Începând cu anul 2016, începutul pieței de capital nu a făcut nimic pentru a ajuta pensionarii. Corecțiile pieței bursiere nu sunt noi, s-au întâmplat înainte și se vor întâmpla din nou. Cu toate acestea, ce se intampla daca clientii dvs. au un 401 (k) prost prin angajatorul lor? Cum poți, ca și consilier financiar, să-i ajuți să navighezi prin planul lor și să-i ajuți să acumuleze o ouă suficientă pentru cuib în pensie?

Obțineți Match Full

Dacă angajatorul clientului dvs. oferă o contribuție potrivită, asigurați-vă că clientul dvs. contribuie cel puțin suficient pentru a câștiga potrivirea completă. De exemplu, dacă clientul dvs. câștigă 100 000 $, iar compania oferă un meci de 50% la primele 6% din salariul amânat, aceasta înseamnă că clientul dvs. va primi un meci de 3 000 $ dacă va contribui la un salariu de 6 000 $. Aceasta este o rentabilitate de 50% și chiar dacă meniul de investiții este sub-par, care este greu de trecut. (Pentru mai multe informații, consultați: 401 (k) Consilierii în materie de risc trebuie să știe despre .

Ferestre de brokeraj

O lucrare publicată de Vanguard în iunie 2015 arată că 16% din planurile de 401 (k) administrate de Vanguard oferă o fereastră de brokeraj. Acestea au indicat că planurile mai mari au oarecum mai mare șanse să ofere această opțiune. Aproximativ 28% dintre participanți, printre toate planurile administrate de companie, au avut acces la această opțiune la mijlocul anului 2015. Firmele profesionale, în special firmele de avocatură, tind să ofere această opțiune mai frecvent decât angajatorii din multe alte industrii.

Dacă clientul dvs. are acces la o fereastră de brokeraj sau la altă opțiune auto-direcționată în cadrul acestuia, aceasta ar putea fi o alternativă bună pentru a planifica cu un meniu prost pentru toate sau cel puțin o parte din contribuțiile lor. În funcție de disponibilitatea opțiunii de brokeraj, aceasta ar putea fi o bună ocazie pentru a vă ajuta să implementați o strategie asemănătoare cu cea pe care o faceți pentru ei cu fonduri organizate în afara planului lor de 401 (k). Unele planuri impun limite în ceea ce privește procentajul din contul pe care participanții îl pot investi în această opțiune și pot exista și unele cheltuieli suplimentare. Pentru mai multe detalii, a se vedea:

Modalități de tăiere 401 (k) Cheltuieli .) În retragerile de servicii

Aproximativ 90% din planurile 401 (k) dificultăți. În cele mai multe cazuri, acest lucru este limitat la participanții cu vârsta de 59½ ani sau mai mult. Regulile fiecărui plan, dincolo de ceea ce specifică IRS, pot varia. Dacă este vorba despre ceva pe care tu și clientul tău îl gândiți, asigurați-vă că revizuiți documentul de plan și cereți-i clientului să vorbească cu administratorul planului pentru a vă asigura că amândoi înțelegeți regulile cu atenție. Aceasta include dacă clientul dvs. poate sau nu poate contribui la plan (dacă se dorește) și orice impact asupra contribuțiilor asociate angajatorului.

De-a lungul anilor, am întâlnit consultanți agresivi care doresc să discute participanții la unii dintre marii angajatori locali aici, în zona Chicago, pentru a-și rostogoli banii în retragere în anuități sau alte opțiuni IRA de mare cost oferite de firmele lor.Există, totuși, motive legitime de a privi această opțiune pentru clienții cu un plan prost. Acest lucru este valabil mai ales dacă sunt aproape de pensionare și poate fi mai bine servit cu toți sau majoritatea acestor bani într-un IRA pe care îl gestionați în același mod ca și celelalte active ale clientului. Este important să urmați toate regulile de rulare a fondurilor către un IRA pentru a nu determina o distribuție impozabilă pentru clientul dvs. (Pentru mai multe, vezi:

Cum de a vindeca o afecțiune 401 (k) .) Vorbește managementului

Ar putea fi o idee bună pentru clientul tău și poate pentru unii co- pentru a aborda persoanele potrivite în management la angajatorul lor cu privire la preocupările pe care le-ar putea avea cu privire la plan. Aceasta ar putea fi calitatea sau lățimea meniului de investiții, costurile planului sau alte preocupări.

În calitate de consultant financiar, puteți să-i ajutați pe antrenorul clientului în ceea ce privește preocupările care sunt valabile și cum le-ar putea compila lista sub forma sugestiilor constructive. Evident, niciodată nu este o idee bună să fugi în biroul cuiva în conducere la angajatorul lui și să faci cereri. Dacă clientul dvs. lucrează pentru o organizație mai mică, persoana cu care ar putea să vorbească poate fi și președintele companiei care ar putea fi, de asemenea, proprietarul. Această persoană ar putea fi, de asemenea, cel mai mare deținător de cont în plan, astfel încât preocupările clientului dvs. sunt, de asemenea, preocupările proprietarului, indiferent dacă o realizează sau nu. Pentru mai multe detalii, vezi:

401 (k) are optiuni de a nu fi la fel de interesant? Iata cum sa facem .) Contactati un avocat

Nu sustin neaparat ca consultantii financiari sa faca referinta clientilor la un avocat să-i dea în judecată angajatorul într-un plan sub-par 401 (k), cu excepția, poate, în circumstanțe extreme. Există cu siguranță un risc pentru clientul tău aici, dacă angajatorul devine vânt că sunt implicați. Acestea fiind spuse, în ultimii ani s-au înregistrat numeroase procese cu acțiuni de mare anvergură împotriva angajatorilor majori asupra calității investițiilor oferite și a taxelor de plată prin planurile lor de 401 (k). Multe au fost soluționate și, probabil, acești angajatori oferă acum planuri mai bune și mai mici pentru angajații lor. În ansamblu, simt că sponsorii planului de 401 (k) sunt mai în acord cu obligațiile lor ca fiduciar, în parte datorită acestor procese.

Uită-te în afara planului

Dacă planul dvs. de 401 (k) al clientului este cu adevărat prost, atunci este timpul să profitați la maxim de oportunitățile de salvare pentru a vă retrage în afara planului. Pentru a reitera, dacă există un meci, are în general sens clientul să contribuie suficient pentru a câștiga întregul meci. Alte opțiuni includ:

IRA-urile sunt o opțiune ignorată și ar trebui utilizate în cea mai mare măsură posibilă de clientul dvs. În ceea ce privește contribuțiile, există plafoane de venit pentru a putea face contribuții înainte de impozitare sau contribuții Roth, dar chiar și o IRA cu contribuții după impozitare poate fi o idee bună.

• Planurile de pensionare pe cont propriu, cum ar fi Solo 401 (k) sau SEP-IRA, ar putea fi o opțiune dacă clientul dvs. are un concert lateral sau soțul / soția este independent.
• Extindeți planul de pensionare al unui soț dacă este mai bun. (Pentru mai multe informații, a se vedea:
• Planifică proprietarul întreprinderii mici poate stabili .) Investiți în conturi impozabile
• . Acestea nu oferă amânarea fiscală a unui câștig de 401 (k), dar câștigurile de capital sunt impozitate la o rată mai mică decât retragerile de la un IRA 401 (k) sau tradițional. Linia de fund

Pentru mulți lucrători, planul lor de 401 (k) sau un plan de pensionare similar cu o contribuție definită oferită de angajator este principalul lor vehicul de economii la pensie. Revizuirea 401 (k) a clientului dvs. și oferirea de consultanță cu privire la modul de maximizare a beneficiilor planului reprezintă o consiliere cheie pe care toți consultanții financiari ar trebui să o ofere. În cazul în care planul companiei lor este deosebit de prost, sfatul dvs. cu privire la alternativele de economii la pensie este și mai critic. (Pentru mai multe informații, consultați:

Impactul ieșirilor 401 (k) asupra consultanților .