Tocmai v-ați retras și sunteți destul de norocos să lucrați pentru un angajator care are încă un plan de pensii. Ați primit niște documente de la oamenii de resurse umane care vă cer să alegeți cum doriți să primiți banii. Ești în panică, deoarece există o serie de opțiuni și nu vrei să sufli această decizie importantă. Alegerile includ, în general, o serie de opțiuni de plată lunare și pot include opțiunea de a lua și o sumă forfetară.

Consultanții financiari care oferă consultanță clienților la sau în apropierea unei pensii se ocupă de această decizie în mod regulat pot oferi îndrumări neprețuite. Iată câteva gânduri privind procesul de gândire care ar trebui să ajute clienții să facă această alegere importantă. ( ) Uită-te la situația întreagă a clientului

Este clar o decizie care trebuie luată în contextul situației generale a clientului. Factorii care trebuie luați în considerare includ:

Ce alte resurse de pensionare sunt disponibile pentru client?

• Clientul are o altă sursă de venit lunar, cum ar fi securitatea socială? Dacă sunt căsătoriți ambii soți au o pensie? Cum se compară beneficiile lor de securitate socială?
• Cum vede clientul longevitatea lor? Deși, desigur, nimeni nu poate prezice viitorul, acesta este un factor prin faptul că pot supraviețui mult ipotezelor inerente unui calcul forfetar.
• Pe aceste linii clientul se confruntă cu probleme serioase de sănătate?
• Cât de bine sunt sursele clientului de venituri de la pensionare diversificate din punct de vedere fiscal? (Pentru lecturi corelate, consultați:
• Cum consilierii pot ajuta la protejarea clienților vulnerabili. )

Când să alegeți o anuitate pe o sumă forfetară

Alegerea principală se reduce adesea la alegerea plăților dvs. ca anuitate sau ca sumă forfetară. Iată câteva avantaje oferite de alegerea unei anuități.

Veți fi protejați împotriva unei recesiuni în economie și în piața de valori. Pensia ta este o obligație a angajatorului tău și nerespectarea acestei obligații poate duce la faliment pentru un angajator din sectorul privat.

• Plățile de anuitate oferite prin intermediul unei pensii pentru angajatori sunt adesea mai mari decât cele care pot fi obținute prin luarea banilor ca sumă forfetară și prin cumpărarea unei anuități în mod privat.
• În cazul în care clientul are alte active disponibile pentru investiții, aceștia pot lua în considerare fluxul plăților lunare în momentul alocării investițiilor pentru o creștere viitoare. Unii consilieri financiari consideră atât plățile pentru pensii, cât și plățile pentru asigurările sociale, ca parte a alocării fixe a venitului clientului. (Mai mult, vezi:
• Pensie lunară sau sumă forfetară: Care este mai bine? ) Opțiunea anuităților opționale

Multe pensii din sectorul privat nu oferă o ajustare a costului vieții.Acest lucru este mai frecvent cu pensiile din sectorul public. Lipsa unei astfel de ajustări lasă pensionarul la mila inflației. În timp ce inflația este în prezent scăzută, chiar și un nivel scăzut al inflației vă poate eroda puterea de cumpărare. De exemplu, o rată a inflației de 3% va reduce puterea de cumpărare la jumătate pe o perioadă de 24 de ani.

• Dacă angajatorul dvs. se confruntă cu probleme financiare sau se dezvoltă în timp, pensia dvs. va fi plătită de către PBGC. PBGC este reședință a sistemului de pensii al guvernului în cazul nerespectării unei pensii private. Ei garantează pensiile până la o limită lunară stabilită. Este mai puțin clar ce se întâmplă atunci când o pensie din sectorul public este defectată, așa cum am văzut în situația de faliment din Detroit.
• Dacă lăsarea unei moșteniri este un obiectiv, știți că plățile la pensie se opresc atunci când angajatul sau soțul / soția (dacă este cazul) moare. Plățile se opresc și nu există o sumă forfetară care să fie acordată copiilor sau altora. (Pentru mai multe detalii, a se vedea:
• Pensie Annuity vs. Suma forfetară: Care este cea mai bună? ) Prompturi Plătite

Dacă sunteți un investitor calificat sau lucrați cu un consultant financiar, încrederea poate fi în măsură să faci mai bine pentru tine prin rostogolirea banilor într-un cont IRA decât rentabilitatea implicită a opțiunii anuitate. O notă de prudență aici ar putea fi un conflict de interese pentru consilierul dvs. financiar, deoarece acestea ar putea fi compensate în funcție de suma pe care trebuie să o investiți și un flux de plăți de anuitate nu se va califica. Asigurați-vă că lucrați cu un consultant financiar care vă pune mai întâi interesele în furnizarea de consultanță.

• Banii pot fi lăsați moștenitorilor dvs., dacă doriți.
• Sănătatea financiară a fostului tău angajator nu va avea niciun impact asupra viitorului tău financiar.
• Aveți mai multă flexibilitate în planificarea financiară în ceea ce privește retragerile, planificarea fiscală și alte opțiuni. De exemplu, dacă veți lucra la vârsta de 70½ ani și doriți să evitați distribuțiile minime necesare pe unele sau la toate conturile dvs. de pensionare, este posibil să transferați unii sau toți acești bani în planul de 401 (k) al angajatorul dvs. actual. Acest lucru vă va permite să amânați RMD pe acești bani în timp ce lucrați. Puteți, de asemenea, să puteți efectua o conversie la un IRA Roth. (Pentru mai multe detalii, a se vedea:
• Cât de mult ar trebui pensionarii să se retragă din conturi? ) Când să evitați distribuțiile sumare forfetare

Veți fi afectați de urmele și coborâșurile pieței bursiere. Dacă nu sunteți un investitor savvy sau nu lucrați cu un consilier financiar de încredere, acest lucru nu poate fi o opțiune pentru dvs.

• Aveți riscul de a vă depăși banii.
• Alegerea opțiunii Anuitate

Dacă decideți să mergeți pe ruta anuității, veți avea mai multe opțiuni de alegere. Acestea pot include:

O singură anuitate de viață. Această opțiune va oferi plăți pentru durata vieții dvs. și va înceta atunci când veți muri.

• Anuitate comună și de urmaș. Această opțiune va oferi o plată pentru angajat și soțul / soția acestuia dacă aceștia mor mai întâi. Plățile încetează atunci când ultimul dintre cuplu moare.Plata supraviețuitorului reprezintă un procent din plățile angajatului, cum ar fi 100%, 75% sau 50%.
• Durata de viață și perioada în care anumite opțiuni sunt oferite oferă plăți pe durata de viață a angajatului cu plăți garantate unui beneficiar pentru o perioadă minimă, cum ar fi 10 ani, 20 ani sau o altă perioadă. Aceasta poate fi o opțiune bună pentru o singură persoană care încă dorește să treacă o parte din plăți unui moștenitor în caz de deces.
• Pentru un cuplu căsătorit, o singură plată de viață rareori are sens dacă nu există alte substanțiale active de pensionare pentru soț / soție. Avantajul acestei opțiuni este că aceasta are ca rezultat plata celei mai mari pensii. (Mai mult, vezi:

Anuitățile de longevitate sosesc în planurile 401 (k) .) Rolul consilierului financiar

Aceasta este una dintre cele mai importante decizii financiare pe care un client o va face bazându-se pe cunoștințele și experiența consultantului financiar al acestora. O pensie poate fi un activ semnificativ de pensie și poate fi piatra de temelie a planificării unui pensionar al unui client. Un consultant financiar experimentat poate să-i ajute să angajeze acest lucru și toate resursele de pensionare împreună, în mod avantajos, pentru situația lor.

Linia de fund

Cei pensionari cu o pensie sunt norocoși. Consultanții financiari vor juca un rol-cheie în sprijinirea clienților săi să ia decizii critice de pensii, care pot avea un impact real asupra calității vieții lor în pensionare. (Pentru mai multe informații, consultați:

Sfaturi pentru planificarea imobiliară pentru persoanele în vârstă și pentru cei cărora li se adresează parolele )