Multe cupluri de lucru visează ziua în care se pot retrage și se pot deplasa împreună în apus. Industriile de investiții și asigurări au făcut mult pentru a convinge publicul că acest ideal este posibil numai cu ajutorul anumitor produse și servicii, iar presa financiară a aprobat această idee.

Cu toate acestea, cuplurile de lucru ar trebui să ia o clipă pentru a analiza dacă retragerea în același timp este un mod înțelept de acțiune. Acest articol va compara ramificațiile financiare ale pensionării în comun față de un soț care lucrează mai mult decât celălalt și de ce ultima opțiune ar putea fi mai avantajoasă pe termen lung. Este o idee bună să începi să te gândești la aceste probleme mai devreme decât îți dai seama - să zicem, la mijlocul carierei, când mai este timp pentru fiecare partener să traseze o traiectorie a modului și momentului în care ar dori să părăsească forța de muncă și cum aceste planuri se reunesc împreună.

De ce nu ar trebui să se retragă cuplurile împreună?

"Dacă cuplurile nu sunt de aceeași vârstă și în aceeași stare de sănătate, de obicei, este mai logic ca o persoană să se pensioneze mai devreme. Pot exista atât avantaje financiare, cât și relații ", spune Morris Armstrong, consilier de investiții înregistrat, Armstrong Financial Strategies, Cheshire, Conn. Din punct de vedere financiar, avantajele sunt triple. Când un soț lucrează mai mult, suma prestațiilor de securitate socială pe care cuplul are dreptul să le majoreze. În plus, venitul continuu obținut de soțul / soția de lucru dă cuplului câțiva ani mai mult pentru a salva pentru pensie. În cele din urmă, un soț care lucrează cu o perioadă suplimentară de trei până la cinci ani va avea probabil o perioadă mai scurtă de timp pentru a-și putea valorifica activele de pensionare, permițând în fiecare an sume mai mari de retragere.

Impactul financiar

"O întârziere de cinci ani reprezintă o mișcare extrem de pozitivă pentru cuplurile care se află la limita economiei suficiente, pentru cei care au o istorie familială de longevitate sau pentru cei care pur și simplu trebuie să lucreze încă cinci ani pentru a ajunge la "suficient", spune Jane Nowak, CFP®, consilier financiar, Grupul pentru servicii de pensii și avere, Smyrna, Ga.

Următorul exemplu arată în mod clar cât de mult o diferență suplimentară de cinci ani de muncă poate face pentru un cuplu:

Exemple - Beneficiile de a lucra mai mult

Larry și Sally Griffen au o vechime de 60 de ani, născută în 1957. Fiecare dintre ei a câștigat în medie câte 40.000 de dolari pe an pe parcursul anilor de muncă. Ambele provin din familii cu longevitate și fiecare se așteaptă să trăiască până la vârsta de 90 de ani. Larry și Sally planuiesc să se pensioneze la vârsta de 65 de ani. La rata lor actuală de salvare, cuplul va avea până la acea dată 300.000 dolari de pensie comună. Atunci când fiecare atinge vârsta de pensionare completă, la 66 și 6 luni, va avea dreptul la prestații complete de securitate socială. Presupunând că investițiile Griffens câștigă o medie de 6% pe an, se pot aștepta să primească aproximativ 24, 137 USD.75 de ani în pensie în plus față de prestațiile lor de securitate socială, presupunând epuizarea activelor la vârsta de 90 de ani.

Griffens se poate aștepta în mod realist ca veniturile lor comune de pensionare să scadă până la aproape 50% din venitul lor înainte de pensionare, ei decid să înceapă să atragă Securitatea Socială. Securitatea Socială oferă rapoarte de calcul online că Larry și Sally se pot aștepta la fiecare beneficiu anual de aproximativ $ 18,850 dacă fiecare se pensionează la vârsta de 66½ ani. Acest lucru ar duce la un venit anual total de pensie de până la aproximativ $ 61,837,75 ($ 18, 850 + $ 18, 850 + $ 24, 137,75) pe an - o scădere cu aproximativ 30% a veniturilor din venitul lor de 80.000 dolari înainte de pensionare . Dar Larry începe să contemple ce s-ar întâmpla dacă ar lucra încă cinci ani. Dacă ar fi făcut-o, ar putea să-și intensifice contribuțiile pentru a acumula încă 30.000 de dolari în planul său de pensii (15% din suma de 40.000 $ = 6000 $ x 5 ani, plus creșterea investiției) și să se angajeze pentru cinci ani mai puțin. Dacă Griffens poate amâna distribuția planurilor de pensionare până când Larry se retrage la 70 de ani (de când își va primi salariul), iar Sally începe să preia asigurarea socială la vârsta de 66 de ani, se poate aștepta în mod rezonabil să aibă un total de aproximativ 437 dolari , 000 în activele de pensii. Larry va beneficia, de asemenea, de beneficii sporite de securitate socială de 28, 332 USD pe an (în loc de 18, 850 USD). Dacă investițiile lor continuă să crească la 6% și își diminuează activele la vârsta de 90 de ani, distribuția totală a planurilor lor de pensii va ajunge la aproximativ 36.000 de dolari, plus 47, 182 din totalul prestațiilor de securitate socială. Acest lucru înlocuiește în mod eficient veniturile din locurile de muncă până la vârsta de 90 de ani. Bineînțeles, Griffenii ar fi înțelepți să utilizeze puțin mai lent activele planului, astfel că au o pernă în cazul în care unul sau ambii ar trebui să trăiască după speranța de viață estimată . Acest exemplu ilustrează în mod clar impactul financiar pe care doar câțiva ani de muncă îl poate avea asupra pensionării unui cuplu. Puterea triplă a beneficiilor de securitate socială sporită, sporirea salariilor de pensionare și reducerea timpului pentru a beneficia de aceste economii poate însemna diferența dintre o pensie sigură din punct de vedere financiar și cea care este marcată de dificultăți financiare. Impactul asupra asigurărilor de sănătate

Un alt factor major de luat în considerare este asigurările de sănătate. Dacă, în exemplul precedent, Larry continuă să lucreze încă cinci ani, își poate păstra acoperirea de sănătate prin intermediul angajatorului său. Acest lucru ar salva cuplul de la a trebui să plătească timp de cinci ani de prime de asigurare de sănătate mai mare la o rată individuală.

Motivele emoționale pentru retragerea separată

Pensia în epoca modernă poate fi o propunere complexă din punct de vedere emoțional. Pierderea sentimentului de identitate prin muncă poate fi o ajustare majoră pentru unii, în timp ce alții pot face această tranziție cu dificultăți relativ mici. Atunci când un cuplu de lucru se retrage, ei se trezesc dintr-o dată acasă împreună, fără separarea muncii cu care s-au obișnuit.Această schimbare bruscă poate deseori să perturbe granițele relaționale stabilite de cuplu. Astfel, ar putea fi mai ușor pentru cupluri dacă numai unul dintre soți trece prin acest proces la un moment dat, mai ales dacă unul dintre soți se așteaptă să aibă dificultăți în adaptarea la noul stil de viață.

Acest lucru oferă cel puțin unuia dintre soți (probabil aceluia care se așteaptă să aibă mai multă dificultate în proces) ceva timp doar pentru a începe să creeze o nouă identitate, în timp ce unele elemente ale relației lor, inclusiv separarea în timpul zilei, rămân stabile . Dacă ambii soți se pensionează în același timp, impactul emoțional asupra fiecărui partener - și relația lor ca un cuplu - poate crea fricțiuni care altfel ar fi putut fi evitate. Dacă ambii soți se străduiesc să găsească noi căi pentru ei înșiși, ei ar putea să-și ia frustrările unul pe celălalt.

Linia de fund

Pensia este o fază complexă și costisitoare a vieții. Atunci când cuplurile scad datele lor de pensionare, pot obține atât recompense financiare, cât și recompense emoționale, care vor face această tranziție vitală mai ușoară. Viața poate, bineînțeles, să formeze partenerul care se termină mai întâi de pensionare și să schimbe planurile făcute de cuplu când erau mai mici. Situația locului de muncă al unei persoane se poate schimba sau problemele de sănătate sau problemele cu alți membri ai familiei ar putea interveni.

"O data de pensionare elastica este o idee minunata din punct de vedere financiar si de sanatate maritala", spune Kristi Sullivan, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo. pensionare anticipata. Dacă cineva este sub vârsta de 65 de ani, soțul / soția poate lucra, sperăm, cu asigurarea medicală pentru a reduce decalajul până la eligibilitatea pentru Medicare. De asemenea, nu se poate retrage în același timp, iar cuplurile își pot găsi canelura la pensie fără să se afle imediat. "

Gândirea în avans va face acest proces mai ușor, indiferent ce se întâmplă. Există multe resurse disponibile pentru care cuplurile se pot adresa pentru a vă ajuta în procesul de luare a deciziilor. Pentru mai multe informații vizitați www. SSA. consultați consilierul financiar și consilierul pentru pensie.

Planificarea de pensii pentru cupluri

vă va ajuta, de asemenea, în legătură cu aceste probleme.