Cumpărările pentru polița de asigurare de viață potrivită au o gamă largă de opțiuni, variind de la asigurarea de viață pe termen lung până la polițele scumpe de asigurare de viață. Când vine vorba de polițe de asigurare de viață permanentă, două opțiuni populare sunt asigurarea de viață întreagă și asigurarea de viață universal index (IUL). Persoanele care decid între aceste opțiuni ar trebui să examineze cu atenție nevoile lor înainte de a se angaja la o decizie pe toată durata vieții. (Pentru mai multe informații, a se vedea: Asigurări de viață: Punerea unui preț pe pacea minții .)

În acest articol, vom examina principalele diferențe dintre aceste politici și câteva sfaturi pentru persoanele care încearcă să decidă între ele.

Asigurări de viață pe tot parcursul vieții

Polițele de asigurare a întregii vieți au fost în jur de zeci de ani, garantează un beneficiu și au plăți anticipate care nu cresc odată cu vârsta. În general, aceste politici sunt considerate cea mai sigură opțiune pentru cei care doresc să-și asigure familiile după moarte. (Pentru mai multe detalii, a se vedea: Asigurări de viață întreagă .)

Beneficii

• Beneficii garantate
• Primele fixe care nu cresc cu vârsta
• Opțiunea de a plăti valoarea nominală în 10 ani, 20 ani sau la 65 de ani
• Opțiunea de a împrumuta dacă este necesar mai târziu în viață

Dezavantaje

• Rata dobânzii nu poate fi garantată
• Costul potențial de oportunitate cu dobânzi reduse
• Primele nu sunt flexibile și trebuie plătite în mod constant

Asigurări generale de viață indexate

Politicile de asigurare universal de viață indexate sunt politici relativ noi care oferă un beneficiu garantat, un potențial de câștiguri legat de un indice de capitaluri proprii și plăți de primă flexibile. În general, aceste politici sunt opțiuni mai riscante și mai complexe orientate spre planificarea pensiilor. (999)> Beneficii Beneficii garantate Plăți flexibile de prime

Potențial de câștiguri mai mari din dobânzi

• Opțiunea de a împrumuta împotriva mai târziu în viață
• Neajunsuri
• Câștigurile depind de performanța capitalului propriu
• Potențialul de creștere a primelor în timp

Utilizarea investițiilor complexe în derivate

• exact asta - asigurarea de viață. În multe privințe, politicile de asigurări de viață indexate universal sunt vehicule de planificare a pensionării. Numerarul din aceste politici crește pe baza amânării impozitului, iar valoarea numerarului poate fi folosită pentru plata primelor. În timpul pensionării, deținătorii de polițe de asigurare pot beneficia de distribuții fără taxe pentru a contribui la acoperirea costurilor de pensionare pentru cei care și-au depășit deja Roth IRA și alte opțiuni.
• De asemenea, este important să se ia în considerare utilizarea derivatelor de către asiguratorii de viață universal indexați.Deoarece o opțiune de apel este limitată în mod inerent la un anumit nivel sau expiră fără valoare, politicile IUL au limitări la randamentele maxime pe parcursul anilor buni și limitează dezavantajul la 0% din profiturile din anii răi. Furnizorii de servicii de asigurări care se bucură de profituri mari pentru politicile IUL ar putea încerca să profite de "prejudecată", în cazul în care indiciile de capital au avut rezultate bune până la sfârșitul anului. (Mai mult, vezi:
• Asigurări de viață: cum să profiți cât mai mult de politica dvs.

.)

Pe lângă citirea tipăririi fine, asigurații IUL nu ar trebui să se bazeze pe rentabilitatea indicelui de capital asigurarea în timp. Veniturile ridicate în câțiva ani pot duce la neglijarea deținătorului de polițe pentru a finanța valoarea în numerar a politicii, ceea ce ar putea duce la o cadere de acoperire mai târziu în viață dacă returnările nu sunt la fel de bune. Luarea de împrumuturi de politică de la valoarea de numerar și de plată a dobânzii poate fi, de asemenea, un efort riscant în cazul în care dobânda creditate nu acoperă costurile de împrumut.

Linia de fund Cumpărările individuale pentru o poliță de asigurare de viață au o serie de opțiuni diferite. În timp ce asigurarea de viață pe termen este, în general, cea mai ieftină opțiune, întreaga viață și polițele de asigurare de viață universal indexate oferă o alternativă în valoare de numerar. Viața întreagă este, în general, cea mai sigură cale pentru cei care caută ceva previzibil și fiabil, în timp ce politicile IUL oferă un interesant vehicul de planificare a pensiilor, cu avantaje potențiale mai mari și avantaje fiscale. (Pentru mai multe informații, consultați: 5 Întrebări de Asigurări de Viață pe care trebuie să le întrebați

.)