Odată cu apropierea de pensionare, mulți angajați primesc un apel de la departamentul de resurse umane al angajatorului: "V-ați hotărât ce să faceți încă despre rularea banilor pentru planul de pensionare? pensionare." Într-o semi-panică, muncitorii îl cheamă apoi pe unul sau mai mulți consilieri financiari, căutând idei pentru a investi într-o sumă mare de bani în grabă. Fiecare consultant oferă idei convingătoare pentru strategii de investiții care să răspundă profilului riscului de returnare a lucrătorilor, nevoilor de venit și obiectivelor de economisire a taxelor. Dar, pe măsură ce zilele până la "termenul de răsturnare" se diminuează, totul devine o blură sub presiune.

Ce puteți face pentru a evita acest coșmar? Relaxa! Singura grabă reală este în mintea ta - și poate în vânzări, vânzătorii de investiții sunt nerăbdători să cumperi.

O strategie non-impact Pentru o varietate de motive, poate fi recomandabil să mutați banii încasați din 401 (k) și alte tipuri de planuri de pensionare ale companiei, în același timp în care vă retrageți, chiar dacă majoritatea companiilor Nu trebuie să faci asta. Cu toate acestea, deoarece deciziile și presiunile tind să se adune la "evenimentul de pensionare", acest lucru nu poate fi un moment minunat pentru a face planuri personale complexe sau decizii de investiții. Soluția este un transfer IRA fără impact, pe care îl definim ca fiind o tranzacție în care:

- 100% din planul calificat, 403 (b) planul și / sau 457 (b) planul (planul angajatorului) este transferat direct (dintr-unul sau mai multe planuri) într-un IRA tradițional consolidat consecința fiscală curentă.

1. Deciziile complexe despre cum să investești acești bani sunt amânate pentru o vreme.
2. Aceeași strategie de investiții de bază care a funcționat în planul de angajare este continuată în IRA, cel puțin până când praful se oprește. De exemplu, dacă dețineți fonduri mutuale specifice într-un cont 401 (k) la locul de muncă, ați încerca să alegeți investițiile IRA (după transfer) cu obiective identice sau similare. Dacă participați la o strategie de alocare a activelor la locul de muncă, puteți alege un IRA care oferă un program similar.
3. -> ->

De ce nu funcționează transferurile

Rolloverii sunt o afacere competitivă pentru companiile financiare, dintre care multe oferă strategii de investiții specifice sau produse financiare destinate acestei piețe, inclusiv conturi de administrare a activelor, fonduri mutuale , obligațiuni, certificate de depozit și anuități. Pentru a câștiga afaceri profitabile, companiile subliniază necesitatea de a face schimbări cât mai curând posibil. De exemplu, ei pot spune lucruri precum: "Pensia este o nouă fază a vieții tale și necesită schimbări". (Pentru citirea aferentă, a se vedea Mutarea activelor planului dvs.? ) Cu toate acestea, această afirmație zboară în fața modului în care mulți adolescenți rescriu definiția pensionării; și anume, aceștia se transformă în pensionare printr-o serie de schimbări treptate în timp.Adesea, nu există un punct definitiv la care începe pensionarea.

Într-un transfer fără impact, beneficiile planului de pensie se transferă fără probleme într-un IRA tradițional consolidat fără consecințe fiscale sau presiuni pentru a face schimbări imediate în portofoliul dvs. de investiții. Odată ce toate activele din planul de pensii au fost consolidate într-un IRA tradițional, puteți lua cât mai mult timp de care aveți nevoie pentru a planifica cu ajutorul profesional. Dacă decideți în cele din urmă că aveți într-adevăr nevoie de mai multe venituri sau lichidități sau risc de investiții mai redus în faza de pensionare a vieții dvs., atunci puteți implementa aceste schimbări într-un mediu mai stresat și pe propriul dvs. program.

Evitarea a șase greșeli comune de răsturnare

Un beneficiu valoros al transferului fără impact este acela că ajută la evitarea greșelilor comise în manipularea rolloverilor IRA, inclusiv: 1.

Foarte conservatoare, prea curând. Mulți angajați în anii 50 și 60 au dezvoltat strategii adecvate de investiții în planul de pensionare (a se vedea figura 1, de mai jos). Figura 1: Alocarea medie a activelor planului de angajatori pentru participanții în anii '60

Sursa: Proiectul de colectare a datelor privind planul de pensionare EBRI / ICA, 2005

, cu un accent mai mare pe investițiile cu venit fix. Pe perioadele de pensionare care pot dura 25-30 de ani, ar putea fi recomandabil să se reducă treptat expunerea la riscul portofoliului, în trepte, mai degrabă decât în ​​același timp. Doar pentru că are loc o răsturnare, nu înseamnă neapărat că trebuie să schimbați o strategie de investiții care a funcționat bine pentru a acumula active de pensionare. (Pentru mai multe informații, citiți

Determinarea riscului și piramida de risc și Toleranța de risc de personalizare .) 2.

Anularea la momentul nepotrivit . Potrivit cercetărilor efectuate de Spectrem Group, 11% din toate oportunitățile de rollover sunt convertite în plăți anuitate. Cu toate acestea, calendarul este important deoarece suma venitului periodic pe care o anuitate o va plăti este determinată de ratele dobânzilor la momentul anuitatizării și de perioada în care suma este anuită. De asemenea, este adesea plătit să faceți cumpărături între mulți furnizori de anuități pentru cele mai bune citate, iar acest lucru poate dura mult timp. Anuitația este, de obicei, o decizie irevocabilă, care ar trebui făcută cu ajutorul unor sfaturi bune și fără presiune. (Pentru mai multe informații, citiți Selectarea plății pe anuitate .) 3.

Luând bani și achitând taxa. Studiul Spectrem Group a constatat că aproximativ o treime din toate oportunitățile de răsturnare au ca rezultat o distribuție a numerarului, cu consecințe fiscale curente, mai degrabă decât o răsturnare sau un transfer direct. Luarea de numerar poate să diminueze valoarea unui ouă de cuib și să majoreze impozitele în anul în care se află rolul și după. 4.

Efectuarea de rollovers mai complexe decât ar trebui să fie. Cea mai ușoară cale de a transfera bani dintr-un plan calificat într-un IRA tradițional este printr-un rollover direct. Acest lucru evită reținerea fiscală de 20% din partea federală, care apare atunci când participantul primește o distribuție și apoi o redistrează în termen de 60 de zile. 5.

Paralizie și amânare . Spectrom Group de cercetare arată că 16% din oportunitățile de rollover rezultă în faptul că banii rămân în plan. Când banii sunt lăsați în plan, acesta indică deseori paralizia - incapacitatea de a face planuri sau decizii de pensionare. De obicei, este posibil să se găsească investiții personale IRA cu taxe mai mici (și mai transparente) decât cele percepute de planurile de 401 (k). 6.

Neconsolidarea. Planificarea viitoare a pensionării este de obicei îmbunătățită atunci când un ouă de cuib este consolidat într-un singur IRA tradițional. Strategia de investiții, planificarea veniturilor, conformitatea cu distribuția minimă și conversiile Roth IRA devin mai ușoare în timpul vieții proprietarului. Consolidarea poate, de asemenea, facilita luarea deciziilor pentru beneficiarii IRA la moartea proprietarului. A
Atenție la încărcările de vânzări Pentru a finaliza transferurile fără impact, încercați să evitați investițiile IRA cu încărcături frontale sau laterale. O strategie care funcționează adesea bine este finalizarea transferului către un cont de brokeraj IRA cu comisioane reduse. Acest cont devine un fel de rezervor de stocare până când se pot lua mai multe decizii permanente, poate cu sfaturi profesionale. Fondurile mutuale neîncărcate, fondurile și acțiunile tranzacționate la bursă pot fi apoi achiziționate în contul de brokeraj la un cost minim de tranzacție. Rollovers între IRA sunt permise o dată pe o perioadă de 12 luni. Această restricție nu se aplică în cazul răsturnărilor din planurile calificate, planurile 403 (b) și 457 (b) planurile pentru IRA.

Un cuvânt final

Un rollover primit la pensionare sau aproape de pensionare reprezintă adesea cel mai mare salariu pe care muncitorii îl primesc, totuși mulți se tem de încercarea de a se descurca. Doar pentru că vine un cec uriaș nu înseamnă că trebuie să-ți schimbi profilul de investiții, imaginea fiscală sau bugetul tău. Prin amânarea deciziilor complexe până când aveți timp și claritate pentru a le evalua, puteți crește șansele de a vă asigura că vă retrageți visurile.