Lucrătorii de astăzi vor schimba de multe ori locuri de muncă de-a lungul vieții lor active. Acest lucru dă naștere unui număr de conturi vechi de 401 (k) pentru a face față. Aceste stări neangajate nu pot gestiona o investiție neorganizată și ineficientă care ar putea împiedica eforturile de acumulare a acestora. Unul dintre primele lucruri pe care un bun consultant financiar trebuie să le facă cu un nou client este să-i ajute să-și ridice brațele în jurul tuturor activelor lor de pensionare, care astăzi este probabil să includă mai multe planuri vechi de 401 (k) și alte planuri de contribuții definite, sau 403 (b).

Când clienții dau un loc de muncă

clienții doresc întotdeauna să știe ce să facă cu contul lor 401 (k) când părăsesc un angajator din orice motiv. Cele trei opțiuni sunt de a lăsa banii la vechiul angajator, de a le transfera la planul noului lor angajator (dacă este cazul și permis) sau să îl transforme într-un cont individual de pensii (IRA). A patra opțiune este recuperarea, însă, în general, aceasta nu este o opțiune bună din cauza consecințelor fiscale. (Pentru mai multe informații, consultați:

401 (k) Consilierii în materie de risc trebuie să știe despre .

Un client ar fi cel mai bine să-și lase echilibrul de 401 (k) cu vechiul angajator, dacă planul este plin de opțiuni solide, ieftine. Angajatorii mai mari au adesea planuri care oferă opțiuni de investiții instituționale ultra-reduse, care nu pot fi duplicate la cei mai mulți custozi ai IRA.

Avantaje suplimentare de a-și lăsa banii într-un plan vechi de 401 (k) versus rulare la un IRA ar putea de asemenea să includă:

Protecție mai extinsă a creditului decât cu un IRA. Acest lucru ar putea fi o considerație pentru cei din profesiile predispuse la procese precum medicii în anumite specialități. Planurile de pensionare la locul de muncă oferă, în general, un nivel de protecție împotriva falimentului și a proceselor, deși în unele state conturile IRA pot oferi o protecție similară. Desigur, consultați-vă cu un avocat dacă aceasta este o considerație.

• Accesul la retrageri fără penalități în cazul în care un client își părăsește locul de muncă în sau după anul în care împlinesc 55 de ani și se așteaptă să înceapă retrageri înainte de a ajunge la vârsta de 59 ½ ani. (Pentru mai multe, consultați:
• Moduri de tăiere 401 (k) Cheltuieli .

Același proces de gândire ar putea intra în joc dacă planul noului său angajator este similar cu cel descris mai sus. În plus, aceasta ar putea fi o modalitate bună de a consolida banii vechi cu noile contribuții pe care le va face clientul, eliminând un cont vechi care trebuie urmărit. Unele beneficii suplimentare includ:

Deplasarea la un nou plan de angajator poate să le permită să amâne distribuțiile minime necesare asupra soldului, dacă acestea încă lucrează și au împlinit vârsta de 70 ½, deși va trebui să verificați regulile pentru planul angajatorului.

• Abilitatea de a lua un împrumut, dacă acest lucru este permis de plan. (Pentru mai multe informații, consultați:
• Cum să includem ETF-uri într-un client 401 (k) .) Desigur, rostogolirea echilibrului către o IRA poate fi o idee excelentă. Avantajele ar putea include posibilitatea de a consolida această și alte conturi de pensionare, de a investi banii clientului în conformitate cu planul lor financiar și, probabil, de a avea acces la o gamă mai largă de opțiuni de investiții.

Stocul Companiei

Pentru acei clienți care părăsesc un angajator și dețin acțiuni ale companiei în planul lor de 401 (k) există o opțiune numită apreciere netă nerealizată (NUA) care ar trebui luată în considerare. Întregul sold al contului 401 (k) al clientului va trebui să fie distribuit în același an calendaristic. Partea de acțiuni non-companie ar fi rulată într-un alt cont amânat din impozit, ca un IRA, iar acțiunea companiei va fi rulată într-un cont impozabil. Clientul ar plăti imediat impozitul pe venit pe costul stocului la rata obișnuită a impozitului pe profit, dar impozitul pe orice câștiguri de capital ar fi impozitat la rata de impozitare a câștigului de capital în general mai mică. (Mai mult, vezi:

5 consultanti de intrebari vitale trebuie sa ceara clienti noi ). Avantajul unui client ar putea fi enorm in functie de un numar de factori, incluzand cota de impozitare actuala a clientului si nivelul de apreciere în acțiunile societății. Analiza de acest tip este dincolo de sfera de acoperire a multor investitori și reprezintă un domeniu în care un consultant financiar calificat poate adăuga valoare clienților săi. (

Consultanți: Sfaturi pentru furnizarea de clienți mai vechi ) Furnizarea de recomandări

Clienții au adesea întrebări atunci când părăsesc un loc de muncă, fie că este vorba de pierderea unui loc de muncă, sau schimbarea locurilor de muncă sau a carierei. Invariabil, aceste întrebări includ ce trebuie să faceți cu contul lor de 401 (k) sau de altă natură. În calitate de consultant financiar, puteți ghida clienții prin procesul de luare a deciziilor și îi puteți ajuta să ia decizia corectă. Le puteți ajuta să evalueze meritele planului lor vechi față de planul noului angajator, dacă este cazul. Puteți, de asemenea, să îi ajutați să determine dacă are mai multă sens să se rotească 401 (k) la un IRA.

În plus, veți fi înduioșă să îi ajutați prin orice aspecte speciale în situația lor, cum ar fi necesitatea retragerilor înainte de vârsta de 59 ½ ani sau cu privire la stocurile companiei în planul lor. Deseori, clienții vor căuta serviciile unui consultant financiar din cauza unei decizii de revizuire cu un număr de 401 (k). Aceasta este o zonă excelentă pentru specialiștii în consilierea financiară, deoarece poate duce la relații pe termen lung cu clienții. (Mai mult, vezi:

Noile limite de contribuție 2015: consilierii iau atenție .) Este ușor să faci o greșeală făcând o răsturnare către un IRA care poate duce la consecințe fiscale costisitoare. În calitate de consultant, puteți să vă uitați pe clienți prin acest proces și să îi ajutați să evite aceste greșeli. Cel mai important, în calitate de consultant financiar al acestora, îi puteți ajuta pe clienți să vizualizeze vechile lor 401 (k) în contextul unei imagini financiare globale și să le sfătuiască cu privire la ce trebuie să facă în acest context.

Linia de fund

Mulți muncitori vor schimba mai multe locuri de muncă în carieră. Aceasta înseamnă că vor avea mai multe vechi 401 (k) s pentru a gestiona.Înmulțiți acest scenariu cu doi pentru un cuplu căsătorit. Neglijarea acestor conturi poate fi costisitoare pentru clienți în ceea ce privește construirea economiilor lor de pensii. Un consultant financiar calificat poate aduce cu adevărat valoare clienților prin oferirea sfaturilor de care au nevoie în gestionarea acestor conturi. (Pentru mai multe informații, consultați:

Impactul ieșirilor 401 (k) asupra consultanților .