Dacă căutați să cumpărați o locuință cu mai puțin de 20% în jos, este posibil să plătiți pentru asigurarea ipotecară în plus față de interesul și principalul dvs. obișnuit. S-ar putea părea că un împrumut FHA ar fi o afacere mai bună, dar dacă aveți nevoie de asigurare ipotecară, acest lucru ar putea să nu fie cazul.
Două tipuri de asigurare ipotecară
În primul rând, este important să înțelegeți cele două tipuri de bază de asigurare ipotecară (nu o confundați cu asigurarea de viață ipotecară). Ambele sunt declanșate dacă nu puteți scăpa cu 20% din costul locuinței atunci când scoateți creditul ipotecar.
Dacă solicitați un împrumut convențional, banca vă va face să încheiați o asigurare ipotecară privată (PMI). După cum sugerează și numele, prima dvs. se îndreaptă către o companie privată care rambursează banca dacă nu vă mai plătiți ipoteca. Când plățile dvs. ipotecare arată că capitalul dvs. în casă atinge 22%, poți să anulați politica. Vedeți Cum să scăpați de asigurarea ipotecară privată pentru mai multe informații.
În cazul unui împrumut al administrației federale pentru locuințe (FHA), plătiți prime de asigurare ipotecară (IMM) unei entități guvernamentale, care protejează creditorii autorizați împotriva împrumutătorilor care se află în situație de neplată.Când majoritatea creditorilor au început să-și întărească standardele de subscriere ca urmare a crizei financiare, debitorii au început să se prăbușească la creditele FHA. Datorită cerințelor scăzute de plată a dobânzii - cu puțin 3,5% - și dorinței de a accepta scoruri relativ scăzute de credit, agenția a oferit o opțiune viabilă pentru proprietarii de locuințe cu venituri mici și moderate.
O serie de drumeții premium FHA în ultimii ani au eliminat o parte din strălucirea acestor ipoteci populare. De la cea mai recentă creștere în 2013, debitorii cu împrumut de 30 de ani și cu 10% în jos trebuie să plătească acum 1,3% din primele anuale de asigurare ipotecară. Și asta e în plus față de o primă ipotecară în valoare de 1,75% din suma creditului.
De asemenea, FHA a inversat cursul politicii sale de anulare a primelor anuale odată ce raportul împrumut-valoare este redus la 78%. Dacă puneți la închidere cel puțin 10%, acum trebuie să vă faceți griji cu privire la MIP pentru cel puțin primii 11 ani de împrumut. Și dacă ați contribuit mai puțin decât atunci când v-ați cumpărat casa, prima rămâne cu dvs. pe durata împrumutului.
Graficul de mai jos prezintă primele anuale de asigurare ipotecară (IMM) pentru creditele FHA.
Credite ipotecare cu termene mai mari de 15 ani
Ipoteci cu termene mai mici sau egale cu 15 ani
Sursa: Departamentul pentru Locuinte si Dezvoltare Urbana
Costurile PMI conventionale o ipotecă convențională cu PMI - dacă puteți obține una - o afacere mai bună în multe cazuri. Plata medie pentru asigurarea ipotecară privată este între 0.3% și 1,15% din împrumut în fiecare an, fără costuri inițiale. În majoritatea cazurilor, puteți solicita anularea PMI odată ce ați atins 22% din capitalul propriu.
Să ne uităm la doi proprietari cu o ipotecă de 250 000 de dolari pe o perioadă de 30 de ani: Unul ia un împrumut FHA cu 5% în jos și celălalt obține un împrumut convențional aproape identic. Presupunând o rată a PMI de 0,8%, cea cu asigurare privată va economisi mai mult de 1 000 de dolari pe an în plăți mai mici. O altă mare diferență: Împrumutatul cu ipotecă convențională poate anula prima atunci când dobândește suficient capital.
Singurul factor care oferă încă FHA un avantaj față de majoritatea celorlalte împrumuturi pentru locuințe: ușurința calificării. Dacă scorul dvs. de credit vă interzice să obțineți un împrumut în altă parte, o taxă mai mare de asigurare ipotecară ar putea fi ceva cu care puteți trăi. O altă opțiune este să încheiați un împrumut FHA și, odată ce vă reconstruiți creditul, încercați să refinanțați cu un credit ipotecar convențional.
Linia de fund
Având în vedere cele mai recente creșteri de prime de asigurare, merită să cercetați opțiunile înainte de a lua un împrumut FHA dacă intenționați să vă pierdeți mai puțin de 20% în casa dvs. Dar dacă un împrumut garantat de guvern este singura modalitate de a obține proprietatea de acasă, poate fi un sacrificiu care merită făcut.
Banca regională ETF: KRE este încă o ofertă dacă rata dobânzii este puțin probabilă?
Obțineți o analiză și analiză a SPDR S & P Regional Banking ETF (KRE) și aflați de ce este o investiție bună, chiar dacă ratele dobânzilor rămân mici.
De ce MBS (titluri garantate cu ipotecă) există încă dacă au creat probleme atât de mari în 2008?
A citit câteva argumente diferite în favoarea permiterii comerțului cu titluri garantate cu ipotecă, chiar și după criza financiară din 2007-2008.
Am o afacere mică (LLC), pe care o conduc cu jumătate de normă. De asemenea, lucrez cu normă întreagă pentru o companie și sunt înscris într-un plan de 401 (k). Sunt încă eligibil să fac contribuții la o persoană fizică 401 (k) din câștigurile mele cu jumătate de normă LLC?
Atâta timp cât nu aveți nici o proprietate în compania pentru care lucrați cu normă întreagă și singura relație pe care o aveți cu compania este ca un angajat, puteți stabili o persoană independentă 401 (k) pentru răspunderea limitată companie (LLC) și să finanțeze planul din câștigurile pe care le primești de la companie.