Mulți americani nu au salvat o sumă suficientă pentru a se retrage confortabil. Consilierii financiari pot ajuta clienții să determine nu numai când se pensionează, ci și dacă ar trebui să aibă în vedere să lucreze cel puțin cu jumătate de normă în primii ani de pensionare. Iată câteva întrebări pe care consilierii financiari ar trebui să le solicite pentru a începe un proces de planificare a pensiilor cu clienții lor.

Ce arata stilul tau de viata ideal pentru pensionari?

Acesta este momentul potrivit pentru a-ți face clienții să viseze și să vizualizeze ceea ce ar dori să facă odată ce se pensionează. Aceasta ar putea include călătoria, mutarea într-o locație diferită, desfășurarea activităților de caritate și servicii în folosul comunității sau orice număr de activități. Astăzi, acest lucru ar putea însemna și renunțarea la locul de muncă și începerea unei afaceri într-o zonă în care sunt pasionați. (Pentru mai multe informații, consultați: Cum consilierii pot gestiona evoluția pensionării .

Cât de mult va costa acest stil de viață?

Este important ca clienții și consilierii financiari să înțeleagă cât de mult va costa stilul lor de viață dorit de pensionare. În timp ce există reguli de bază cu privire la procentul de pensionari înainte de pensionare, pensionarii petrec în general în pensie, fiecare este diferit. În plus, aceste cheltuieli nu sunt lineare. Adesea, anii de pensionare tind să fie mai activi pentru lucruri precum călătoriile și aceste tipuri de activități s-ar putea încetini puțin pe măsura îmbătrânirii populației. Cea mai bună abordare este aceea de a avea clienții dvs. să facă un factor de buget în lucruri cum ar fi unde vor trăi, vor reduce sau (vor schimba) casa, activitățile și alți factori. Pe scurt, trebuie să pregătească un buget pentru pensie.

Cum îți vei plăti pensia?

Consultanții financiari ar trebui să-i ajute pe clienții lor să-și ia armele în jurul tuturor resurselor financiare disponibile pentru a-și finanța retragerea. Acestea ar putea include lucruri precum: (Pentru mai multe detalii, consultați: Consultanți: Clienții au încercați să se pensioneze pentru o dimensiune ).

• Conturi de investiții impozabile
• Conturi de pensionare, cum ar fi IRAs, , 403 (b) și alte planuri de pensionare la locul de muncă
• Anuități
• Pensii, inclusiv cele de la angajatori vechi
• Securitate socială
• > Există cu siguranță și alte active financiare disponibile pentru pensionare. Cheia aici este de a ajuta un client să determine ce tip de flux de numerar în curs de desfasurare se va traduce prin diferitele sale active financiare. Acesta este, de asemenea, un moment bun pentru a rula proiecțiile de planificare financiară pentru a ajuta la determinarea venitului care poate fi suportat și pentru cât timp. Proiecțiile cu cel puțin 100 de ani sunt, cu siguranță, înțelept, având în vedere creșterea speranței de viață.
• Ce se întâmplă dacă resursele dvs. nu se încadrează în costurile dvs.?

În mod ideal, aceste întrebări ar trebui începute să fie abordate cu cel puțin 10 ani înainte de pensionare și apoi revizuite periodic, pe măsură ce se apropie pensionarea.Dacă se dovedește a fi un decalaj între fluxul de numerar al pensionării pe care activele clientului îl poate suporta și stilul său de viață dorit, trebuie luate decizii. Acestea ar putea include lucrul un pic mai mult, lucrul cu jumătate de normă în pensionare, reducerea cheltuielilor anticipate și economisirea mai mult în restul de ani până la pensionare. Cu cât este mai mare timpul până la pensionare, cu atât clienții și consilierii lor financiari vor trebui să facă mai multe ajustări necesare planului financiar al clientului. (Pentru mai multe informații, consultați:

Sfaturi pentru trecerea clientului de la câștiguri la redirecționare

.) Care conturi de pensionare veți atinge primul? Pentru clienții cu mai multe conturi, aceasta este o întrebare critică de rezolvat. De asemenea, răspunsul se poate modifica în timp, pe măsură ce situația clientului se schimbă. Unii pensionari ar putea spune în mod automat să accesăm mai întâi conturile cu cea mai mică factură fiscală. Cu toate acestea, în ceea ce privește planificarea generală pe termen lung pentru pensii, acest lucru nu ar putea fi răspunsul optim.

Pentru clienții cu vârste mai mici decât vârsta la care se solicită distribuții minime (DSD) (70 ½), ar putea avea sens, de exemplu, ca aceștia să atingă cel puțin într-o oarecare măsură conturile de pensionare cu amânare fiscală. Acest lucru este valabil mai ales dacă veniturile lor sunt relativ scăzute și au loc pentru mai multe venituri în limita lor curentă de impozitare. Acest lucru va servi, de asemenea, pentru a reduce RMD-urile lor pe drum care este de ajutor dacă într-adevăr nu au nevoie de acest venit. (Mai mult, vezi:

Cum pot ajuta consultanții să răspundă riscului de longevitate

.) Lucrurile se pot schimba de la an la an, de exemplu, dacă clientul are cheltuieli medicale mari, deductibile. Aceștia pot lua în considerare mai mult din conturile amânate din impozite, deoarece deducerea medicală poate compensa impozitul datorat acestor distribuiri. Când vei lua securitatea socială?

Aceasta este o întrebare critică și una care (pe bună dreptate) primește mai multă atenție în fiecare an în presa financiară. Beneficiile asigurărilor sociale pot fi luate încă la vârsta de 62 de ani. Așteptarea până la împlinirea vârstei de pensionare (FRA) de 66 de ani (67 de ani dacă s-au născut în 1960 sau mai târziu) are ca rezultat un beneficiu cu aproximativ 30% mai mare. Așteptarea până la vârsta de 70 de ani adaugă aproximativ un procent de 32% beneficii. Nu numai că beneficiile sunt mai mari, dar orice creștere a costului vieții va fi mai mare, deoarece acestea se bazează pe sumele mai mari ale beneficiilor. (Pentru mai mult, vezi:

Sfaturi pentru întârzierea beneficiilor de securitate socială

.) Pentru cei care lucrează la orice venit de peste 15 dolari, 720 (pentru 2015) în venituri peste această sumă. Această restricție dispare odată ce ați ajuns la vârsta FRA. În plus, există diferite strategii de revendicare pentru cuplurile căsătorite care pot funcționa bine în funcție de situația clientului. Consultanții financiari ar trebui să-i ajute pe clienții săi să determine cea mai bună strategie și revendică strategia pentru situația lor. (Pentru mai multe informații, consultați:

4 modalități neobișnuite de a spori beneficiile pentru securitatea socială

.) Cum veți plăti pentru asistență medicală? Costurile pentru sănătate vor cuprinde o parte semnificativă a cheltuielilor de pensionare pentru mulți oameni.Companiile care oferă beneficii medicale pentru pensionari devin tot mai rare. Chiar și entitățile de stat și municipale vor trebui probabil să regândească acest beneficiu în următorii ani.

Costurile medicale ale pensionarilor trebuie să fie luate în considerare în planificarea de pensionare a clientului dvs. sau altfel pot fi condamnate să nu mai aibă bani. O metodă de finanțare a costurilor pentru asistența medicală pentru pensionari este utilizarea unui cont de economii de sănătate (HSA) dacă clientul are acces la unul prin intermediul unui plan de asigurare ridicat deductibil la locul de muncă sau în mod privat. Aceste conturi permit contribuții amânate din impozite și retrageri fără taxe pentru cheltuieli medicale calificate. În mod ideal, clientul va finanța contul în timp ce lucrează și utilizează din buzunar pentru a finanța cheltuielile medicale curente, permițând echilibrul să fie utilizat pentru suplimentele Medicare și alte cheltuieli. (

)

Medicare "Donut Hole" Essentials pentru consilierul financiar .

Linia de fund

Întrebările clienților pot ajuta să se asigure că sunt în cele mai bune condiții financiare forma posibilă pe măsură ce se apropie de pensionare. Abordarea întrebărilor prezentate mai sus și multe altele sunt esențiale pentru planificarea lor de pensionare. (Pentru mai multe informații, consultați: Ghidul clientului pentru Consultantul financiar: planurile de pensii și asigurarea .