Ca orice întreprindere de asigurări masive, Medicare este confuză. Medicare. gov vă va oferi sute de pagini de explicații, dar din fericire, elementele de bază ale programului nu sunt greu de înțeles. Pe măsură ce merge cliseul, totuși, diavolul se află în detalii.

Medicare are patru părți de bază - A, B, C și D. Dacă nu sunteți familiarizați cu modul în care funcționează, citiți Medicare 101: Aveți nevoie de toate cele 4 părți? Împreună, părțile A (asistența medicală spitalicească), B (medicii, procedurile medicale, echipamentul) și D (medicamente eliberate pe bază de rețetă) oferă o acoperire de bază pentru americanii de 65 de ani și peste. Ceea ce este relevant pentru acest articol este ceea ce aceste părți nu acoperă - deductibile, co-plătește și alte cheltuieli medicale care ar putea șterge economiile în cazul în care devii grav bolnav. Aici intră partea C. De asemenea, cunoscut sub numele de Medicare Advantage, este unul din cele două modalități de protecție împotriva costului potențial ridicat al unui accident sau boală. Iată ce s-ar putea întâmpla.

Trebuie să conectăm găurile

Să presupunem că aveți numai părți A, B și D. Iată ce ar putea face golurile sau "golurile" în acoperire la bugetul dvs. dacă v-ați admis spitalul, de exemplu, chirurgia cardiacă, și complicațiile vă cer să aveți o ședere lungă în spital, urmată de necesitatea unei medicamente regulate după aceasta:

În spital: Din cauza unei părți deductibile, ați plăti primele $ 1, 216 După 60 de zile, veți începe să plătiți o parte din costul fiecărei zile.

Pentru medici și proceduri medicale (Partea B), la spital și la domiciliu: Veți plăti 20% din toate costurile după ce ați plătit suma deductibilă de 147 USD. Spre deosebire de multe alte polițe de asigurare de sănătate, nu există nici o limită sau o sumă maximă din buzunar pentru ceea ce ați putea datora. Asociația Americană Heart spune că costul mediu al intervenției chirurgicale cardiace este de 62, 509 dolari - în acest caz, copia Parte B ar fi de peste 12 000 $.

Din cauza modului în care funcționează Partea D, ai putea plăti până la 72% din costul unora dintre medicamentele pe bază de prescripție medicală dacă ai nevoie de medicamente suficiente pentru a te împinge în gaura notorie: când Partea D plin de prescripție medicală de acoperire de droguri se termină după ce ați cheltuit 2, 850 dolari, până când costurile de medicație depăși $ 4, 550 pe an. În 2015, acoperirea se va încheia la 2, 960 dolari și va începe din nou la 4, 700 dolari. În decursul decalajului de acoperire, veți fi responsabili pentru 47,5% dintre medicamentele cu prescripție, denumite pe bază de prescripție medicală. În 2015, acest lucru se va schimba la 45%.

Aceste lacune de acoperire înseamnă că un an de sănătate deosebit de prost ar putea să vă lase cu zeci de mii de dolari în facturile de spitalizare. Acesta este motivul pentru care cei mai mulți oameni achiziționa Medicare supliment de asigurare - de asemenea, numit Medigap - sau se înscrie în partea C, un Medicare Advantage Health Plan. Ambele opțiuni sunt oferite de companii private de asigurări.Cu toate acestea, trebuie să respecte liniile directoare Medicare în ceea ce li se permite să vândă.

Opțiunea 1: Medigap

Medicare Suplimentul de asigurare, numit și acoperirea Medigap, va proteja persoanele care cumpără medicamente tradiționale împotriva multor costuri descrise mai sus. În schimb, Medigap percepe o primă care este în plus față de ceea ce plătiți deja pentru Medicare Parts A (mulți oameni obțin acest lucru gratuit), B și D.

Doar pentru a face viața cu adevărat confuză, diversele opțiuni oferite de Medigap sunt de asemenea sortate după scrisoare. Alegerile tale sunt planurile A, B, C, D, F, G, K, L, M și N. Ce planuri includ sunt standardizate de Medicare. Ceea ce plătiți pentru ei poate varia, totuși, așa că merită să faceți cumpărături în jur. Joseph Graves, agent de asigurări și fondator al "Nu-mi place să cumpăr Asigurări", spune că mulți oameni se înscriu în Planul F, cea mai scumpă alegere, deoarece acoperă aproape toate lacunele. O persoană cu acoperire Plan F va avea puține sau nici un fel de cheltuieli în afara buzunarului. O persoană sănătoasă care trăiește în Florida ar plăti aproximativ 289 dolari pe lună pentru acoperirea Planului F din 2014, potrivit lui Graves.

Politica Medigap vă va acoperi ori de câte ori vedeți vreun medic sau instituție care ia Medicare. Dacă medicul sau instituția nu acceptă pacienți cu Medicare, Medigap nu va acoperi niciuna dintre aceste costuri, chiar dacă este o poliță de asigurare privată. Puteți găsi o politică Medigap aici.

Opțiunea 2: Medicare Advantage

Un Medicare Advantage Health Plan (Medicare Part C) poate oferi mai mult ajutor la un cost mai mic decât Medicare tradițională plus Medigap. În loc să plătiți pentru părțile A, B și D, vă înscrieți prin intermediul unei companii private de asigurări care, în multe cazuri, acoperă tot ceea ce este prevăzut în părțile A, B și D și poate oferi servicii suplimentare. În majoritatea cazurilor plătiți prima Medicare Advantage împreună cu prima dvs. din partea B.

Planurile Medicare Advantage Health sunt similare cu planurile private de asigurări de sănătate. Cu cele mai multe planuri, servicii, cum ar fi vizite de birou, munca de laborator, chirurgie și multe altele sunt acoperite după o mică co-plata. În funcție de ceea ce este disponibil în zona dvs., planurile ar putea oferi planuri de rețea HMO sau PPO și să plaseze o limită anuală pentru totalul cheltuielilor din buzunar.

De asemenea, planurile private, fiecare are beneficii și reguli diferite. Majoritatea oferă acoperire cu medicamente pe bază de rețetă; unii pot necesita o trimitere pentru a vedea un specialist, în timp ce alții nu vor. Unii pot plăti o parte din îngrijirea în afara rețelei, în timp ce alții vă vor acoperi numai pentru medici și facilități care se află în rețeaua HMO sau PPO.

Comparați planurile accesând Medicare. planificatorul gov.

Care este mai bine pentru tine?

Este ilegal ca o companie de asigurări să vă vândă atât o politică Medicare Advantage, cât și o politică Medigap. Trei lucruri pe care trebuie sa le luati in considerare inainte de a alege pe cine sa obtineti:

Cost:

acoperirea Medigap are, de obicei, o primă lunară mai mare, dar poate duce la cheltuieli mai mici decât cele din Medicare Advantage. Planurile Medicare Advantage, pe de altă parte, costă în general mai puțin și acoperă mai multe servicii, care pot fi cea mai bună opțiune pentru bugetul dvs.

Alegerea

: Planurile Medicare Advantage vă limitează, în general, la medici și facilități din cadrul HMO sau PPO și pot sau nu să acopere orice îngrijire în afara rețelei. Medicamentele tradiționale Medicare și Medigap te acopere dacă te duci la orice medic sau unitate care acceptă Medicare. Dacă aveți nevoie de specialiști sau de spitale, verificați dacă acestea sunt acoperite de planul pe care îl selectați. Stilul de viață:

Planurile Medicare Advantage funcționează adesea numai cu o anumită regiune. Dacă sunteți o pasăre care trăiesc în mai mult de un stat pe tot parcursul anului, Medicare tradițională plus Medigap este probabil o alegere mai bună decât un plan Advantage. Acest lucru poate fi valabil și în cazul în care călătoriți frecvent: unele planuri Medigap oferă acoperire atunci când călătoresc în afara Statelor Unite și vă acoperă în toate cele 50 de state; Planurile de avantaje, în general, nu. Linia de jos

Descoperirea planului Medicare care este cel mai potrivit pentru nevoile dvs. nu este probabil o activitate de tip "do-it-yourself". După ce înțelegeți elementele de bază ale Medicare, obțineți niște ajutor. Medicare. gov oferă instrumente care vă vor permite să comparați planurile, dar decizia este complicată. Agentul de asigurări Graves recomandă să lucrați cu un agent de asigurare licențiat, care vă poate arăta ambele planuri de plăți Medicare și planuri de avantaje de la mai multe companii. Fiecare tip are pozitive. "Întrebările care trebuie acoperite, el spune:" Trebuie să înțelegeți costurile, rețelele medicilor, nivelurile de acoperire și maximul în afara buzunarului pentru fiecare. Înscrieți-vă în ceea ce se potrivește cel mai bine situației dvs. "Organizații precum Consumer Reports și Centrul pentru Drepturile Medicare vă pot ajuta să vă cercetați decizia.