Zilele întunecate ale Marii Recesiuni sunt în spatele lor, însă mulți americani mai în vârstă continuă să facă față provocărilor financiare grave. Este clasa de mijloc renunțată la pensionare? Nu exact, dar unii își amână data, pentru că pur și simplu nu dispun de suficiente resurse proprii pentru a completa securitatea socială.

Muncind în trecut 65

De mult timp muncitorii americani au privit 65 ca vârsta normală de pensionare. Încă e vârsta care te califică pentru Medicare.

Cu toate acestea, vârsta normală pare să se schimbe, potrivit celui mai recent studiu Global Atitudes Benefits de la firma de consultanță Willis Towers Watson. Compania a constatat că aproape o treime din lucrători nu vor putea să se pensioneze atunci când credeau inițial că vor. Și 23% dintre cei aproximativ 5, 100 de respondenți au estimat că vor trebui să muncească până la vârsta de cel puțin 70 de ani pentru a se întreține adecvat după ce au părăsit forța de muncă.

"Mulți dintre cei care sunt aproape de pensionare află că nu sunt la fel de pregătiți financiar cum credeau că vor fi", spune Mark Hebner, fondator și președinte al Index Fund Advisors, Inc. , în Irvine, California

Întârzierea pensionării pare să facă parte dintr-o tendință de durată pe termen lung. Acum treisprezece ani, proporția angajaților de sex masculin care lucrau încă după vârsta de 65 ani a fost de 15%, potrivit sondajului. Astăzi este de 22%. Din nefericire, persoanele care intenționează să lucreze până în 70 de cazuri au raportat un nivel de stres mult mai ridicat și o stare de sănătate mai generală mai gravă decât cele care au intrat în pensie mai devreme.

Obiceiuri de economisire

O bucatica de ouă americană de cuib tipic dezvăluie de ce mulți dintre noi, în special cei din clasa de mijloc, se confruntă cu probleme serioase. Persoanele cu vârsta cuprinsă între 55 și 64 de ani au doar economii în valoare de 104 000 de dolari, potrivit unui raport din 2015 al Biroului de Responsabilitate a Guvernului (GAO). Pentru a pune acest lucru în perspectivă, este echivalentul unui contract de anuitate care plătește 310 dolari pe lună. Ceea ce face ca aceste cifre să fie deosebit de îngrijorătoare este că mai puțini lucrători au o pensie pe care se pot baza pentru a-și completa proprietățile personale. Suntem într-o perioadă în care trebuie absolut să salvăm pentru a trăi confortabil în pensionare.

De ce un astfel de nivel scăzut de economii? Unele dintre ele au de-a face cu performanța pieței bursiere. Încă de la scufundări în 2009, S & P 500 sa urcat destul de constant (deși mai puțin de târziu). Dar, pe o perioadă de 20 de ani, indicele a crescut la o rată anuală de doar 5,8%. Prin standarde istorice, se întâmplă să trecem printr-o întindere oarecum neclară.

Dar, se pare, un inculpat mai mare este incapacitatea Americii de a pune deoparte suficient din salariile noastre pentru nevoile viitoare. Rata de economisire personală - procentul veniturilor pe care le punem în lucruri precum conturile de pensionare și de economii - a rămas în jur de 5% în ultimii ani.Prin comparație, în anii '70 și începutul anilor '80, ratele de economisire erau în cifrele cu două cifre scăzute.

"Unul dintre motive este faptul că oamenii folosesc mai multă datorie și mai puțini bani. Înainte de anii 1980, oamenii au economisit bani și au folosit economiile pentru a cumpăra bunuri și servicii. Acum, mulți oameni cumpără bunuri și servicii cu cărțile lor de credit, mai degrabă decât bani economisiți. Ea a devenit mult mai acceptabilă pentru a avea datorii decât în ​​deceniile anterioare ", spune Kirk Chisholm, managerul de avere al grupului inovatoare consultativ din Lexington, Massachusetts.

Concluzia ușoară este că suntem pur și simplu prea" "Cheltuim ceea ce facem, mai degrabă decât să ne spulberăm pentru o zi mai târziu. Dar anumiți factori externi au acționat și împotriva consumatorului. Luați, de exemplu, politica de lungă durată a "Reservei Federale" a Fondului Federal de Restituire. Prin menținerea scăzută a ratelor dobânzilor, ceea ce sa întâmplat chiar înainte de recesiune, banca centrală a facilitat americanilor să împrumute ieftin să cumpere mai multe bunuri.

În plus, pe parcursul ultimilor ani, piața muncii sa îmbunătățit lent. Există dovezi care sugerează că atunci când consumatorii se simt încrezători în ceea ce privește angajarea lor, aceștia tind să cheltuiască mai mult din ceea ce câștigă. (

Cum să începeți economisirea pentru pensionare

.) Accesul la conturile de pensii Unii factori de decizie consideră că rata scăzută a economiilor americane este doar o parte a alegerilor personale. Lipsa accesului la conturile de pensionare bazate pe angajatori, spun ei, ne doare capacitatea de salvare. Un raport GAO separat a constatat că aproximativ jumătate din muncitorii americani nu contribuie la un cont 401 (k) sau alt cont fiscal avantajat. Marea majoritate a acestor persoane a menționat că principalul motiv este absența unui program de economii la locul de muncă.

Simplul fapt este că suntem mult mai susceptibili să economisim pentru pensionare atunci când banii sunt luați direct dintr-un salariu. Acest lucru se datorează în parte faptului că lucrătorii nu au posibilitatea de a cheltui bani pe care angajatorul le-a deviat în altă parte. "Când un investitor începe o deducere a salariilor pentru a investi în mod sistematic, decizia se ia o singură dată și este nevoie de inițiativă de întrerupere a acesteia. Contrastează cu scrierea unui cec în fiecare lună, care necesită o decizie lunară de a lua măsuri. Atunci când lichiditățile sunt strânse sau investitorul este distras de o potențială achiziție, este foarte ușor să nu scrieți simplu cecul ", spune James B. Twining, CFP®, managerul averii și fondatorul Financial Plan, Inc., în Bellingham, Wash .

Totuși, există și o mare barieră educațională care împiedică anumite persoane să aleagă alte instrumente la dispoziția lor, cum ar fi conturile individuale de pensionare (IRA). Potrivit unui sondaj realizat în 2015 de către TIAA-CREF, 43% dintre respondenții cu vârste cuprinse între 35 și 44 ani nu știau ce era o IRA.

Administrația Obama a încercat să extindă accesul la programele de pensionare la locul de muncă, deși unii experți declară că este încă un drum lung. În 2015, administrația Obama a lansat planul de economii "myRA", care este orientat către cei care nu au un program de pensionare la locul de muncă.Participanții pot avea bani retrași din salariul lor, care se îndreaptă spre achiziționarea de obligațiuni de trezorerie. Dar, deși aceste conturi aproape sigur nu vor pierde bani - titlurile sunt susținute de credința și creditul deplin al guvernului Statelor Unite - de asemenea, probabil că nu vor oferi decât o revenire modestă.

Timpul îți va spune ce planuri sau propuneri campionii administrației Trump și dacă aprobă Congresul.

Linia de fund

O mare parte a forței de muncă americane nu a reușit să pună suficienți bani în economii, forțând mulți dintre ei să-și amâne pensionarea după vârsta de 65 de ani. În timp ce excedentul este cu siguranță un factor, planurile ar putea încuraja investitorii să înceapă economisirea mai devreme în viață. (Pentru mai multe, vezi

7 Excuse Bad pentru a nu salva pentru pensie

.) Există un pic de noutate pentru cei care ajung să muncească mai mult: poate nu este la fel de rău pentru sănătatea lor cei chestionați de Willis Towers Watson (oamenii care anticipează lucrul până în 70) au raportat sentimente. De ce să lucrezi după pensionare este bun pentru sănătatea ta

rapoarte privind mai multe studii universitare care au constatat că lucrul în trecut 65 poate adăuga ani în viața ta. Poate că stresul de a lucra de fapt este mai mic decât teama de a lucra mai mult decât este normal.