Principalul beneficiu al asigurărilor de viață este de a mobiliza fonduri pentru a crea o proprietate care poate oferi supraviețuitorilor sau să lase ceva pentru caritate. Singura primă de viață (SPL) este un tip de asigurare de viață în care o sumă forfetară de bani este plătită în poliță în schimbul unui beneficiu de deces care este garantat să rămână vărsat până când veți muri. Aici ne uităm la unele dintre versiunile diferite ale SPL disponibile, care oferă o gamă largă de opțiuni de investiții și dispoziții de retragere.

Cu o asigurare de viață cu o singură primă, banii investiți se acumulează rapid, deoarece politica este finanțată integral. Mărimea prestațiilor de deces depinde de suma investită și de vârsta și sănătatea asiguratului. Din perspectiva societății de asigurări, o persoană mai tânără este calculată pentru a avea o speranță de viață mai lungă, oferind fondurilor plătite în primă mai mult timp să crească înainte ca plata prestației să fie plătită. Și, firește, cu cât este mai mare suma de capital pe care ați contribuit-o inițial la politica dvs., cu atât va fi mai mare beneficiul morții. De exemplu, o femeie de 60 de ani ar putea folosi o primă unică de 25.000 de dolari pentru a oferi beneficiarilor săi un beneficiu de deces de 50.000 de dolari fără impozit pe venit, în timp ce o primă unică de 100 de dolari pentru un bărbat de 50 de ani poate oferi o $ 400, 000 de beneficii pentru deces. (Pentru lecturi corelate, consultați Ridersul de viață și de moarte: cum funcționează? )

Beneficii de viață

În timp ce beneficiile morții din polițele de asigurare vă oferă un mijloc eficient de a vă asigura persoanele aflate în întreținerea dvs., trebuie să luați în considerare cheltuielile neașteptate care pot apărea la vârste înaintate. Probabil înțelegeți importanța asigurării de îngrijire pe termen lung, deoarece îngrijirea pe termen lung se poate dovedi adesea o situație dificilă. Dar să presupunem că ați renunțat să cumpărați această acoperire importantă, deoarece nu vă puteți aduce plățile anuale? SPL-urile pot oferi o soluție. (Pentru a afla mai multe, vezi
Asigurarea de îngrijire pe termen lung: Cine are nevoie de aceasta?

- 3 ->

Unele politici SPL vă vor oferi acces gratuit la prestațiile de deces pentru plata cheltuielilor de îngrijire pe termen lung. Această caracteristică vă poate ajuta să vă protejați celelalte active față de costul potențial copleșitor al îngrijirii pe termen lung. Prestația de deces care rămâne în poliță atunci când mori va trece impozitul pe venit gratuit beneficiarilor. Și dacă nu folosiți niciunul din acestea, banii vor merge la cei dragi așa cum ați planificat inițial. Prin urmare, planul dvs. SPL vă permite să vă acoperiți nevoile de îngrijire pe termen lung, după cum este necesar, dar totuși vă lasă intactă suma maximă posibilă de beneficii pentru deces pentru persoanele aflate în întreținere.

Un număr de planuri SPL includ, de asemenea, o caracteristică care vă va permite să retrageți o parte din beneficiul morții dacă sunteți diagnosticat cu o boală terminală și aveți o speranță de viață de 12 luni sau mai puțin.Această flexibilitate poate face ca decizia de a scufunda o plată mare cu o singură primă într-o politică SPL mai puțin descurajantă pentru unii oameni și este important să vă gândiți dacă aveți active financiare limitate în afara SPL.

Opțiuni de investiții
Există două politici populare unice care oferă opțiuni de investiții diferite.
1. Primul ciclu de viață cu o singură primă plătește o rată fixă ​​a dobânzii pe baza experienței investiționale a societății de asigurare și a condițiilor economice curente.

2. Variabila variabilă cu o singură primă permite proprietarilor de polițe să selecteze dintr-un meniu de subaccount-uri de acțiuni gestionate profesional, obligațiuni și de pe piața monetară, precum și un cont fix.

Alegerea dvs. ar trebui să depindă de capacitatea dvs. de a face față schimbărilor pieței, de a face alte active din portofoliul dvs. și de modul în care intenționați să utilizați valoarea numerică a politicii. Cu o rată fixă ​​a dobânzii, puteți depinde de siguranța și stabilitatea ratei de creștere constantă din politica dvs., dar vă lipsesc câștigurile potențiale în cazul în care piețele financiare au o bună funcționare. Beneficiul de deces minim este stabilit atunci când achiziționați polița, dar dacă valoarea contului politicii crește peste o anumită sumă, atunci beneficiul morții poate crește și ea.

Pe de altă parte, dacă preferați posibilitatea unei performanțe scăzute față de certitudinea unei rate fixe a dobânzii, o poliță variabilă de asigurare de viață cu subconturi investite în acțiuni și obligațiuni poate avea mai multă sens pentru dvs.

Opțiuni de retragere
Politica SPL vă oferă controlul asupra investiției dvs., permițând accesul la valoarea în numerar pentru situații de urgență, pensionare sau alte oportunități. O modalitate de a intra în numerar în politică este cu un împrumut.

În general, puteți obține un împrumut egal cu 90% din valoarea de răscumpărare în numerar a politicii. Aceasta va reduce, bineînțeles, valoarea de răscumpărare în numerar a poliței și beneficiile morții, dar aveți opțiunea de a rambursa împrumutul și de a restabili beneficiul.

Companiile vă vor permite să retrageți fonduri și să deduceți retragerea din valoarea de răscumpărare a politicii. De obicei, acestea au o sumă minimă pe care o puteți elimina. Suma pe care o puteți scoate în fiecare an fără să plătiți o taxă de predare ar putea fi de 10% din prima plătită sau 100% din câștigurile politicii, oricare dintre acestea este mai mare.

Cu toate acestea, un cost suplimentar poate rezulta din retrageri sau împrumuturi din SPL, deoarece politicile SPL sunt de obicei considerate contracte de dotare modificate. Aceasta înseamnă că există o pedeapsă IRS de 10% pentru toate câștigurile retrase sau împrumutate înainte de vârsta de 59 de ani. 5. De asemenea, va trebui să plătiți impozit pe profit pentru aceste profituri. În plus, dacă plătești polița, compania de asigurări te-ar putea lovi cu o taxă de predare.

Tratamentul fiscal
Investițiile dvs. vor crește în cadrul politicii fiscale. După cum sa menționat mai sus, veți plăti impozit pe câștiguri dacă retrageți sau imprumutați din poliță. Beneficiarii dvs. numiți, cu toate acestea, vor primi beneficiile venit-taxe gratuite și fără întîrziere și cheltuieli de probate. Acesta este un beneficiu important, deoarece nu doriți ca efortul și cheltuielile pe care le-ați dedicat să le acordați beneficiilor morții pentru persoanele aflate în întreținerea dvs. să fie atenuate de întârzierile nejustificate și de costurile de probate.

Dezavantaje
Suma minimă pe care o puteți investi într-o politică SPL este în general de 5 000 de dolari, ceea ce poate face ca acesta să fie prohibitiv pentru mulți investitori. Adăugările nu sunt admise admise. Ar trebui să luați în considerare numai utilizarea fondurilor pe care ați avut intenția să le transmiteți generației următoare sau pentru a ajuta la finanțarea unui obiectiv pe termen lung, cum ar fi pensionarea. De asemenea, va trebui să îndepliniți standardele de subscriere medicale ale companiei de asigurări pentru a vă califica pentru SPL.

Concluzie
Dacă aveți o sumă forfetară de numerar pe care nu o aveți nevoie acum și doriți protecție de asigurări de viață garantată pentru familia dvs. sau caritate preferată, asigurarea de viață cu o singură primă poate fi produsul ideal pentru dvs. . Este, de asemenea, o modalitate excelentă de a începe programul de asigurări de viață al copilului.

De exemplu, puteți specifica un copil sau un nepot ca asigurat și păstrați politica în numele dvs. În acest fel veți avea în continuare control asupra valorii în numerar. Sau îl puteți face proprietarului ca o modalitate de a elimina politica din proprietatea dvs. Cu toate acestea, alegeți să utilizați o poliță de asigurare de viață cu o singură primă, nu uitați să vă gândiți la situația dvs. financiară personală și la alte vehicule de pensionare deja în uz, astfel încât să puteți selecta și modela politica dvs. pentru a se potrivi cel mai bine nevoilor dumneavoastră.