Clienții care devin persoane cu handicap pot fi printre cele mai provocatoare tipuri de clienți pe care consultanții financiari le-ar putea întâlni. Dizabilitatea este o sabie cu două tăișuri pentru cei care suferă de acest lucru, deoarece în mod eficient îi împiedică pe clienți să-și câștige existența, dar încă îi cere să vină cu banii pentru a-și plăti cheltuielile de trai. Majoritatea oamenilor nu știu că este mai probabil ca o persoană să devină invalidă pentru o perioadă în viața lor decât să moară prematur.

Consilierii financiari trebuie să înțeleagă toate ramificațiile financiare care pot intra în joc când un client devine invalid. Știind ce beneficii sunt disponibile pentru client este un început bun. (Pentru lecturi similare, vezi: Iertarea datoriilor studenților pentru persoanele cu dizabilități severe )

Asigurarea persoanelor cu dizabilități

Acoperirea personală a asigurărilor de invaliditate este de obicei prima linie de apărare atunci când un client devine invalid. Acest tip de acoperire va plăti un beneficiu lunar fie pentru o perioadă de timp stabilită - cum ar fi doi ani - fie până când clientul atinge vârsta de pensionare. Există două tipuri de politici privind persoanele cu handicap atunci când vine vorba de plăți. Politicile de invaliditate pe termen scurt vor plăti beneficii pentru o perioadă maximă de doi ani. Politicile de invaliditate pe termen lung vor plăti, de obicei, beneficii pînă la împlinirea vârstei de 65 de ani a clientului.

Politicile privind persoanele cu dizabilități pot fi, de asemenea, clasificate după nivelul de protecție pe care îl oferă. Orice asigurare de invaliditate la locul de muncă nu va plăti o prestație dacă asiguratul este în continuare capabil să lucreze orice tip de loc de muncă. De exemplu, un medic care se îmbolnăvește și este afectat mental de accident poate încă să poată lucra un tip de muncă mai puțin exigentă. În acest caz, politica nu ar plăti un beneficiu. Din acest motiv, cei mai mulți profesioniști care sunt angajați în ocupații specializate aleg să efectueze o acoperire cu handicap pentru ocupația proprie. Acest tip de politică va fi plătit dacă asiguratul nu reușește să-și îndeplinească propria ocupație specializată. Prin urmare, dacă medicul din exemplul precedent avea o acoperire cu handicap ocupațional, ar primi un beneficiu lunar, chiar dacă ar fi putut să muncească în continuare. Politicile de ocupare a propriilor politici sunt, desigur, mai costisitoare decât politicile de ocupare a forței de muncă, însă majoritatea planificatorilor financiari își sfătuiește clienții să transporte fostul tip de acoperire din cauza protecției sporite.

Majoritatea planificatorilor financiari își spun clienții că ar trebui să aleagă un beneficiu lunar egal cu cel puțin 60% din nivelul actual al venitului. Prestațiile pentru persoanele cu dizabilități sunt scutite de taxe atâta timp cât asiguratul nu a dedus costul primelor din declarația lor fiscală. Clienții trebuie să fie conștienți de faptul că deducerile pe care le-ar lua în mod normal împotriva veniturilor lor impozabile pot deveni inutile împotriva veniturilor fără impozite pe care le primesc.Beneficiile pot fi, de asemenea, compensate în unele cazuri dacă asiguratul continuă să lucreze și câștigă peste o anumită sumă de bani în fiecare lună.

Compensarea lucrătorilor este disponibilă pentru clienții răniți la locul de muncă. Planificatorii financiari trebuie să fie familiarizați în a-și ajuta clienții să solicite acest beneficiu dacă este necesar. Rezultatul veniturilor angajaților este, de asemenea, impozit. Asigurarea de invaliditate pentru asigurarea socială și securitatea suplimentară Sunt, de asemenea, disponibile venituri pentru cei care devin invalizi grav. Dar poate fi dificil să se califice pentru aceste beneficii, iar consultanții trebuie să se familiarizeze încă o dată cu regulile de aplicare. (Pentru lecturi corelate, consultați: Costurile pentru sănătate în 2018: Marea Necunoscută )

Beneficiile fiscale ale IRS

Contribuabilii care devin invalizi pot beneficia de mai multe credite și deduceri conform codului fiscal. IRA și proprietarii de planuri calificate care au devenit persoane cu dizabilități pot să-și retragă banii din conturi fără penalități pentru a-și plăti cheltuielile de trai, cu condiția ca aceștia să fie permanent și complet invalizați. (Cu toate acestea, aceste venituri pot compensa o parte din prestațiile lor de asigurare de invaliditate.) Deducerile de la un IRA tradițional vor fi considerate venituri impozabile, în timp ce distribuțiile Roth vor fi scutite de impozit atâta timp cât proprietarul are un cont Roth de tip deschis timp de cel puțin cinci ani. Dacă proprietarul nu îndeplinește acest criteriu, distribuțiile Roth care sunt preluate în plus față de suma care a fost contribuită la cont vor fi impozitate.

Contribuabilii nevăzători pot beneficia de o deducere mai ridicată. Angajații care sunt parțial invalizi, dar care încă lucrează pot deduce costul echipamentelor specializate pe care trebuie să le utilizeze pentru a-și îndeplini sarcinile. Persoanele cu dizabilități care fac trimitere la deduceri pot, de asemenea, să deducă orice cheltuieli medicale pe care le suportă în cursul anului care depășesc 10% din veniturile lor brute ajustate. Creditul pentru impozitul pe venit, persoanele în vârstă și creditele cu handicap și creditul pentru îngrijirea copiilor sau dependente pot fi, de asemenea, disponibile persoanelor cu handicap, chiar dacă nu au beneficiat de venituri impozabile pe parcursul anului. Există, de asemenea, unele scutiri de taxe pe proprietate în unele locuri pentru persoanele cu handicap. De exemplu, New York va acorda o reducere de până la jumătate din valoarea evaluată a unui bun deținut de o persoană cu handicap.

Linia de fund

Persoanele cu dizabilități pot lovi un client în orice moment. Consilierii financiari trebuie să se asigure că clienții lor sunt asigurați în mod adecvat împotriva acestui risc și știu ce beneficii sunt disponibile în zona lor. (Pentru lecturi corelate, consultați: Disabilitate și pensionare: Cum să pregătiți clienții )