Pentru cei care sunt deja pensionați și pentru cei în câțiva ani de pensionare, peisajul se schimbă. Americanii trăiesc mai mult timp, ceea ce pune o presiune asupra capacității lor de a finanța o pensie confortabilă care va dura peste aceste speranțe de viață mai îndelungate.

Noțiunile de pensionare tradițională evoluează, iar peisajul de pensionare se schimbă în multe feluri. Iată câteva gânduri și exemple.

Noi trăim mai mult

Speranța medie de viață continuă să crească, la fel și timpul petrecut la pensionare. Mulți pensionari sunt, de asemenea, activi pentru o perioadă mai lungă de timp datorită îmbunătățirilor în domeniul sănătății și îngrijirii medicale. Trăim mai mult timp, ceea ce face doar o presiune asupra ouălui nostru de cuib de pensii. Adăugați la aceasta costurile crescânde ale asistenței medicale la pensionare și este mai dificil pentru pensionari să se asigure că nu se epuizează.

O speranță de viață mai lungă pune o presiune incredibilă asupra ouălui cuib de pensionar. Chiar și faimosul "regulă de 4%" care înconjoară nivelul retragerilor de pensionare care pot fi susținute în mod rezonabil presupune doar o pensie de 30 de ani. Dacă cineva se pensionează la vârsta de 65 de ani și trăiește până la 100 de ani, acesta este de 35 de ani; pentru cineva care se pensionează la 60 de ani și trăiește la 100 de ani, ceea ce înseamnă 40 de ani. (Pentru lecturi corelate, vezi: Riscuri obișnuite care vă pot distruge pensionarea .)

Industria serviciilor financiare la salvare

Nu este surprinzător faptul că industria serviciilor financiare este gata să-și dezvolte noi produse pentru a ajuta pensionarii să-și gestioneze speranța de viață mai lungă. Anuitățile de longevitate par a fi toată furia în aceste zile. (Mai mult, vezi:

Care este anuitatea longevității ?) Departamentul de Trezorerie și IRS au aprobat recent utilizarea anuităților de longevitate în fondurile pentru date obiective în cadrul planurilor de 401 k. Aceste anuități sunt amânate până la vârsta de 85 de ani într-o vârstă la care unii pensionari s-ar putea să fi cheltuit prin unele sau toate ouăle lor de cuib. Normele permit, de asemenea, aceste anuități în avans în conturile IRA.

În afară de anuitățile adaptate la conturile de pensii, industria de asigurări a lansat noi anvelope pe ani de zile, incluzând diverse forme de anuități ale indiciilor de capitaluri proprii și anuități imediate. (Mai mult, vezi:

Anuități de longevitate Sosiți în planurile 401 (k) .) Dacă un cont de anuitate calificat QLAC în contul dvs. de retragere 401 (k) alt tip de anuitate, clienții ar trebui să caute ajutorul unui consultant financiar care să-i ajute să determine dacă vreunul din aceste tipuri de produse este adecvat pentru aceștia.

Retrageri în etape

Având factori precum creșterea longevității și îmbunătățirea sănătății în rândul multor pensionari, am văzut o tendință spre o pensionare graduală în ultimii ani.Acest lucru ia diferite forme pentru diferiți oameni.

În unele cazuri, angajatorii au stabilit programe oficiale de pensionare graduală, în care angajații pot lucra cu un număr redus de ore. Acest lucru permite angajatorului să-și păstreze cunoștințele și abilitățile pe care le posedă acești angajați și le permite angajatului să treacă la pensie. Beneficiile financiare pot fi semnificative și în ceea ce privește nu numai compensarea în numerar, ci, în multe cazuri, continuarea beneficiilor angajaților. Acești bani sunt bani pe care angajatul nu trebuie să le ia de la propriile resurse. (Mai mult, vezi:

Sfaturi pentru trecerea clientului de la câștiguri la redundanță .) Pensia în regim de pensie poate implica și trecerea la o activitate independentă sau la o altă activitate la părăsirea angajatorului anterior. Mulți oameni folosesc pensie pentru a-și desfășura în cele din urmă o afacere, o linie sau o muncă pe care au dorit întotdeauna să fie implicați. (Pentru mai multe informații, consultați:

Advisors: Have Clients Try on Pensionation for Size Fie prin intermediul unui program formal de pensionare pe etape, prin intermediul angajatorului, fie prin intermediul propriului dvs. proiect, aici sunt câteva lucruri de luat în considerare: Valorile reduse vor avea un impact negativ asupra prestațiilor dvs. de securitate socială odată ce le revendicați? În plus, dacă vă ocupați de securitatea socială, în timp ce încă lucrați odată ce câștigurile dvs. au atins 15, 720, beneficiile dvs. vor fi reduse cu 1 dolar pentru fiecare $ 2 de câștiguri. (Pentru lecturi corelate, consultați:

4 Moduri neobișnuite de a spori beneficiile de securitate socială

• .) Un program de pensii pe etape va afecta beneficiul dvs. de pensie cu angajatorul dvs.? Cum îți vei acoperi nevoile de îngrijire medicală mai ales dacă ai sub 65 de ani? Dacă faceți acest lucru cu angajatorul dvs. verificați modul în care acest tip de aranjament vă influențează asigurarea de sănătate. Dacă ieșiți pe cont propriu sau pe un alt angajator, veți dori să obțineți acest lucru în prealabil. Dacă sunteți căsătorit și soțul / soția dvs. are acoperire puteți fi capabil să vă acoperiți în conformitate cu politica lor. Odată cu apariția lui ObamaCare, acest lucru ar putea deschide și câteva opțiuni pentru dvs. Asigurați-vă că vă pregătiți financiar pentru orice creștere a acestor costuri cu toate acestea. (Mai mult, vezi:
• Planificarea costurilor de îngrijire a sănătății la pensionare
• ) Inițiative de stat noi Illinois a devenit recent primul stat care aprobă un plan de pensionare care oferă posibilitatea tuturor lucrătorilor de a amâna bani pentru pensionare, chiar dacă angajatorul lor nu oferă un plan de pensie de 401 (k) sau similar. Alte state iau în considerare planuri similare. (> Planurile de pensionare pentru toți? Aceste state spun "Da"

.)

Accentul pe planificarea anticipată a pensionării Interesul dintre angajatori în ceea ce privește oferirea de educație financiară, planificarea de pensionare a crescut. Multe companii oferă angajaților săi acces la instrumentele de educație financiară atât online, cât și în unele cazuri prin sesiuni live la sediul clientului. (Pentru citirea aferentă, a se vedea: 5 sfaturi pentru planificarea veniturilor dvs. de pensionare

.)

În plus, accesul la sfaturi pentru participanții 401 (k) este din ce în ce mai comun.Fondurile cu date la destinație și alte portofolii pre-alocate sunt un formular. Consultanța de investiții este oferită prin intermediul a numeroși furnizori de plan, cum ar fi The Vanguard Group și Fidelity Investments, precum și de la alți furnizori. Unele dintre aceste servicii se concentrează numai pe banii din contul participantului 401 (k); alții vor lua în considerare și investițiile în afara țării. (Mai mult, vezi: Cum consilierii pot gestiona evoluția pensionării .)

Rata scăzută a dobânzii Inflația scăzută pe care am văzut-o în ultimii ani este în general considerată un lucru bun. Cu toate acestea, acelasi mediu a generat si rate de dobanda ultra-reduse, care au fost problematice pentru pensionari care doresc sa genereze venituri echilibrate si scazute din obligatiuni, precum si vehicule depozitare cum ar fi conturile de pe piata monetara si CD-urile. Cu rate ale dobânzilor, investitorii atât de mici pot fi tentați să se întindă pentru a obține venituri în domenii cum ar fi acțiunile cu plata dividendelor, obligațiunile cu randament ridicat și alte investiții care ar putea arunca venituri, dar au un risc mai mare decât investițiile tradiționale cu venit fix. Pentru mai multe informații, consultați:

Pensionari sau aproape pensionari? Verificați aceste ETF-uri cu venituri multiple

.)

Nu faceți nici o greșeală că stocurile cu plata dividendelor sunt încă stocuri și poartă riscurile inerente investiției stocurile. În timp ce stocurile de înaltă calitate care plătesc dividende își pot menține valoarea mai bună decât multe nume de calitate inferioară într-o recesiune a pieței, există încă un risc substanțial de pierdere într-o recesiune a pieței. Linia de fund Pensia de astăzi este diferită de pensionarea părinților și bunicilor noștri. Pensionarii trăiesc mai mult timp, ceea ce pune un plus de stres asupra ouălor lor de cuib de pensionare în această epocă a planurilor de 401 (k) și a planurilor de pensii mai puține. Pentru multe pensionări s-ar putea să nu fie oprirea completă a muncii și a trăi o viață de agrement, ci mai degrabă o eliminare treptată a forței de muncă pe o perioadă de ani. Acest peisaj în schimbare de pensionare oferă o oportunitate excelentă pentru consilierii financiari de a ajuta clienții care se pensionează, cei care se apropie de pensionare, precum și clienții mai tineri cu un număr de ani până la pensionare. (Pentru mai multe informații, consultați:

Planificarea de pensionare într-o lume în schimbare

.