Este normal să vă faceți griji în legătură cu presiunile financiare aduse de anii de pensionare. Deci, pentru un angajat al unei companii, un plan de 401 (k) poate părea ca un zeu. Programul în vârstă de 35 de ani îi ajută pe lucrători să se relaxeze în anii lor de amurg, oferindu-le dreptul de a amâna o parte din despăgubirile lor în contul 401 (k) fără a trebui să plătească impozite pe acesta. Nu e de mirare că modelul 401 (k) a devenit cea mai populară formă de plan sponsorizat de angajatori în Statele Unite.

Unul dintre cele mai mari avantaje ale menținerii unui 401 (k) este ceea ce profesioniștii din industria de investiții vor să numească "meciul angajatorilor". "Acest termen se referă la suma de bani pe care compania dvs. o contribuie la contul de pensionare. Cele mai multe companii se potrivesc cu contribuțiile angajaților, cu un dolar pentru dolar, până la un anumit procent. Începând cu anul 2013, cel mai mult că un angajat poate contribui la o sumă de 401 (k) este de $ 17, 500, deși cifra se poate schimba, deoarece este adesea ajustată pentru inflație. Angajații cu vârsta de 50 de ani și peste, până la sfârșitul anului, au dreptul să facă contribuții suplimentare de până la 5, 500 USD.

Totuși, există o captură. Dacă începeți să luați fonduri înainte de a vă atinge vârsta de 59 de ani, 5 puteți face o penalizare de 10%. O persoană este obligată să înceapă să retragă bani de la 401 (k) până la 1 aprilie a anului după ce a lovit 70. 5; aceste retrageri sunt denumite distribuții minime necesare (RMD).

Milioane de oameni se bazează pe acest ouă de cuib pentru a le ajuta în anii de pensionare. Dar ce se întâmplă dacă viața reală trebuie intruziată - cum ar fi plățile ipotecare sau datoriile unui colegiu de educație sau de credit, iar titularul trebuie să retragă fonduri din 401 (k)?

Experții în investiții se înclină, în general, la retragerile anticipate, dar există vreodată un moment în care este înțelept să luați bani din această investiție fără impozite?

Decizia cu privire la datorii

În timp ce fiecare investitor este diferit, profesioniștii financiari subliniază faptul că mulți oameni se găsesc în situații similare.

Carol Hoffman, de la Clear Ashley, Ohio, care administrează 55 de milioane de dolari în activele clienților, citează un exemplu de cineva care ar trebui să "retragă" fonduri de la 401 (k). Clientul lui Hoffman este căsătorit, iar soțul ei este angajat cu un plan de pensionare. Are o pensie de 6 000 de dolari pe lună și o sumă de 401 (k) care conține 60 000 de dolari.

Ceea ce face ca situația clientului să fie convingătoare este că își părăsește angajatorul într-o perioadă în care ea și soțul ei în fața unei provocări financiare descurajante. Acest cuplu, notează Hoffman, a suferit "datorii semnificative. "Se referă în mare parte la cheltuielile legate de trimiterea celor trei copii la facultate, precum și cele 25 000 de dolari pe care le-au strâns datorită cărților de credit.

"Am recomandat acestui client să retragă integral 401 (k) și să plătească datoriile", a spus Hoffman. "Clientul nu știa că IRS permite retragerea celor 401k la vârsta de 55 de ani după încetarea contractului de muncă. "

Hoffman are încă o prudență de oferit:" Oamenii care duc o mulțime de datorii odată tind să o facă în mod repetat, așa că nu putem decât să recomandăm această strategie dacă lucrăm împreună cu ei pentru a planifica cheltuielile și pentru a spori economiile . Am tăiat cărțile de credit. "

Oamenii care nu întrețin planul 401 (k) ar putea încheia regretând neglijarea. Chiar înainte de a împlini vârsta de 60 de ani, respectatul editor de știri din New York Times, Joe Nocera, și-a plâns public situația într-o piesă din aprilie 2012, când a inventat viața sa: "Singurul lucru pe care nu l-am ocupat în lista mea de verificare este pensionarea planificare ", a scris el. "Nu intenționez să mă retrag. Mai exact, nu îmi permit să mă retrag. Planul meu de 401 (k), care trebuia să aibă grijă de pensionare, este în tatters. "Circumstanțele neprevăzute, cum ar fi divorțul și spargerea bubble-ului dot-com în 2000, au dus la reducerea lui 401 (k) a lui Nocera în jumătate de două ori.

Roll peste

Unii investitori doresc să aibă o alternativă la un 401 (k) în timp ce realizează economiile fiscale.

Utilizarea fondurilor de la 401 (k) și "rularea lor" către un cont individual de pensionare (IRA) oferă și avantaje fiscale. Hildy Richelson, presedintele Grupului de Investitii Scarsdale, cu 242 milioane de active aflate in administrare, spune: "Persoanele fizice ar trebui sa-si scape 401 (k) intr-un IRA auto-directionat si sa cumpere obligatiuni individuale de inalta calitate pentru a-si finanta retragerea. au capacitatea de a-și auto-gestiona activele de pensii. "Dacă nu mai sunteți angajat, dar 401 (k) dvs. nu a fost niciodată mutat, trebuie să luați în considerare rularea activelor într-un alt cont calificat, cum ar fi un IRA", sugerează Philip Christenson, analist financiar în Plymouth , Mass. "Veți avea probabil mai multe opțiuni de investiții și opțiuni de costuri mai mici decât vechea ofertă de plan 401 (k). "

În același timp, Christenson avertizează investitorii:" … în unele cazuri, planul dvs. de 401 (k) poate avea o investiție pe care nu o veți avea acces în afara planului dvs., cum ar fi un Cont Principal Garantat. În special în acest mediu cu rate scăzute, am văzut că aceste tipuri de fonduri oferă rate atractive fără pierderi de capital. "

Înainte ca oamenii să-și retragă fondurile de 401 (k) unui IRA, trebuie să ia în considerare eventualele consecințe. "Luați în considerare costurile din fondurile 401 (k) față de costul total al unui IRA", inclusiv comisioanele și comisioanele consultantului, solicită Terry Prather, planificator financiar în Evansville, Indiana.

Prather ridică un alt scenariu demn de remarcat. "A 401 (k) cere în mod obișnuit ca un soț să fie numit beneficiar principal al unui anumit cont, cu excepția cazului în care soțul / soția semnează o derogare furnizată de administratorul planului. Un IRA nu are nevoie de consimțământul soțului de a numi pe altcineva decât soțul / soția ca beneficiar principal.Dacă un participant intenționează să se recăsătorească în curând și dorește să numească pe altcineva altcineva decât noul soț ca beneficiar - copiii formează o căsătorie anterioară, poate - o revizuire directă la o IRA poate fi de dorit. „

Consilierii de investiții subliniază faptul că oamenii ar trebui să iasă din 401 (k) doar atunci când consideră absolut necesar și au epuizat toate celelalte opțiuni. Amintiți-vă, notează, este, mai presus de toate, un cont de pensionare.

Este înțelept să consultați un profesionist în domeniul investițiilor înainte de a lua un astfel de curs dramatic de acțiune. "Mulți angajați, în momentul în care își părăsesc locul de muncă prin pensionare sau schimbare de locuri de muncă, solicită în mod corect sfaturi de la profesioniștii financiari", a declarat Wayne Titus III, care deține AMDG în Plymouth, Michigan, și gestionează activele clienților de aproximativ 66 milioane USD. "Acestea pot include o serie de profesii, de la agenți de asigurări, brokeri, formatori fiscali sau CPA-uri. „

Linia de jos

Experții subliniază faptul că un 401 (k) care este total investit în acțiuni se poate aștepta să obțină un randament anual de aproximativ 9-10%. Aceștia subliniază faptul că investițiile alternative pot oferi beneficii mai mari pe termen scurt. Dar un 401 (k) ar trebui considerat un paradis sigur, cu orice preț. Riscul nu ar trebui să facă parte din ecuația investițională aici.