Asigurarea umbrelă este un tip de asigurare de răspundere personală. De asemenea, numită "asigurare de răspundere în exces", este indispensabil atunci când vă aflați răspunzător pentru o plângere mai mare decât proprietarii de case sau o răspundere de asigurare auto va acoperi. Dacă dețineți o barcă, asigurările de umbrelă se vor ridica, de asemenea, în cazul în care asigurarea de răspundere civilă a vaporului dvs. nu mai funcționează.

Asigurarea umbrelă acoperă chiar și anumite pretenții de răspundere pe care acele polițe nu le pot face, cum ar fi calomnia, calomnia și închisoarea falsă. Și dacă dețineți proprietăți de închiriere, asigurarea umbrelă asigură acoperirea răspunderii dincolo de ceea ce acoperă politica proprietarilor de case.

AD:

În timp ce șansele sunt slabe că vei fi dat în judecată și că vei fi dat în judecată pe cineva mai mult decât ar plăti polițele de asigurare existente, dacă te-ai afla în situația asta, ai putea pierde toți banii ați lucrat atât de mult pentru a salva. Asigurarea umbrelă este concepută pentru a te asigura că nu te găsești niciodată în coșmarul ăsta. Să aruncăm o privire mai atentă la ceea ce acoperă asigurarea umbrelă, cine are nevoie de ea, cum funcționează, cât costă și ce nu acoperă.

Ce acoperă Umbrela Asigurări

Iată câteva exemple de incidente o umbrelă politică ar putea acoperi în cazul în care proprietarii de case sau cu asigurare auto nu a fost suficient:

- câinele rămâne fără casă și atacă viu un vecin care se plimba și se gândește la propria sa afacere. Vecinul vostru vă face să vă acoperiți facturile medicale, pierdeți salariile, durerea și suferința.

- Fiica ta intră într-o luptă la școală și o lovită pe o altă fată, spărgându-i nasul. Părinții fetei vă dau în judecată.

- Vă provocați un accident de 10 mașini și acoperirea răspunderii pentru daunele cauzate de asigurarea auto nu este suficient de mare pentru a plăti toate cele 10 vehicule de înlocuire ale victimei. De asemenea, acoperirea personală a răspunderii dvs. nu este suficient de mare pentru a plăti facturile medicale.

- Ai trimis sandvișuri la școala fiului tău pentru un prânz la călătorie. Mai mulți studenți se îmbolnăvesc de intoxicații alimentare și părinții lor vă dau în judecată.

- Adolescentul tău aruncă o petrecere la tine acasă când vei ieși din oraș. Cineva aduce alcool la petrecere, iar unul dintre oaspeții de partid este arestat pentru că conduce sub influența pe drumul spre casă. Ai dat în judecată.

Politicile umbrelă acoperă, de asemenea, urmărirea penală rău intenționată, intrarea nelegală, invazia vieții private și alte daune.

După cum ați putut obține din aceste exemple, asigurarea umbrelă acoperă nu numai polițiștii, ci și alți membri ai familiei sau gospodăriei. Deci, dacă adolescentul dvs. nu este cel mai bun șofer, puteți dormi mai bine noaptea, știind că politica dvs. umbrelă va acoperi facturile medicale ale părților vătămate dacă copilul dvs. este găsit responsabil pentru un accident major. Acestea fiind spuse, asigurați-vă că ați înțeles modul în care politica dvs. definește un membru al gospodăriei și că veți avea de fapt acoperirea de care aveți nevoie.

S-ar putea să fi observat, de asemenea, că, deși asigurarea umbrelă acționează ca o acoperire deasupra proprietarilor de case și asigurarea auto, incidentul nu trebuie să implice proprietatea dvs. sau vehiculul dvs. pentru asigurarea dvs. umbrelă pentru ao acoperi. De asemenea, sunteți acoperit în întreaga lume, cu excepția locuințelor și a autoturismelor pe care le dețineți conform legilor altor țări.

Aveți nevoie de umbrelă de asigurare?

Există cu siguranță un factor de frică implicat în decizia de a cumpăra o asigurare umbrelă. Multe companii de asigurări spun că aveți nevoie de ele din cauza procesului în care trăim, unde oricine vă poate da în judecată pentru orice și vă poate distruge financiar. Puteți găsi o mulțime de povești de groază legate de răspundere în știri, în care juriile au acordat judecăți de milioane de dolari victimelor pe care indivizii trebuiau să le plătească. Dar cât de probabil ești să te găsești într-o astfel de situație? Chiar ai nevoie de asigurare umbrelă?

Ca regulă generală, s-ar putea auzi că ar trebui să cumpărați o asigurare umbrelă dacă valoarea totală a activelor dvs., inclusiv conturile obișnuite de verificare și economii, conturile de economii și de investiții pentru colegiu, alte fonduri de investiții și capitaluri proprii, este mai mare limitele responsabilității dvs. auto sau de proprietar. Ideea din spatele acestui sfat este că doriți să aveți suficientă asigurare de răspundere pentru a vă acoperi complet activele, astfel încât să nu le puteți pierde într-un proces.

Această recomandare nu are niciun sens, totuși, deoarece premiile juriului pot depăși limitele polițelor de asigurare. Întrebarea reală pe care ar trebui să o întrebați este că sunt în pericol să fiu dat în judecată? Toată lumea este, într-un sens, asigurarea umbrelă are sens pentru toată lumea. Este un preț mic care trebuie plătit pentru o liniște suplimentară.

Dar unii oameni au mai multe șanse de a avea nevoie de o politică umbrelă decât alții. Dacă vă angajați într-o activitate care vă pune mai mult în pericol să vă supuneți excesului de răspundere, sunteți un candidat extraordinar de bun pentru o politică umbrelă. Factorii de risc de răspundere personală includ deținerea proprietății, închirierea acesteia, angajarea personalului gospodăriei, având o trambulină sau o cada fierbinte, care găzduiește petreceri mari și este o figură publică cunoscută. Având un șofer adolescent vă pune, de asemenea, un risc crescut, dețineți un câine sau dețineți o casă cu o piscină. Practic, cu atât mai mult probabil veți fi dat în judecată, cu atât mai mult ar trebui să luați în considerare achiziționarea umbrelei de asigurare, dar oricine este avers față de risc va dormi mai bine noaptea știind că este protejat de o politică umbrelă.

Un exemplu de cum funcționează Asigurările de umbrelă

Să presupunem că asigurarea proprietarilor de case are o limită de răspundere personală de 300 000 $. Aruncați o petrecere mare de vacanță, iar unul dintre oaspeții dvs. alunecă și cade pe pașii tăi de gheață. Se termină cu o comoție și cu niște facturi medicale astronomice și decide să te dea în judecată. În instanță, juriul se întâlnește cu oaspetele dvs. de partid și îi acordă o judecată de 1 milion de dolari. Această judecată este cu 700.000 de dolari mai mare decât limita de răspundere pentru asigurarea proprietarilor.

Fără o umbrelă de răspundere personală, trebuie să plătiți suma de 700.000 de dolari din buzunar.În situația dvs., banii vor trebui să iasă din contul dvs. de pensii, principala sursă de economii. Pierderea este devastatoare și înseamnă că va trebui să lucrați încă 10 ani, să găsiți un loc de muncă mai plătit sau să vă reduceți cheltuielile pentru a vă reface economiile și pentru a vă întoarce la drum pentru a putea să vă retrageți. Dar dacă aveți 1 milion de dolari în asigurare de umbrelă, politica dvs. umbrelă va acoperi partea din hotărârea pe care asigurătorii de case nu o au și economiile dvs. de pensie vor rămâne intacte. Politica umbrelă va acoperi, de asemenea, orice taxe pentru avocați și alte cheltuieli legate de procesul care nu au fost acoperite de politica proprietarilor de case. Această acoperire este în plus față de 1 milion de dolari.

Deci, dacă aveți o deductibilă de 5 000 de dolari pe asigurările proprietarilor de case, veți plăti acea sumă din buzunar. Apoi, politica proprietarilor de case va plăti următoarele 295.000 de dolari, ceea ce vă va duce la limita de politică de 300.000 de dolari. Asigurarea dvs. umbrelă nu are o deductibilă separată în acest caz, deoarece politica proprietarilor de locuințe a acoperit o parte din pierdere. Politica dvs. umbrelă plătește restul de 700.000 de dolari din sentință, plus cheltuielile de judecată, deci nu mai aveți decât 5 000 de buzunar pentru judecata de 1 milion de dolari.

Ce se întâmplă dacă ați fost găsit răspunzător într-un caz în care proprietarii de case sau asigurările auto nu au aplicat? Apoi, ați plăti o deductibilă de asigurare umbrelă, numită "reținere auto-asigurată", înainte ca politica umbrelă să fie introdusă.

Cât costă costul de asigurare umbrelă?

Costul unei politici de răspundere umbrelă depinde de acoperirea pe care o achiziționați, de statul în care locuiți (ratele de asigurare variază în funcție de stat) și de riscul pe care îl asigurați că vă prezintă societatea de asigurări. Cele mai multe case sau mașini pe care le dețineți și cu cât mai mulți membri ai gospodăriei vor acoperi politica dvs., cu atât va costa mai mult.

Însă asigurarea umbrelă este destul de ieftină în comparație cu alte tipuri de asigurare, în special în ceea ce privește acoperirea pe care o oferă. Liberty Mutual oferă 1 milion de dolari pentru asigurarea umbrelă pentru aproximativ 365 dolari anual. O poliță de 1 milion de dolari SUA, o companie de asigurări care deservește membri militari și familiile lor, costă doar 228 dolari pe an. Institutul de Informații privind Asigurările spune că cele mai multe polițe de 1 milion de dolari costă între 150 și 300 de dolari pe an și vă puteți aștepta să plătiți mai mult de 75 de dolari pe an pentru o acoperire de 2 milioane de dolari și încă 50 de dolari pe an pentru fiecare acoperire suplimentară de 1 milion de dolari. Majoritatea politicilor de răspundere a companiilor de asigurări încep cu o acoperire de 1 milion de dolari și sunt disponibile limite mai mari. Călătorii, de exemplu, oferă o acoperire de până la 10 milioane de dolari. Unele companii chiar scriu politici de până la 100 de milioane de dolari.

De ce este o asigurare umbrelă atât de ieftină? Este parțial pentru că trebuie să transportați o mulțime de proprietari de locuințe și asigurarea de răspundere civilă înainte ca o companie de asigurări să vă elibereze o politică umbrelă. Probabil că va trebui să suporți acoperirea maximă a răspunderii disponibilă în proprietățile dvs. de proprietari și politicile auto înainte de a putea achiziționa o politică umbrelă.

Majoritatea oamenilor au deja cel puțin 100 000 de dolari în responsabilitatea proprietarilor de case.Gradul minim de acoperire a răspunderii pentru asigurarea auto depinde de legile statului dvs., dar este de obicei 25.000 de dolari pe persoană și 50.000 de dolari pe accident. Valoarea maximă pe care o puteți achiziționa este de 300.000 de dolari - sau 500.000 de dolari în răspundere personală în cadrul politicii proprietarilor de case și 250.000 de dolari pe persoană și 500.000 de dolari pe accident în cadrul politicii de asigurare auto. Dacă nu aveți deja prea multă acoperire, proprietarii de case și primele de autoturisme vor crește, făcând politica umbrelă mai scumpă decât s-ar părea la prima vedere.

Dacă creșteți acoperirea și cumpărați o politică umbrelă este prea scumpă pentru dvs., ca alternativă, ați putea să cumpărați avizele pentru asigurarea auto sau a proprietarilor de case, care vă măresc limitele de responsabilitate peste limitele obișnuite. Probabil că nu veți obține atât de multă acoperire ca o umbrelă, dar veți fi mai bine protejați decât înainte.

O altă cerință posibilă pentru obținerea umbrelei de asigurare este că aveți auto și / sau proprietarii de case de asigurări cu aceeași companie care emite politica dvs. umbrelă. Liberty Mutual, de exemplu, solicită să aveți polița de asigurare auto cu Liberty și să îndepliniți anumite cerințe de acoperire a răspunderii auto înainte de a vă emite o politică umbrelă. Liberty nu solicită să aveți asigurarea dvs. la domiciliu sau în barcă cu Liberty, dar și pentru acele polițe se aplică și minime de răspundere. În mod similar, GEICO solicită acoperirea răspunderii pentru pagube materiale de 100 000 $ și acoperirea vătămărilor corporale de 300 000 de dolari pe persoană, 300 000 de dolari pe accident pe asigurarea auto, plus 300 000 dolari în acoperirea răspunderii proprietarilor de locuințe înainte de a emite o politică umbrelă. Alți asigurători au cerințe similare.

Chiar dacă asigurătorul umbrelă pe care îl alegeți nu are nevoie să aveți proprietarii de locuințe și polițele de asigurare auto cu societatea respectivă ca o condiție de asigurare a umbrelor, ar fi mai ieftin să faci lucruri în acest fel pentru a obține reduceri de vânzări ale asigurătorului. Apoi, din nou, schimbarea asigurătorilor ar putea însemna prime mai mari, așa că veți dori să comparați cotații. Un alt considerent este că ar putea fi mai ușor să aveți toate politicile cu aceeași companie din motive administrative în cazul în care trebuie să utilizați politica dvs. umbrelă.

Care este captura?

Un lucru minunat despre politicile umbrelă este că acestea oferă o acoperire largă. Acestea acoperă orice incident pe care politica nu îl exclude în mod specific, spre deosebire de unele polițe de asigurare, care acoperă doar incidente specificate. Dar nici o poliță de asigurare nu acoperă totul. Iată câteva lucruri pe care probabil că politica dvs. umbrelă nu le va acoperi:

- Daunele pe care le-ați provocat asupra dvs. sau a unui membru acoperit al gospodăriei dvs. Dacă ați împins oaspetele de la petrecere pe scări, asigurarea umbrelă nu ar acoperi costurile procesului sau ale judecății (și nici asigurarea proprietarilor de case).

- Răspunderea pentru activități comerciale sau profesionale. Veți avea nevoie de asigurare de răspundere civilă pentru a acoperi aceste incidente. Vedeți Acoperiți compania cu asigurare de răspundere .

- Răspunderea pe care ați fost de acord să o asumați în baza unui contract pe care l-ați semnat.

- Răspunderea legată de o aeronavă, de o navă personală (exemplu: Jet Ski) sau de un vehicul de agrement. Din nou, veți avea nevoie de o poliță de asigurare separată dacă dețineți sau utilizați unul dintre acestea. Cu toate acestea, politica dvs. umbrelă poate acoperi snowmobile și căruțe de golf.

- Orice este acoperit de compensația muncitorului. Dacă sunteți rănit la locul de muncă, asigurarea angajatorului dvs. ar trebui să plătească pentru asta.

- Răspunderea legată de un război. Mult noroc găsirea oricărui tip de asigurare care acoperă daunele cauzate de război; pierderile financiare asociate cu războiul sunt prea mari pentru ca societățile de asigurări să le acopere.

- Deteriorarea proprietății tale. Amintiți-vă, este o politică de răspundere, deci vă va acoperi doar dacă sunteți considerat responsabil pentru daunele cauzate de proprietatea altcuiva. Asigurați-vă că aveți suficienți asigurători de locuințe pentru a acoperi daunele asupra proprietății dvs. ( găsiți cea mai bună asigurare a proprietarilor pentru a afla mai multe.)

Linia de fund

Chiar și persoana cea mai atentă cu cele mai bune intenții poate ajunge pe cârlig pentru o judecată uriașă de la o persoană proces de răspundere civilă. În timp ce este puțin probabil să vă aflați în această situație, este încă inteligent să vă protejați împotriva unei astfel de pierderi financiare devastatoare. Asigurarea umbrelă te poate ajuta să faci asta.