Cât de mult îmi voi putea petrece la pensie? Aceasta este una dintre cele mai importante și dificile întrebări pe care trebuie să le răspundeți în timp ce clienții plănuiesc să se pensioneze. Aceasta este, desigur, esența lucrării de planificare a pensiilor pe care o faceți pentru clienții dvs.

O regulă de bază utilizată adesea de către consilierii financiari este capacitatea de a înlocui 80% din venitul dvs. înainte de pensionare în timpul pensionării. Acest lucru ar rezulta din toate sursele, inclusiv accesarea conturilor dvs. de pensii și a altor economii, asigurări sociale și pensii, printre altele. De-a lungul anilor, unii și-au exprimat îngrijorarea cu privire la faptul că regula de 80% era valabilă pentru cheltuielile de pensionare. (Pentru mai multe informații, consultați: Consilieri: Clienții încearcă să se pensioneze pentru dimensiune .

Tendinte

In timp ce situatia fiecarui client este diferita, un studiu recent realizat de Institutul de Cercetare pentru Beneficiari pentru Angajati (EBRI) arata cateva tendinte aici.

Studiul a arătat că cheltuielile au scăzut în ultimii patru ani până la pensionare, însă au scăzut la 12,5% față de nivelul pre-pensionării.

• În medie, cheltuielile gospodăriilor au scăzut la pensionare. Cu toate acestea, în primii doi ani de pensionare, 45,9% din gospodăriile chestionate au cheltuit mai mult în pensionare decât au făcut-o înainte de pensionare. Până în al șaselea an de pensionare, această cifră scade la 33,4% din gospodării.
• Gospodăriile care au cheltuit mai mult în primii doi ani de pensionare nu erau doar gospodării cu venituri mai mari, ci au fost răspândite într-o gamă largă de venituri.
• Foarte puțin din aceste cheltuieli au apărut asupra bunurilor de folosință îndelungată.
• Transportul a reprezentat cea mai mare scădere din primii doi ani de pensionare, cu un declin mai mic în anii următori.
• Gospodăria mediană din anchetă a avut o plată ipotecară înainte de pensionare și nici una după pensionare.

Pe ansamblu, cele mai mari reduceri ale cheltuielilor odată ce cineva se pensionează vine în primii doi ani de pensionare. Intuitiv, acest lucru are sens în faptul că, odată ce cineva nu mai lucrează, nu va contribui cu un procent din salariul lor la 401 (k), care ar putea fi la fel de mult ca 15% din compensație sau mai mult. Costurile de călătorie vor scădea, la fel ca cheltuielile de îmbrăcăminte pentru cheltuielile de lucru și de curățare uscată Pentru cei care lucrează în domenii cum ar fi asistența medicală care ar putea necesita o uniformă, acele costuri dispăreau și ele. (Pentru mai multe informații, consultați:

Cum consilierii pot gestiona evoluția pensionării .

De unde vor veni banii?

Față de cât de mult veți petrece la pensie este cât de mult puteți genera în fiecare lună din diferite surse de venituri de pensii. Să ne uităm la cineva care a câștigat 100.000 de dolari pe an înainte de pensionare. Utilizând o regulă de 80%, ar trebui să genereze anual 80.000 dolari pe bază brută. Dacă acesta este un cuplu căsătorit și beneficiile lor combinate de securitate socială sunt de 3, 500 de lire sterline pe lună, acest lucru este egal cu 42 000 de dolari, lăsând 38 000 dolari pentru a veni din alte surse.Dacă vom folosi regula 4% pentru retrageri, acest lucru ar echivala cu un ou de cuib de 950 000 de dolari, care ar putea fi alcătuit din IRA, 401 (k) conturi, bani impozabili sau alte surse.

Dacă clientul are o ouă suficientă pentru a susține retragerile dorite, atunci totul este bine, cel puțin pentru moment. Rețineți că regula de 4% este o altă regulă de bază și nu înlocuiește proiecțiile reale privind retragerile financiare și de pensionare. Este un bun instrument de estimare a spirtoaselor pentru scopurile noastre. (Mai mult, vezi:

Reducerea activității în timpul pensionării .) Dacă ouăle cuibului clientului prezintă un deficit, atunci tu, ca consilier financiar, trebuie să intri și să-i ajuți să-și planifice și ajustați. Dacă este o opțiune, s-ar putea ca ei să poată lucra cu câțiva ani în plus înainte de pensionare sau în pensionare cu normă întreagă. Acest lucru poate ajuta în mai multe moduri:

Ei vor întârzia să atingă ouăle lor de cuiburi timp de câțiva ani, permițându-i să crească o sumă suplimentară.

• Ei pot contribui potențial la planul de pensionare la locul de muncă pentru câțiva ani suplimentari.
• Acestea pot întârzia preluarea asigurărilor sociale, permițând creșterea lor prin intermediul creditelor cu beneficii întârziate.
• Potrivit unui sondaj AARP, 37% dintre respondenți au indicat că intenționau să lucreze fie integral, fie cu jumătate de normă în timpul pensionării, astfel încât aceasta ar putea deveni o modalitate mai frecventă pentru pensionari de a compensa eventualele neajunsuri în economiile lor de pensii. (Mai mult, vezi:

Sfaturi privind amânarea beneficiilor de securitate socială .) Pare Înapoi Cheltuieli

Cealaltă parte a ecuației, desigur, paranează cheltuielile de pensionare. Dacă clientul dvs. se uită la diversele surse de venituri de pensionare și se apropie de nivelul dorit de cheltuieli, atunci este timpul ca aceștia să își asmeneze creionul ca să spunem așa. În calitate de terță parte independentă, vă aflați într-o poziție excelentă pentru a vă ajuta clienții să revadă și să își ajusteze bugetul pentru cheltuielile de pensionare. Majoritatea dintre noi au "grăsimi" în bugetele noastre, fie că sunt pensionați, fie că lucrează în continuare. Deseori, cheltuielile pot fi reduse fără a afecta semnificativ calitatea vieții noastre.

Linia de fund

Un studiu realizat de EBRI a arătat că regula de 80% pentru cheltuielile de pensionare, comparativ cu ceea ce oamenii cheltuise înainte de pensionare, este probabil unul rezonabil. Desigur, situația și cheltuielile fiecăruia vor fi diferite. Acesta este un domeniu cheie în care consilierii financiari își pot ajuta clienții în timp ce se pregătesc să se pensioneze. (Pentru mai multe informații, consultați:

Când pensionarea este în jurul colțului .