Există o mulțime de sfaturi de economisire a pensiilor care plutesc în jurul Internetului, iar altele au mai multă greutate decât altele. Indiferent dacă alege un fond, decide cât de mult să contribuie sau să calculeze costurile asistenței medicale, bogăția de informații și sfaturi de acolo poate fi descurajantă.

Dar dacă încerci să-ți dai seama cum să-ți faci ultima ouă de cuib câstigat cu greu, e un sfat care se află deasupra restului: Când vine momentul să decizi dacă să-ți dai planul 401 (k) un IRA, să acorde atenție taxelor.

Iată de ce. (Pentru mai multe detalii, a se vedea: 5 Beneficii de plată peste 401 (k). )

De ce taxele se referă la

Există puține lucruri pe care investitorii le pot controla cu privire la finalizarea fondurilor de pensii. Ei nu pot prezice piața sau ultimul stoc fierbinte. Dar ei pot decide să-și pună banii într-un fond cu mai puține comisioane.

Taxa medie pentru un IRA este de 1%. Acest lucru poate părea mic, dar ia în considerare acest lucru: alegerea unui IRA cu 0,7% taxe în loc de unul cu taxe de 1% ar putea însemna sute de mii de dolari în buzunar în jos pe drum. Alegerea unui cont cu taxe reduse este la fel de importantă ca alegerea unui cont cu profituri mari.

Cum să evitați taxele mari

Fondurile trebuie să includă lista cheltuielilor cu taxele, astfel încât investitorii potențiali să poată efectua o cercetare adecvată. Împreună cu compararea performanțelor și a stocurilor, aceștia văd cât de multe taxe le vor costa.

Nu sunt întotdeauna cele mai performante fonduri care au cele mai mari comisioane. Deși este posibil să fie nevoie de lucru pentru a le găsi, există IRA care oferă returnări respectabile fără taxe exorbitante.

Fondurile indexului și fondurile tranzacționate la bursă (ETF) sunt bine cunoscute pentru rentabilitatea solidă, diversitatea solidă și comisioanele reduse. Unele pot fi chiar la fel de scăzute ca 0. 20% - o afacere mult mai bună decât 1%. (Pentru mai multe informații, vezi: De ce sunt taxele de la ETF mai mici decât fondurile mutuale? )

Alte sfaturi

• Live pe mai puțin. Rata tradițională de retragere pentru conturile de pensionare este de 4%. Dar nu există nicio garanție că, dacă retrageți doar 4%, ouăle dvs. de cuib va ​​duce tot drumul. Pensionarii trebuie să-și urmărească portofoliul pentru a vedea dacă cheltuiesc mai repede decât câștigă investițiile.

• Amintiți-vă distribuțiile minime necesare. Pe lângă taxe, penalizările pot lua o altă parte din bani dintr-un portofoliu. Un IRA tradițional impune asiguraților să efectueze o distribuție începând cu vârsta de 70½ ani și în fiecare an ulterior. Dacă nu, IRS va evalua o penalizare. Distribuțiile minime obligatorii sunt necesare doar pentru IRA-urile tradiționale, nu pentru IRA-urile Roth - un alt beneficiu al utilizării uneia. Citește Roth vs. IRA tradițional: Care este bine pentru tine? pentru detalii. "Există de obicei o fereastră de timp după pensionare și înainte de 70½ când pensionarii pot profita de conversiile lui Roth", spune David S.Hunter, CFP, Managementul Wealth Management al orizonturilor din Asheville, N. C … "Aceasta permite trecerea de la impozitul amânat la taxa liberă la perioade optime de impozitare."

• Delay Social Security. O modalitate ușoară de a spori economiile pentru pensionari este de a întârzia acordarea prestațiilor de securitate socială până la vârsta de 70 de ani. Pentru fiecare an după vârsta de 66 de ani, beneficiile lunare vor crește ". doar garantate 8% pe an rentabilitatea investiției! " spune Hunter: "Vei fi greu să cauți un consilier care să pretindă că poate să facă mai bine." Cu excepția cazului în care există un motiv de sănătate pentru a face o alegere diferită, vârstnicii care nu își pot permite să aștepte atât de mult timp ar trebui cel puțin să se oprească pentru a lua beneficii devreme. Aceștia sunt eligibili să preia asigurarea socială începând cu vârsta de 62 de ani, însă aceasta va scădea în mod semnificativ beneficiile lunare. În unele cazuri, seniorii pot să-și dubleze beneficiile prin așteptarea până la 70 de ani.

• Luați în considerare asigurarea de longevitate. Ca toate formele de asigurare, băncile de asigurări de longevitate pe pensionar care trăiesc o viață lungă. Persoanele asigurate cumpără o politică la vârsta de 65 de ani și apoi politicile încep la 80 sau 85 de ani, plătindu-și o bursă lunară. Pentru persoanele în vârstă care anticipează o viață lungă, această strategie ar putea contribui la asigurarea faptului că nu mănâncă mâncare de pisici la vârsta de 90 de ani.

  - <->

Linia de fund

Se poate stresanta incercand sa ramana pe partea de sus a fiecarei noi sfaturi pe care expertii o fac. Țineți-l simplu: evitați planurile cu taxe mari și știți când este o idee bună sau rea de a vă deplasa la un IRA. Dacă v-ați propus să obțineți comisioane scăzute și profituri mari - și puneți suficient în aceste fonduri - ați făcut cele mai multe din ceea ce puteți face pentru a vă asigura o pensie confortabilă. (Pentru lecturi corelate, vezi: Introducere în Roth IRAs )