a:

Regulamentul nu este consecvent între toate formele de asigurare. Tipurile de reglementări impuse AIG pentru garantarea riscurilor de credit pe piețele financiare sunt diferite de cele impuse de furnizorii de asigurări de sănătate, de exemplu. În general, regulamentul guvernamental tinde să mărească costul asigurării prin restricționarea practicilor de subscriere, cerând sau restricționând anumite asigurări și încurajând un sistem de plăți terț prin codul fiscal.

Sistemul de plăți terță parte și asigurarea de sănătate

Înainte de a aborda reglementările directe privind societățile de asigurare, este important să înțelegem de ce majoritatea lucrătorilor americani își primesc asigurarea de sănătate prin angajatorii lor. Există un motiv foarte specific pentru care angajatorii oferă îngrijiri medicale mai degrabă decât asigurări de viață, locuințe sau beneficii alimentare: Codul Fiscal al Statelor Unite.

În timpul celui de-al doilea război mondial, guvernul a impus controlul prețurilor și salariilor asupra majorității angajatorilor. Deoarece companiile nu puteau concura pentru angajați prin prețuri mai mari, au început să ofere beneficii suplimentare, inclusiv asigurări de sănătate.

Acești angajați și angajatori nu au vrut să plătească impozite pe prestații de sănătate în același mod în care au plătit impozite pe venit. Congresul a fost lovit cu succes pentru a promova o scutire pentru îngrijirea medicală furnizată de angajator. De la acel moment, a fost mai ieftin să oferim o asigurare de sănătate decât să plătim o sumă comparabilă în salarii.

În foarte mare măsură, distanțarea consumatorului de furnizor a redus considerabil stimulentul de a controla costurile atunci când cineva se îmbolnăvește și are nevoie de îngrijire medicală. Aceasta se numește pericol moral.

Selecție adversă

Companiile de asigurări supraviețuiesc prin punerea în comun și redistribuirea riscului, apoi prin tarifarea primelor bazate pe riscul unui consumator individual. Guvernul face ilegal ca societățile de asigurare să utilizeze anumite criterii atunci când iau aceste decizii de subscriere. Ca urmare, asiguratorii percep taxe mai mari pentru a compensa toți - o formă de selecție adversă.

Același fenomen apare atunci când, de exemplu, Legea accesibilă (ACA) impune ca asigurătorii să acopere întotdeauna o gamă specifică de beneficii. Atunci când reglementările guvernamentale impun costuri unei companii, singura posibilă recurgere este de a transfera acele costuri consumatorilor sub formă de prețuri mai mari sau beneficii reduse.