Pe măsură ce luați acel mare pas în pensionare, va trebui să luați o decizie care va afecta suma de bani pe care o aveți pentru a vă petrece timpul pensionării. Trebuie să vă gândiți dacă vă veți simți cel mai sigur cu un cec garantat lunar sau doriți un control deplin al banilor pe care i-ați salvat. Pentru majoritatea oamenilor, un amestec de cele două opțiuni este cel mai bun.

Deciderea a ceea ce faci cu economiile pe care le-ai construit în timpul carierei tale într-un 401 (k) - sau, eventual, mai multe 401 (k) s dacă ai schimbat locul de muncă - este o decizie care de multe ori nu poate fi schimbată. Chiar dacă nu ați mai colaborat vreodată cu un consilier financiar, aceasta poate fi o decizie pentru care alegeți să consultați unul. (Pentru mai multe informații, consultați Elementele de bază ale unui plan de pensionare 401 (k) .

Practic, aveți patru opțiuni. Să aruncăm o privire mai atentă la argumentele pro și contra ale fiecăruia.

Faceți o distribuție totală

Aceasta poate arăta cea mai tentantă. Probabil nu ați avut niciodată o sumă atât de mare în contul dvs. de verificare înainte. Feriți-vă, totuși, deoarece această opțiune are o mulțime de capcane.

Pro

• Vă poate ajuta să satisfaceți nevoile imediate de numerar pe care le aveți.

Contra

• Pierdeți beneficiile economisirii amânate din impozite pe care le-ați putea bucura de mai mulți ani.
• Va trebui să plătiți impozite pe întreaga sumă într-un an. Dacă vă împinge venitul total de peste 415 dolari, 051 și sunteți singur - sau 466, 951 dolari, dacă sunteți căsătoriți - acest lucru te-ar putea forța în cel mai înalt nivel de impozitare de 39,6%. Chiar și lovitura de 33% poate constitui o parte semnificativă din ouăle dvs. de cuib, dacă venitul total depășește 190, 151 și sunteți singur (231, 451 pentru contribuabilii căsătoriți).

Lăsați banii în 401 (k)

Această opțiune poate sau nu să fie disponibilă. Aceasta va depinde de regulile pe care angajatorul dvs. le-a stabilit pentru 401 (k). Dacă vă gândiți să faceți acest lucru, asigurați-vă că verificați regulile dacă lăsați 401 (k) la angajator.

Pro

• Continuați să obțineți gestionarea banilor profesioniști într-un plan pe care îl cunoașteți foarte bine. Sunteți familiarizați cu opțiunile de investiții și ați putea găsi un bun consultant la firma care vă gestionează planul companiei.
• Contul va continua să crească cu amânare fiscală, cu excepția retragerilor pe care le luați în timpul pensionării.
• Puteți schimba opțiunile planului pe parcursul pensionării, probabil fără taxe, dacă doriți să transferați între opțiunile de investiții.
• A 401 (k) are o protecție juridică mai bună. Codul dvs. 401 (k) este protejat de creditori și de faliment. Chiar și IRA nu sunt la fel de sigure.

Contra

• Dacă ați lucrat pentru mai mulți angajatori în timpul carierei dvs. și aveți mai multe conturi de 401 (k), acesta poate deveni un coșmar pentru a vă gestiona investițiile.
• Alegerile tale vor fi limitate la ceea ce compania decide să pună la dispoziție în versiunea 401 (k).
• Angajatorul dvs. poate schimba opțiunile de investiții în orice moment. Dacă nu vă acordați atenție, fondurile dvs. ar putea ajunge într-un cont de pe piața monetară, câștigând rate minime ale dobânzii.

Rulați-vă toate 401 (k) economii într-un IRA

Aceasta este opțiunea pe care o vor recomanda mulți consultanți financiari, deoarece vă oferă o mai mare alegere și control. (Pentru mai multe informații, consultați Topul motivelor pentru a nu trece peste 401 (k) la un IRA și 8 Motive pentru a vă deplasa 401 (k) într-un IRA Pro

Veți putea alege din mai multe opțiuni oferite de fondul de investiții sau de firma de brokeraj în care vă alocați investițiile. Orice tip de investiție care este legal într-un IRA ar putea fi printre alegerile dvs., în funcție de administratorul IRA pe care îl selectați.

• Este posibil să scăpați taxele la alegerea administratorului IRA. De exemplu, Vanguard sau Fidelity oferă fonduri mutuale și ETF-uri low-fee. Multe fonduri de 401 (k) au taxe mai mari decât Vanguard.
• Dacă aveți mai multe conturi de 401 (k), le puteți transforma într-un singur IRA, ceea ce va face mai ușoară gestionarea acelor conturi.
• Dacă vă retrageți înainte de 59½, este posibil să puteți beneficia de retrageri fără taxe, mai ales dacă aveți nevoie de bani din cauza unui handicap sau a unei asigurări medicale.
• Contra

Vei deveni administratorul principal al fondurilor tale. Ai putea să faci o greșeală de investiție și să pierzi totul. Gândiți-vă la toți oamenii care și-au pierdut întreaga economie de investiții în schema de investiții a lui Bernie Madoff.

• Dacă decideți să permiteți unui consultant financiar să vă ajute, asigurați-vă că știți cum este plătit consilierul financiar. Consilierul dvs. ar putea alege alegeri care fac cel mai mult bani pentru el sau ea și nu neapărat pentru tine.
• Utilizați 401 (k) economii pentru a cumpăra o anuitate

Acest lucru vă va permite să obțineți un flux constant de venituri pentru restul vieții dvs. și, eventual, viața soțului dvs. (Pentru detalii privind anuitățile, citiți

Cum funcționează o anuitate fixă ​​după pensionare și Cum funcționează o anuitate variabilă după pensionare ) Pro

au fost folosite pentru cea mai mare parte a vietii tale - un salariu constant.

• Nu ai nici o șansă să-ți depășești banii.
• Cineva are responsabilitatea să fie sigur că banii tăi durează tot restul vieții tale.
• Contra

Plățile dvs. vor avea o valoare mai mică și mai mică în fiecare an: Întrucât suma plății nu va crește, inflația va reduce valoarea numerarului. Anumite anuități oferă plăți care cresc în timp, dar va trebui să acceptați plăți inițiale mai mici.

• Multe anuități au costuri ascunse. Asigurați-vă că înțelegeți cât de mult din economiile dvs. vor fi mâncate prin taxe.
• Căutați o terță parte independentă

Consultați o terță parte independentă pentru a vă ajuta să selectați opțiunile potrivite pentru dvs. Un planificator bazat pe taxe este cea mai bună alegere. Vrei să fii sigur că primești sfaturi pe baza a ceea ce este bine pentru tine. Un consilier financiar bazat pe comisioane poate fi influențat de interesul propriu datorită potențialelor comisioane care derivă din manipularea unei astfel de sume mari de bani.(999)

Linia de fund Alegerea a ceea ce decideți să faceți cu contul dvs. 401 (k) ar putea fi cea mai critică decizia financiară în momentul pensionării. Acordați-vă timp să vă uitați la întregul portofoliu financiar și să vă dați seama ce este cel mai bine pentru dvs. pe termen lung.