Pe măsură ce clienții dvs. ajung la vârsta de eligibilitate pentru Medicare, vor avea nevoie de îndrumări cu privire la modul și momentul în care să vă înscrieți. Costurile medicale pot consuma o parte semnificativă din ouăle unui cuib al clientului, iar îndrumarea și sfatul dvs. pot fi de neprețuit în timp ce încearcă să navigheze în labirintul Medicare.

Când sunt eligibili clienții?

Eligibilitatea pentru beneficii complete Medicare are loc la vârsta de 65 de ani dacă: (Pentru mai multe informații, consultați: Medicare Open Enrollment: Cum să ajuți clienții consultativi )

• Clientul este un cetățean din S.U.A. sau rezident legal permanent și a locuit aici timp de cel puțin cinci ani.
• Clientul sau soțul / soția au acumulat cele 40 de sferturi de credit necesare pentru a beneficia de prestații de securitate socială.
• Clientul sau soțul / soția este / a fost un angajat guvernamental care nu a plătit în sistemul de securitate socială în timp ce lucra, dar care a avut reținute impozitele Medicare.

-

Persoanele cu vârsta sub 65 de ani pot fi eligibile dacă:

• Au dreptul la prestații de invaliditate pentru securitate socială timp de cel puțin 24 de luni.
• Aceștia îndeplinesc anumite condiții și primesc o dizabilitate de la Consiliul de pensionare a căilor ferate.
• Ei au boala lui Lou Gehrig, care le califică imediat.
• Ei au insuficiență renală sau necesită dializă sau transplant de rinichi, cu condiția ca ei sau soțul / soția să fi plătit taxe de securitate socială pentru o anumită perioadă de timp. Acest lucru va varia în funcție de vârsta lor.

Perioada de înscriere pentru Medicare începe cu trei luni înaintea lunii în care clienții devin 65 de ani și se prelungește timp de trei luni după acea lună, o perioadă de șapte luni. Pot exista sancțiuni substanțiale pentru lipsa acestei ferestre. (Pentru mai multe informații, consultați: Modificările Medicare pentru 2016 .

Ce se întâmplă dacă lucrează încă?

Dacă clientul dvs. încă lucrează și este acoperit de un plan de sănătate al angajatorului la vârsta de 65 de ani, există unele opțiuni. În cazul în care compania are 20 de angajați sau mai puțini, aceștia pot cere angajaților să se înscrie în Medicare odată ce sunt eligibili. Companiile cu peste 20 de angajatori sunt obligate să ofere angajaților în vârstă de 65 ani sau peste aceleași opțiuni de acoperire a grupului care sunt oferite tuturor celorlalți angajați. Este alegerea clientului dvs. să vă înscrieți sau nu în Medicare.

Dacă clientul dvs. se află în grupul din urmă, reacția inițială ar putea fi pentru aceștia să rămână în planul angajatorului, însă în realitate ar trebui să analizeze ambele opțiuni, comparând costurile globale și acoperirea.

Ce este vorba despre un soț mai mic?

Acoperirea Medicare este destinată exclusiv persoanelor fizice și nu se extinde la un soț sau alte persoane aflate în întreținere care nu sunt eligibile pentru acoperire. Pentru clienții căsătoriți, dacă unul dintre soți este eligibil pentru Medicare și soțul / soția lor mai mică, nu există, aici sunt câteva opțiuni pentru soțul neeligibil: (Pentru mai multe informații, consultați: Top sfaturi pentru reducerea costurilor de îngrijire a sănătății la pensionare .)

• Dacă aceștia lucrează și au acces la asigurări de sănătate, trebuie să vă înscrieți. Chiar dacă erau în planul unui client mai vechi, aceștia ar fi eligibili pentru acoperire, chiar dacă acest lucru nu a avut loc în timpul perioadei deschise de înscriere a planului.
• Luați în considerare acoperirea COBRA în cazul în care pierd o acoperire în cadrul planului de angajare a soțului / soției mai mari, datorită înscrierii lor în Medicare. Aceasta poate fi o opțiune costisitoare și are un interval de timp limitat, astfel încât, dacă soțul / soția mai are mulți ani până când este eligibil pentru Medicare, aceasta este doar o măsură temporară.
• Cumpărați acoperire individuală. În conformitate cu Legea privind îngrijirile accesibile, nu li se poate refuza acoperirea datorită unei condiții preexistente, dar costul și calitatea acoperirii vor varia.

Ce tip de acoperire este oferită?

Medicare partea A acoperă costurile de ședere de spital, îngrijire într-o instalație de asistență medicală calificată (în anumite circumstanțe), asistență medicală la domiciliu, îngrijire hospice și medicamente administrate la pacienți în aceste scenarii. Asigurați-vă că clienții dvs. înțeleg ce este și nu este acoperit de aceste linii mari. Pentru mai multe informatii, a se vedea: Noțiuni de bază prin Medicare Partea D Maze .)

Medicare Partea B acoperă facturile medicului și costurile serviciilor de ambulatoriu, cum ar fi terapia de reabilitare, testele de laborator și echipamentele medicale.

Medicare Partea C , care este, de asemenea, cunoscut sub numele de Medicare Advantage, este de fapt o varietate de planuri de sănătate privată care acoperă părțile A și B și, în unele cazuri, partea D. Deseori, aceste planuri sunt HMOs sau PPOs. Primele, precum și acoperirea, deductibilele și orice coinsurance vor varia în funcție de plan și de furnizor.

Medicare Partea D acoperă costul vaccinărilor cu medicamente eliberate pe bază de prescripție medicală și insulina.

Există unele servicii care nu sunt acoperite de Medicare, inclusiv:

• Viziune de rutină, auz și îngrijire dentară
• Îngrijire la domiciliu
• Servicii medicale prestate în afara Statelor Unite

luați în considerare achiziționarea unei politici Medigap de la un asigurător privat pentru a acoperi multe dintre costurile care nu sunt acoperite de Medicare obișnuită, cum ar fi co-plăți, deductibile și îngrijiri medicale dacă clientul călătorește în străinătate. Ca și Medicare, aceste planuri nu acoperă costurile stomatologice, îngrijirile medicale de la domiciliu, îngrijirea viziunii, ochelarii și altele. ( Dozajul Medicare ).

O parte a găurii Donut

Odată ce costurile totale ale consumului de droguri ale clientului ajung la 3, 310 în 2016 (3,700 în 2017) ceea ce planul dvs. de droguri a plătit plus orice deductibile sau co-plătește au plătit, ei intră într-un decalaj de acoperire cunoscut sub numele de "gaura gogoasa. "În timp ce clienții se află în acest decalaj, aceștia plătesc 45% din costul oricărei medicamente eliberate pe bază de prescripție medicală și 58% din medicamentele generice (40% și, respectiv, 51% în 2017). Odată ce costurile de droguri din rețeta de buzunar au atins 4 $, 850 în 2016, acoperirea catastrofală a lovit și planul lor va acoperi 95% din costurile lor de droguri.

Care este costul?

Medicare Partea A . În cazul în care clientul dvs. (sau cel puțin un soț, în cazul în care este căsătorit) a lucrat timp de cel puțin 10 ani (câștigat în cele 40 de trimestre necesare pentru a beneficia de securitate socială), nu va fi niciun cost pentru partea A.Dacă nu au suficientă istorie de lucru calificată, trebuie să se înscrie în continuare pentru a evita sancțiunile. Prețul lunar ar putea varia de 411 de dolari pentru anul 2016. Suma anuală deductibilă pentru Partea A este de 1, 288 USD, cu niveluri diferite de coinsurance pe baza duratei de ședere a unui client în spital. (Pentru mai multe informații, consultați: Cerințe pentru Donut Hole "pentru consilierul financiar .

Medicare Partea B . Majoritatea oamenilor plătesc o primă de 104 USD. 90 pe lună, cu o deductibilitate anuală de 166 USD și un co-plătitor de 20% pentru serviciile aprobate de Medicare.

Medicare Partea C și Partea D . Primele și sumele de coasigurare sau co-plăți variază în funcție de furnizorul ales.

Linia de fund

Pe măsură ce vă îndrumați clienții în anii de pensionare, asistența medicală va fi un cost din ce în ce mai semnificativ pentru ei. Medicare va fi acolo pentru ei, dar înscrierea și alegerea tipurilor potrivite de acoperire suplimentară pot fi confuze. Ajutorul și îndrumarea dvs. pot face acest proces mai ușor. (Pentru mai multe informații, consultați: Medicamente cu prescripție: cum să cheltuiți mai puțin pe ele .