de economisire al politicii dvs. vă consolidează valoarea în numerar pe bază de impozit amânată. Într-un fel, prezența unor valori garantate de numerar face ca această politică să merite, pentru că puteți împrumuta împotriva valorii dvs. în numerar sau puteți renunța la polița dvs. pentru a obține valoarea numerarului în numerar greu.

De asemenea, puteți opta să participați la excedentul companiei de asigurări și să primiți dividendele anual. Din nou, puteți alege fie să obțineți dividendele în numerar, fie să le acumulați dobânzi. De asemenea, puteți utiliza dividendele pentru a reduce primele de poliță sau pentru a cumpăra o acoperire suplimentară. Consultați-vă consultantul de asigurări înainte de a cumpăra o politică de viață întreagă de la o anumită companie de asigurări, deoarece dividendele nu sunt întotdeauna garantate.

Asigurarea pentru întreaga viață este realizată pentru a îndeplini obiectivele pe termen lung ale unui individ și este important să îl mențineți în vigoare atâta timp cât locuiți. Este recomandabil să cumpărați o asigurare de viață întreagă atunci când sunteți mai tânără, astfel încât să vă puteți permite să plătiți pentru aceasta pe termen lung. Spre deosebire de asigurările pe termen, primele de nivel, indemnizațiile de deces fix și beneficiile atractive de viață (cum ar fi împrumuturile și dividendele) fac această politică destul de costisitoare.

În concluzie, practic plătiți prime pe întreaga durată a vieții și beneficiați de avantajele de valoare în numerar în timp ce sunteți în viață și la moarte de când candidații dumneavoastră obțin beneficii de deces. Întreaga asigurare de viață este foarte potrivită pentru responsabilități pe termen lung, cum ar fi nevoile de venit ale soțului supraviețuitor și cheltuielile după moarte.

Asigurări generale de viață

Această politică este denumită și "asigurare de viață reglabilă", deoarece oferă o mai mare flexibilitate în comparație cu asigurarea de viață întreagă. Aveți libertatea de a vă reduce sau de a crește beneficiul pentru deces și, de asemenea, să vă plătiți primele în orice moment și în orice sumă (sub anumite limite) după efectuarea primei prime plăți.

Aici puteți crește valoarea nominală a asigurărilor. Dar, trebuie să faceți un examen medical pentru a vă califica pentru acest beneficiu. În mod similar, puteți reduce acoperirea dvs. la o sumă minimă fără a vă preda politica. Cu toate acestea, taxele de predare pot fi aplicate în raport cu valoarea în numerar a politicii dvs.

Când este vorba de beneficiul morții, aveți două opțiuni - o sumă fixă ​​de beneficii pentru deces sau un beneficiu de deces în creștere egal cu valoarea nominală a politicii dvs., plus valoarea valorii în numerar.

Aveți, de asemenea, posibilitatea de a modifica suma și frecvența plăților de primă. Deci, puteți să vă creșteți primele sau chiar să plătiți în sumă forfetară în conformitate cu limita specificată în poliță. După cum știți, o parte din prima dvs. minus costul asigurării este pusă într-un cont de investiții și dobânda aferentă este creditată în contul dvs. În acest fel, dobânda crește pe bază de amânare a impozitelor, ceea ce mărește valoarea în numerar.

În cazul unui pericol financiar, puteți să vă reduceți sau să vă opriți primele și să utilizați valoarea în numerar pentru a plăti prime. Cu toate acestea, ar trebui să existe suficienți bani acumulați în contul dvs. de valoare în numerar pentru a acoperi plata primelor. Asigurați-vă că discutați despre situația fondului dvs. de numerar cu consilierul dvs. de asigurare înainte de a opri primele. Politica dvs. poate expira numai dacă ați încetat să plătiți prime și aveți o valoare insuficientă în numerar pentru a acoperi costul asigurărilor.

Alternativa imprumutului de politica este un avantaj suplimentar in asigurarile de viata universale. Este important să nu faceți retrageri repetate din fondul acumulat. Acest lucru poate reduce valoarea valorii în numerar și vă va face neajutorați în momentul unei nevoi reale. Un alt lucru bun despre asigurarea de viață universală este faptul că compania dvs. de asigurări dezvăluie întregul cost de asigurare pentru tine. Aceasta vă oferă o idee despre modul în care funcționează politica dvs.

Dezavantajul unei asigurări de viață universale este rata dobânzii. Dacă politica funcționează bine, există șanse de creștere potențială în fondul de economii. Pe de altă parte, performanța proastă a politicii dvs. înseamnă că veniturile estimate nu sunt câștigate. Prin urmare, veți ajunge să plătiți prime mai mari pentru a vă face contul de valoare în numerar. În al doilea rând, taxele de predare pot fi percepute la momentul încheierii politicii dvs. sau a retragerii banilor din cont.

Asigurarile de viata universale ofera protectie totala celor dragi, gratie securitatii, flexibilitatii si diversitatii optiunilor de investitii. În momente de lichiditate scăzută, puteți să vă modificați plățile de primă sau chiar să vă retrageți din fondul de numerar. În plus, puteți mări sau micșora valoarea nominală a asigurării dvs. în funcție de circumstanțele dvs.

Linia de fund

Atunci când cumpărăți o poliță specială de asigurare de viață, prioritatea maximă trebuie acordată nevoilor dvs. presante ale familiei. Asigurările de viață pe termen lung sunt concepute pentru a vă asigura securitatea dvs. pe tot parcursul vieții. Întreaga asigurare de viață vă protejează beneficiarii în absența dvs. și acționează ca un instrument de acumulare a activelor, în timp ce asigurarea de viață universală vă oferă șansa de a vă reglementa acoperirea asigurărilor în conformitate cu starea actuală. Desigur, consultantul dvs. de asigurări este întotdeauna acolo pentru a vă ajuta să alegeți o politică, dar în cele din urmă, voi trebuie să decideți ce este potrivit pentru dvs. și pentru cei dragi.