Dacă aveți un credit rău, dar aveți nevoie de o mașină, aveți una dintre cele trei opțiuni: împrumutați o mașină de la un prieten sau membru al familiei, cumpărați o mașină cu un împrumut auto subprime sau cumpărați o mașină într- chirie-la-propriu.

Bazindu-se pe familie sau prieteni poate fi bine - până când nu este. Și dacă sunteți blocat folosind un împrumut subprime, vă puteți aștepta să plătiți aproximativ 12% până la 12. Dobânda de 5% pe un împrumut auto - sau chiar mai mult, în funcție de scorul dvs. de credit. Contrast că, cu debitorii cu un credit bun, care pot obține un împrumut de la 5% sau mai puțin. Acest lucru lasă chiria în proprietate, care ar putea părea o opțiune mai bună atunci când se iau în considerare aceste rate ridicate ale dobânzii. Cu toate acestea, trebuie să luați în considerare toate aspectele tranzacției pentru a decide dacă aceasta este, de fapt, cea mai bună alegere pentru dvs.

În primul rând, să comparăm termenii pentru un împrumut de mașină de 10 000 $ atunci când aveți un credit bun în raport cu momentul în care creditul este rău. Plata lunară pe un împrumut de mașină de 10 000 $ pentru trei ani, la 5% pentru o persoană cu un credit bun, ar fi de 299 USD. 71. Același împrumut pentru un împrumutat subprime la 12% ar fi de 332 $. 14 pe lună.

În acest scenariu, împrumutatul subprime va plăti un total de $ 1, 167. 48 mai mult în interes pentru aceeași mașină (o sumă suplimentară de $ 32. 43 pe lună timp de 36 de luni) decât o persoană cu un credit bun. Dacă această obligație lunară este prea mare pentru dvs., chiria proprie poate fi în valoare, dar este posibil să nu vă economisiți niciun ban. (Vezi deasemenea:

Bad Auto Loans - Altul dezastru subprime.

)

Cum funcționează Rent-to-Own

Un avantaj al autoturismelor de închiriat este că este mai ușor de obținut. Piața de închiriere pe piața proprie permite oamenilor să obțină o mașină fără a solicita o verificare a creditului. Acest lucru face mult mai ușor să se califice pentru o achiziție dacă creditul dvs. este mai mic decât stelar - chiar și un credit subprime necesită un cec de credit. Tot ce trebuie să arătați este dovada identității, rezidenței și venitului.

Plățile se efectuează săptămânal, nu lunar, și variază de obicei între 75 și 100 USD pe săptămână, în funcție de prețul de bază al mașinii. Nu există costuri de dobândă care pot crește, dar de obicei există o taxă de 25 USD pentru plățile întârziate. În general, efectuați plăți direct la distribuitorul auto, dar dacă achiziționați dintr-un lanț mare, plățile pot fi gestionate utilizând un serviciu național de plată a facturilor. Este ceva de genul leasingului unei mașini, cu excepția faptului că o parte din plată se îndreaptă spre cumpărarea acesteia la sfârșitul perioadei de închiriere.

Dealerii de autoturisme care ofera optiuni chirie la propriu se ocupa de obicei de piata subprime si imping masini cu sunet mecanic, care ar putea fi vandute la licitatie pentru suma de 5.000 - 6.000 de dolari. Ei vând aceste mașini pentru o marjă de cel puțin 100% - de obicei dublu față de prețul de vânzare - și prețul de închiriere se bazează pe această marjă. Deci, dacă un chiriaș proprie vă oferă un preț de 10 000 $, probabil că au cumpărat mașina în valoare de 5 000 $ la licitație.

Veți fi obligat să efectuați o plată în avans și plăți săptămânale care se adaugă până la prețul de 10 000 $. În timp ce comerciantul nu vă va percepe o dobândă, el își face banii pe marja de 100% pe costul inițial pentru mașină, plus orice taxă de închiriere pe care o adaugă în timpul perioadei de închiriere.

Rent-to-Own vs. împrumut subprime

Iată un exemplu al costurilor chiriei. Pe acea mașină de 10 000 de dolari, distribuitorul se așteaptă la o plată în valoare de 2 000 $ și apoi la plăți de 75 USD pe săptămână timp de 156 de săptămâni (trei ani). În acest scenariu, plătiți sume de 11, 700 (156 x 75 USD) în plățile săptămânale, iar costul total, inclusiv suma de 2 000 de dolari în avans, ar fi de 13, 700 de dolari. Pentru comparație, dacă plătiți lunar, ar fi de 325 $ [(75 x 52) împărțit la 12].

Dacă ați cumpărat aceeași mașină pentru 10 000 $ folosind un împrumut subprime, plățile lunare ar fi mai mari, dar numai puțin: 332 $. 14. Cu toate acestea, totalul plăților în afara buzunarului pentru împrumutul cu împrumuturi subprime ar fi de 1 $, 742,96 mai puțin decât pentru programul de chirie-propriu: $ 11, 957,04 (36 plăți la 332,14 $). $ 13, 700.

Atunci când se ia în considerare chiria proprie față de un împrumut auto subprime, ar trebui să faceți un calcul similar pentru a vă asigura că opțiunea rent-to-own are sens pentru dvs. În acest exemplu, ați fi blocat cu o plată în avans și cu un cost lunar puțin mai mic. Un împrumut subprime ar putea fi alegerea mai bună.

Argumente pro și contra

Iată avantajele obținerii unei mașini prin intermediul unui program rent-to-own:

• Proprietate -

La sfârșitul perioadei de închiriere, sunteți proprietarul vehiculului. Însă verificați dacă aveți nevoie de o plată suplimentară înainte de a deține mașina.

• Nu există cecuri de credit -

Nu este necesară verificarea creditelor, dar este o idee bună să cereți dealer-ului să raporteze istoricul plăților, astfel încât să puteți construi un istoric de credit mai bun în viitor plăți la timp). Și contra:

• Mașinile cu prețuri reduse - Autoturismele de tip rent-to-own se înscriu, de obicei, mai mult decât alte mașini uzate, pentru că așa face comerciantul un profit. (Nu există niciun interes pentru aceste mașini și nu profită de vânzarea unui împrumut cu împrumuturi subprime.)

• Plăți frecvente -

Plătiți înapoi împrumutul săptămânal, mult mai des decât cumpărătorul mediu (care plătește lunar). A avea 52 de plăți pe an poate face mai ușor să pierzi o plată și să plătești o taxă târzie. • Nu există nicio garanție -

În mod obișnuit, nu există nicio garanție pentru un contract de chirie-la-propriu, așa că, dacă mașina rupe săptămâna după semnarea contractului, problema dvs. este rezolvată. Distribuția plăților

Valoarea plății dvs. săptămânale care merge spre cumpărarea mașinii la sfârșitul perioadei de închiriere va fi diferită. Asigurați-vă că știți cât de mult din această plată săptămânală va merge spre proprietatea asupra mașinii și cât de mult va fi închiriată. De asemenea, pot fi plătite mai mulți bani la sfârșitul termenului de închiriere, deci asigurați-vă că ați scris în scris ce va fi această sumă, dacă decideți că doriți să cumpărați mașina în acel moment. Terminare anticipată

Revizuiți-vă contractul privind termenii pentru încetarea anticipată.Acest lucru poate fi esențial dacă descoperiți că mașina are nevoie de o mulțime de reparații. Puteți decide câteva luni sau un an sau doi în jos pe drumul pe care nu doriți să dețineți mașina și doriți să încheiați închirierea. Probabil vă veți pierde plata în avans și orice bani plătiți pentru achiziționarea mașinii, dar cel puțin nu sunteți blocat cu un împrumut subprime pe o mașină care nu mai funcționează.

Linia de fund

Un contract de închiriere auto poate să nu vă economisească bani, dar poate fi o opțiune viabilă, în funcție de bugetul săptămânal. Veți găsi, de asemenea, probabil, mai ușor să ieșiți dintr-un contract de închiriere decât un împrumut subprime.