Dacă să închiriezi sau să cumperi locul în care locuiești este o decizie majoră. Nu afectează doar câți bani ați lăsat la sfârșitul lunii; afectează, de asemenea, stilul tău de viață și mărimea economiilor pe care le acumulezi de-a lungul anilor. În fiecare zi, oamenii cumpără case când ar fi mai bine să închirieze din punct de vedere financiar, deoarece este important ca ei să aibă un loc pentru a-și pune rădăcinile și pentru că văd că dețin o casă ca o investiție care poate crește și ca o sursă de deduceri fiscale. În mod similar, oamenii închiriază tot timpul pentru flexibilitate și responsabilitate minimă pe care o oferă, chiar dacă ar fi acumulat o valoare netă mai mare în timp dacă ar cumpăra un loc.

Din cele două opțiuni, prejudecățile sunt adesea afectate de proprietate: este o afacere mare pentru toată lumea de la creditorii ipotecari către agenții imobiliari la magazinele de îmbunătățire a casei, așa că suntem bombardați cu mesajul că proprietatea asupra locuinței este cheia fericirii și o parte a visului american. Dar deținerea nu este universal mai bună decât închirierea și nici închirierea este întotdeauna mai simplă decât deținerea. Luați în considerare avantajele și dezavantajele fiecăruia pentru a afla dacă închirierea sau deținerea este cea mai bună pentru dumneavoastră.

Stabilitate vs Flexibilitate

Proprietatea de acasă aduce beneficii intangibile, cum ar fi un sentiment de stabilitate, apartenența la o comunitate și mândria de proprietate. Cu toate acestea, nu este bine pentru tipurile agitate sau nomade. Imobiliar este activul original nelichid. S-ar putea să nu puteți să vindeți atunci când doriți dacă piața imobiliară este în jos și chiar dacă este în sus, atunci când vindeți, există costuri semnificative de tranzacție. Schimbarea minții tale despre locul în care vrei să trăiești este mult mai scumpă când ai propria persoană.

Închirierea înseamnă că vă puteți mișca fără penalități de fiecare dată când se încheie contractul de leasing, dar de asemenea înseamnă că ar trebui să vă mișcați brusc dacă proprietarul dvs. decide să vândă proprietatea, să transformați complexul de apartamente în condos sau să vă ridicați chiria cu mai mult decât îți poți permite. (Pentru a rezolva astfel de probleme, consultați

Modalități ușoare de reducere a costurilor de închiriere

.) Banii pierduți? Cel mai mare mit despre închiriere este că "aruncați bani" în fiecare lună. Nu asa. Mai întâi de toate, aveți nevoie de un loc unde să trăiți și care costă întotdeauna bani, într-un fel sau altul. În al doilea rând, deși este adevărat că nu construiți capitaluri proprii cu plăți lunare de chirie, de asemenea, nu construiți capitaluri proprii, cu o mare parte din banii pe care îi veți pune în posesia unei case. Costul total al proprietății pentru locuințe tinde să fie mai mare decât costul total al închirierii, chiar dacă plata lunară a ipotecii este similară (sau mai mică decât) costului lunar de închiriat.

Iată câteva cheltuieli pe care le veți "arunca bani" ca proprietar de locuințe pe care nu trebuie să le plătiți în calitate de chiriaș:

impozite pe proprietate

pickup de gunoi

• servicii de apă și canalizare < reparații și întreținere
• controlul dăunătorilor
• tăierea copacilor
• asigurarea proprietarilor de case
• curățarea piscinei (dacă aveți)
• unele zone
• Poate că cea mai mare cheltuială aruncată este dobânda ipotecară, care poate să reprezinte aproape toată plata lunară în primii ani ai ipotecii pe termen lung.Luați acest scenariu tipic: Împrumutați 100 000 $ la 4% timp de 30 de ani. Prima dvs. plată lunară va fi de 477 USD. 42, din care 333 dolari. 33 este de interes și 144 USD. 08 este principalul. Va fi cu aproximativ 13 ani înainte ca mai mult din plata dvs. lunară să se îndrepte spre principal decât spre dobândă și în total veți pierde 71, 869, 51 de interese (deși, desigur, veți recupera unele din acestea în deduceri fiscale) . (Aflați mai multe în
• Cum să cumpărați prima dvs. locuință: Un tutorial pas cu pas
• .)
• Chiar și proiectele de renovare nu măresc adesea valoarea locuinței dvs. cu mai mult decât ceea ce cheltuiți pentru ele. În medie, veți primi înapoi 62 de cenți pentru fiecare dolar pe care îl cheltuiți pentru un proiect de îmbunătățire a locuinței, conform raportului revistei "Remodeling" 2015 Cost vs. Value. Proiectele care recuperează cele mai multe lucruri nu sunt lucruri pline de farmec, pe care veți fi încântați să le faceți, fie: Cea mai bună întoarcere vine de la înlocuirea ușii de la intrare cu o ușă de intrare din oțel nouă, pe care veți avea o pauză chiar.

Odată ce ați adăugat toate aceste costuri, s-ar putea să constatați că sunteți mai bine în bani prin închirierea și investirea celorlalți bani pe care i-ați fi pus într-o casă într-un cont de pensionare. ( ) Previzibilitatea financiară

Atunci când închiriați, știți exact cât veți cheltui pentru locuință in fiecare luna. Când sunteți proprietarul, nu veți putea plăti nimic mai mult decât ipoteca și facturile obișnuite o lună, și toate acestea, plus 12.000 de dolari pe un acoperiș nou următorul (pe care asigurătorii proprietarilor de locuințe pot sau nu să le acopere). Dar nu va trebui niciodată să plătiți pentru a vă înlocui acoperișul atunci când închiriați. Cheltuielile dvs. lunare, legate de casă, cum ar fi asigurarea locatarului, tind să fie mai previzibile. (A se vedea

6 motive bune pentru a obține asigurarea locatarului ). În calitate de chiriaș, însă, se confruntă cu creșteri imprevizibile de chirie de fiecare dată când arenda dvs. este în curs de reînnoire, cu excepția cazului în care locuiți într-un oraș cu controlul chiriei și apartamentul dvs. este acoperit de acesta. Dacă locuiți într-o parte a orașului preferată, creșterea chiriilor poate fi abruptă, în timp ce dacă primiți o ipotecă cu rată fixă, plățile lunare ale casei nu vor crește niciodată (deși taxele pe proprietate și primele de asigurare probabil vor fi). Aflați mai multe despre prima în

Evaluarea impozitului pe proprietate: Ce înseamnă aceasta?

. Alte mituri de proprietate În timp ce proprietatea asupra locuinței este adesea prezentată ca o modalitate de a construi bogăție, casa ta poate pierde valoare. O mulțime de valoare. Cartierul acceptabil în care te-ai mutat ar putea scădea. Un angajator major poate părăsi zona, provocând o scădere semnificativă a populației și un surplus de locuințe sau ar putea exista un boom de construcție rezidențială - dintre care unul menține prețurile în jos. S-ar putea să cumpărați o casă în valoare de 200.000 de dolari mâine, iar în 30 de ani veți găsi că încă mai valorează 200.000 de dolari, ceea ce înseamnă că ați pierdut bani după inflație.

Un alt pic de înțelepciune convențională înșelătoare: Obțineți o ipotecă pentru a obține deducerea fiscală. Adevărat, deducerea dobânzii ipotecare la domiciliu vă reduce cheltuielile pentru dobânda ipotecară la începutul termenului dvs. de împrumut (și deducerea impozitului pe proprietate reduce impozitele pe proprietate), atâta timp cât faceți detalii.Dar deducerile fiscale nu sunt un motiv pentru a cumpăra o casă. Iată de ce: pentru fiecare $ 1 pe care îl cheltuiți în interes, puteți salva 25 ¢ pe factura fiscală. Nu vii în față. Mai mult, pe măsură ce vă plătiți creditul ipotecar și proporția plății dvs. care acoperă dobânda scade, la fel se va rupe impozitul. Bineînțeles, chiriașii nu primesc nicio deducere a impozitelor ipotecare. Dar ei pot lua deducția standard care este disponibilă tuturor contribuabililor. Timpul liber

Îți place să ai serile și weekend-urile să le folosești așa cum îți place? Lucrați ore lungi sau călătoriți frecvent? Dacă da, angajamentul de timp care vine cu proprietatea de acasă poate fi mai mult decât doriți să faceți. Există întotdeauna proiecte în jurul casei de care aveți nevoie sau doriți să aveți grijă, de la găsirea unui instalator care să înlocuiască o țeavă ruginită pentru a reprograma dormitorul pentru a cosi gazonul. Dacă locuiți într-o comunitate cu o asociație de proprietari de case, HOA ar putea lua multe dintre aceste treburi de proprietate de acasă de pe placa dvs. pentru un cost suplimentar de câteva sute de dolari pe lună. Dar aveți grijă de durerile de cap pe care le implică asociația de asociere. (Aflați mai multe în

9 lucruri pe care trebuie să le cunoașteți despre asociațiile proprietarilor de locuințe

.)

Dacă închiriați, proprietarul se va ocupa de toate lucrările de reparații și de întreținere - deși, desigur, sau cum doriți.

Linia de fund

Care opțiune este cea mai bună pentru dvs. nu este doar despre bani; este vorba despre confort și viziunea ta pentru viața ta. Ignorați persoanele care vă spun că deținerea are întotdeauna mai mult sens pe termen lung, că închirierea aruncă bani sau că are mai mult sens să cumpărați dacă plata dvs. ipotecară lunară ar fi aceeași sau mai mică decât plata lunară a chiriei. Piețele de locuințe și circumstanțele de viață sunt prea variate pentru a face declarații pline ca acestea. Totuși, în ciuda cheltuielilor suplimentare și a treburilor suplimentare asociate cu deținerea unei locuințe, mulți oameni au ales-o pentru închiriere: oferă un loc mai permanent pentru a crește copiii. Sau oferă singurul mod de a avea sau de a crea, de resedinta pe care doresc. În cele din urmă, decizia de închiriere sau de proprietate nu este doar financiară - este, de asemenea, emoțională.