Ce se întâmplă dacă ați putea obține flexibilitatea primelor ajustabile și valoarea nominală și o oportunitate de a crește valoarea numerarului; ai merge pentru asta? Dacă ați putea obține acest lucru fără riscul inerent de a investi în piața acțiunilor? Este ziua ta norocoasă: toate acestea sunt posibile printr-o politică globală de asigurare de viață indexată. Aceste politici nu sunt pentru toată lumea, așa că citiți mai departe pentru a afla dacă această combinație de flexibilitate și creștere a investițiilor este potrivită pentru dvs.

Ce este viața universală?
Asigurarea de viață universală (UL) are o varietate de arome, de la modelele cu rată fixă ​​până la cele variabile, în cazul în care selectați diferite conturi de capital pentru a investi. Viața universală indexată permite proprietarului să aloce valori de numerar fie pentru un cont fix, fie pentru un indice de capital. Politicile oferă o varietate de indici bine cunoscuți, cum ar fi S & P 500 sau Nasdaq 100. Politicile IUL sunt mai volatile decât UL-urile fixe, dar sunt mai puțin riscante decât politicile de viață universale variabile, deoarece banii nu sunt investiți în poziții de capital. (Pentru o introducere în asigurarea de viață, a se vedea Introducere în asigurare: Tipuri de asigurări de viață )

Politicile IUL oferă acumularea în numerar a amenzii pentru pensionare, menținând în același timp un beneficiu de deces. Persoanele care au nevoie de protecție permanentă de asigurări de viață, dar care doresc să profite de o eventuală acumulare de numerar prin intermediul unui indice de capital, ar putea utiliza IUL-urile ca asigurări pentru persoanele cheie, planuri de finanțare premium sau vehicule de planificare imobiliară. IUL sunt considerate produse de asigurări de viață avansate, deoarece acestea pot fi dificil de explicat și de înțeles în mod adecvat. Acestea sunt în general rezervate pentru cumpărători sofisticați. (Pentru mai multe, citiți Top 10 mituri de asigurare de viață .

Cum funcționează?
Atunci când se plătește o primă, o parte plătește pentru asigurarea anuală de reînnoire pe baza duratei de viață a asiguratului. Orice taxe sunt plătite, iar restul este adăugat la valoarea în numerar. Valoarea totală a valorii în numerar este creditată cu dobândă bazată pe creșteri ale indicelui acțiunilor (dar NU este investită direct pe piața bursieră). Unele politici permit titularului poliței să selecteze mai multe indexuri. IU oferă, de obicei, o rată fixă ​​minimă garantată a dobânzii și o alegere de indici. Titularii de polițe pot decide procentul alocat conturilor fixe și indexate.

Valoarea indexului selectat este înregistrată la începutul lunii și este comparată cu valoarea de la sfârșitul lunii. Dacă indicele crește în cursul lunii, dobânda se adaugă la valoarea în numerar. Câștigurile indexului sunt creditate înapoi în politică, fie lunar, fie anual. De exemplu, dacă indicele a câștigat 6% de la începutul lunii iunie până la sfârșitul lunii iunie, 6% se înmulțește cu valoarea numerarului.Dobânda rezultată este adăugată la valoarea în numerar. Unele politici calculează câștigurile indexului ca sumă a modificărilor pentru perioada respectivă. Alte politici iau o medie din câștigurile zilnice pentru o lună. Dacă indicele scade în loc de sus, nu se creditează niciun interes în contul de numerar. (Pentru o introducere în profunzime a indexurilor, consultați Tutorialul nostru pentru indexarea investițiilor .)

Câștigurile din indice sunt creditate în politică bazată pe o rată procentuală, denumită "rata de participare “. Rata este stabilită de compania de asigurări. Acesta poate fi oriunde de la 25% la mai mult de 100%. De exemplu, dacă câștigul este de 6%, rata de participare este de 50%, iar valoarea curentă în numerar totală este de 10 000 $, 300 $ se adaugă la valoarea cash [(6% x 50%) x $ 10, 000 = 300 $].

Politicile IUL creditează în mod obișnuit dobânda indicelui la acumulările de numerar fie o dată pe an, fie o dată la cinci ani.

Ce este bun despre o politică UIL?

1. Prețul scăzut: deținătorul de polițe poartă riscul, astfel încât primele sunt scăzute.
2. Acumularea valorii numerarului: Sumele creditate la valoarea numerarului cresc impozitul amânat. Valoarea în numerar poate plăti primele de asigurare, permițând titularului de poliță de asigurare să reducă sau să nu mai plătească plățile de prim ajutor.
3. Flexibilitate: deținătorul poliței controlează suma risată în conturile indexate față de un cont fix; sumele pentru beneficiile morții pot fi ajustate după cum este necesar. Majoritatea politicilor IUL oferă o serie de călăreți opționali, de la garanții pentru beneficiile morții până la garanții fără limită.
4. Beneficiile morții: Acest beneficiu este permanent.
5. Mai puțin riscant: Politica nu este direct investită pe piața de valori, reducând astfel riscul.

Ce este rău despre o politică UIL?

1. Capace pe procente de acumulare: companiile de asigurări stabilesc uneori o rată maximă de participare mai mică de 100%.
2. Mai bine pentru sumele mai mari ale feței: Valorile mai mici ale feței nu oferă prea multe avantaje față de politicile de viață universale obișnuite.
3. Pe baza unui indice al capitalului propriu: În cazul în care indicele scade, nici o dobândă nu este creditată la valoarea în numerar. (Unele politici oferă o rată scăzută garantată pe o perioadă mai lungă). Vehiculele de investiții folosesc indici de piață ca punct de referință pentru performanță. Scopul lor este în mod normal să depășească performanța indicelui. Cu IUL, obiectivul este de a profita de mișcările ascendente ale indicelui.

Concluzie
În timp ce nu pentru toată lumea, politicile universale de asigurare de viață indexate reprezintă o opțiune viabilă pentru persoanele care caută securitatea unei politici fixe de viață fixe și a potențialului de câștig al dobânzii unei politici variabile. (Pentru mai multe asigurări, consultați Investopedia Special Feature: Asigurări 101 ).